Memoire Online - Crise de la microfinance: causes et conséquences sur le bien-être des ménages à Bukavu

Dans ce chapitre il sera question de présenter les résultats d'analyse des données collectées auprès de deux groupes des ménages (bénéficiaires et non bénéficiaires des microcrédits ) dans les trois communes de la ville de Bukavu ; nous présentons donc des résultats d'analyse descriptives avant de pouvoir donner les résultats induits par la méthode subjective et celui du concept de pré défaillance mêlé à la méthode du groupes appariés ainsi que sa vérification par le test de Khi-deux.

III.1 ANALYSE DESCRIPTIVE DES DONNEES

Dans cette section nous présentons et analysons les données d'enquête. Plusieurs variables sont utilisées à cet effet. Ces variables sont regroupées en fonction de caractéristiques des ménages ou de l'enquêté.

Notre analyse se portera donc aux variables représentant les caractéristiques des ménages bénéficiaires et non bénéficiaires de la ville de Bukavu soit 61 ménages. Ces variables sont les suivantes : état- civil, le sexe, l'âge et l'activité ou profession de l'enquêté.

La variable Etat- Civil nous renseigne sur le statut de l'enquêté selon qu'il est marié ou célibataire le tableau ci-dessous nous en dit plus.

Le tableau ci-haut ressort clairement que, la plupart des nos enquêté dans les trois commune de la ville de Bukavu sont en grande partie des célibataires soit 52,5% contre 47,5 % des hommes.

Il s'agit donc de repartir notre échantillon en fonction du genre de la personne enquêtée. Le tableau suivant nous en éclaircit davantage

A travers ce tableau nous constatons que la plupart des ménages enquêtés sont constitués par les femmes soit 62,30 % et les hommes ne représentent que 37,70%.

Par âge nous sous -entendons le nombre d'année que la personne enquêtée a déjà vécu . Le tableau 3.1 suivant nous reprend l'effectif des enquêtés selon leur tranche d'âge.

AGE	EFFECTIF	%	MOYENNE	MEDIANE	VARIANCE	ECART-TYPE
23 - 33	26	42,8	37,86	36	116,44	10,79
34 - 44	20	32,7
45 - 55	8	13,1
56 - 66	7	11,4
TOTAL	61	100

A travers le tableau ci-dessus nous constatons que , la majorité de nos enquêté ont un âge inferieur à 44 ans soit 74,5 % de cas , et que parmi ces derniers , la plupart ont un âge compris entre 23 et 33 ans (soit 42,8% des cas ). Les ménages dont l'âge est compris entre 56 - 66 ans sont très minoritaires et représentent un effectif de 7 personnes seulement dans l'ensemble de l'échantillon soit 11,4 % de cas. Signalons que l'âge moyen est 37,86 ans et que 50% des ménages ont tout au plus 36 ans. L'écart-type est de 10,79 ans, ce qui traduit une dispersion relativement faible de l'âge des ménages enquêtés.

Il sera question pour cette partie de grouper nos enquêté en fonction de leur profession habituellement exercée par commune.

COMMUNE	Activité commerciale	Salarié	Indépendant	Chômeur	TOTAL
IBANDA	11	5	3	8	27
KADUTU	6	2	5	7	20
BAGIRA	4	3	5	2	14
TOTAL	21	10	13	17	61
%	34,4	16,3	21,3	28	100

Nos investigations montrent que 34,4% des nos enquêtés exercent une activité commerciale, contre 16,3% des personnes salariées, 21,3 % exerçant de métiers d'indépendants et 28 % sont des chômeurs ; ce qui fait constater que la plupart de nos enquêtés sont des chômeurs et personnes exerçant une activité commerciale.

Cette variable va renseigner sur la source de financement du ménage bénéficiaire du microcrédit et de non bénéficiaires pour le mois de Janvier 2011 ainsi que celui de Décembre de la même année.

Cette variable va renseigner sur l'état financier du ménage bénéficiaire du microcrédit pour le mois de Janvier 2011 ainsi que celui de Décembre de la même année.

Signalons à ce titre qu'est bénéficiaire du microcrédit au terme de notre travail, toute personne abonnée à une IMF et ayant demandé et reçu un crédit au courant de l'année 2011.

Janvier Décembre	40 - 100	101 - 200	201 - 300	301 - 400	> 401	Total	%
40 - 100	2	1	1	0	1	5	16,21
101 - 200	0	1	0	0	2	3	0,9
201 - 300	0	10	1	0	1	12	38,7
301 - 400	0	2	2	3	0	7	31,3
> 401	0	1	0	1	2	4	12,9
Total	2	15	4	4	6	31	100
%	6,4	48,4	12,9	12,9	20,4	100

Il s'aperçoit que 54,8 % des ménages bénéficiaires des microcrédits ont un revenu inférieur à 201 $ au mois de Janvier ; ces revenus ont subi des modifications remarquables au mois de Décembre avec de revenu de plus de 201 $ pour 82,9%.

Retenons qu'il existe des écarts significatifs en terme de revenu au mois de Janvier de 133,7$ avec une moyenne et une médiane respectivement de 237,1 $ et 180 $, il s'en suit qu'une moyenne supérieure à la médiane veut tout simplement dire que 50 % des ménages ont un revenu inferieure à la moyenne.

De même pour le mois de Décembre, des écarts types significatifs mais inférieurs à celui du mois de Janvier de 121,2.

Il s'agira de la répartition des ménages n'ayant pas bénéficié du microcrédit au courant de l'année 2011.

Tableau 3.6 : Répartition du revenu des ménages non-bénéficiaires du microcrédit

Janvier Décembre	40 - 100	101 - 200	201 - 300	301 - 400	> 401	Total	%
50 - 100	3	1	0	0	1	5	16,7
101 - 200	0	0	1	0	1	2	6,7
201 - 300	0	0	2	2	4	8	26,7
301 - 400	3	1	1	0	1	6	20
> 401	1	0	6	1	1	9	29,9
Total	7	2	10	3	8	30	100
%	23,3	6,7	33,3	0,1	36,6	100

De ce qui précède, l'on constante que plus de 76,6% des ménages non bénéficiaires du microcrédit ont un revenu supérieur à 200$ au mois de Décembre contre 70% au mois de Janvier ce qui fait constater que les revenus ont subi une amélioration.

On fait constater qu'il existe un grand écart entre les revenus des ménages non bénéficiaires au mois de Janvier ainsi qu'au mois de Décembre.

Signalons que les demandes de crédit sont réservées pour toute personne abonnée à une institution de microfinance mais la réception dépend des critères et de politiques d'octroi de crédit de l'IMF. Et en termes de notre travail nous avons considéré d'un côté toute personne n'ayant pas reçu un microcrédit au courant de l'année 2011 abonnée ou non dans la catégorie du groupe témoin ou des non-bénéficiaires et de l'autre côté les personnes ayant demandé et reçu au moins un crédit au courant de l'année en suite dans le groupe des bénéficiaires du microcrédit nous allons traiter d'un côté les emprunteurs défaillants et de l'autre côté les emprunteurs non défaillants et cette distinction sera faite en fonction du nombres des jours de retard de remboursement par rapport à l'échéance du crédit.

Tableau 3.7 : Répartition de l'échantillon en fonction du dépassement de l'échéance

Commune	Non - Défaillants	Défaillants	Total	%
Ibanda	8	6	14	45,16
Kadutu	3	7	10	32,5
Bagira	2	5	7	22,34
Total	13	18	31	100
%	41,94	58,06	100

De ce tableau nous constatons que 58,06% de nos enquêtés sont défaillants c'est-à-dire que ces emprunteurs ont remboursé leur crédit avec un retard d'au moins un jour.

Avec les proportions de 6/14 ; 7/10 et 5/7 respectivement dans les trois communes Ibanda, Kadutu et Bagira, nous remarquons que la commune de Bagira regorgent plus d'emprunteurs défaillants comparativement à d'autres communes suivie par la commune de Kadutu.

Tableau 3.8 : Répartition de l'échantillon en fonction de l'échéance du crédit en termes de mois

	1-3	4-6	7-9	10-12	> 12	Total	Moyenne	Médiane	Ecart type
Défaillants	1	3	6	4	4	18	8,74	8	5,04
Non défaillants	4	5	1	2	1	13
TOTAL	5	8	7	6	5	31
%	16,12	25,8	22,58	19,36	16,12	100

Nous constatons de part les données de ce tableau qu'il y a une forte concentration dans l'échéance entre 4 à 12 mois avec 67,74 % avec une échéance moyenne de 8,74 mois et une médiane de 8 mois avec une dispersion de 5,04 mois entre les échéances.

Tableau 3.9 : Répartition de l'échantillon selon les moyens de remboursement utilisés

Moyens de remboursement	Effectifs	%
Le revenu de l'investissement	9	29,03
Revenu d'une autre activité	12	38,71
Emprunt	6	19,4
Vente d'un bien	2	6,42
Aide	1	3,22
Autre	1	3,22
Total	31	100

Ce tableau montre les moyens utilisés pour rembourser le crédit reçu de l'IMF, il fait constater que 38,71% des emprunteurs ont remboursé leur crédit par le revenu d'une autre activité contre 29,03% ont remboursé leur crédit par le revenu de l'investissement du crédit et 19,4% leur participation au service du microcrédit a entrainé leur surendettement.

Tableau 3.10 : Répartition de l'échantillon selon le nombre de jours dépassés de l'échéance

Jours	Effectifs	%	Moyenne	Médiane	Ecart-type
1 - 14	2	11	35,77	30	19,85
15 - 30	9	50
31 - 44	1	5,6
45 - 60	5	27,69
>60	1	5,6
Total	18	100

Nos investigations indiquent que 61 % des emprunteurs défaillants connaissent un retard de paiement inférieur ou égal à 30 jours, ce qui donne une moyenne, médiane et écart-type respectivement de 35,77 ; 30 et 19,85 jours.

Il s'en suit qu'une moyenne supérieure à la médiane veut tout simplement dire que plus de 50 % des emprunteurs défaillants remboursent leur crédit au nombre des jours inferieur à la moyenne (36 Jours).

Tableau 3.11 : Répartition de l'échantillon selon le taux d'intérêt mensuel du crédit

	[1-2[	[2-3[	[3-4[	[4 et plus	TOTAL	MOYENNE	MEDIANE	ECART TYPE
Défaillants	1	8	7	2	18	3,19	2,9	0,87
Non défaillants	3	6	3	1	13
TOTAL	4	14	10	3	31
%	13	45	32	10	100

Il ressort de ce tableau que plus de 75 % des emprunteurs ont obtenu du crédit à un taux se trouvant dans l'intervalle entre [2-4[avec un taux moyen et médian respectivement de 3,19 et 2,9 avec une dispersion de 0,87.

Tableau 3.12 : Répartition de l'échantillon selon les causes de la pré défaillance

	Perte	Pillage et Guerre	Maladie	Faillite	Autres	Total	%
Ibanda	1	0	1	4	0	6	33
Kadutu	2	0	1	2	1	7	39
Ibanda	0	0	1	1	3	5	28
Total	3	0	3	8	4	18	100
%	17	0	17	44	22	100

Ce tableau révèle que 44% des défaillants ont connus la faillite dans leurs activités ce les a rendus vulnérables.

Il s'agit de repartir notre échantillon en fonction de nombre des demandes de crédits qu'un ménage membre de la Coopérative a pu adresser à cette dernière tout au long de l'année 2011 d'un côté, et en fonction de nombre des crédits qu'il a obtenu tout au long de la même année de l'autre côté.

Tableau 3.13: Répartition de l'échantillon selon le nombre des demandes et de réception des crédits

	1	2	3	Total	Moyenne	Médiane	Ecart-type
Demande	18	15	5	38	1,7 1,7	2 1	0,7 0,7
%	47,4	39,5	13,1	100
Obtention	16	12	3	31
%	51,6	38,7	9,7	100
Rapport Obtention/Demande	88,9	80	16,7	81,6

A travers ce tableau ci-haut, nous constatons que 86,9% des ménages ont demandé du crédit deux fois au courant de l'année 2011 et ceux qui en ont demandé 3 fois ne représentent que 13,1 et cela donne une moyenne, médiane et écart-type respectivement de 1,7 ;2 et 0,7. Et en ce qui concerne l'obtention du crédit sur le total de 38 demandes adressées 31 ont été jugées favorables et représentent 81,6% et le demandes adressées une fois, deux et trois fois ont été favorables aux taux respectifs de 88,9% ; 80% et 16,7%.

Il s'agit répartir les ménages en fonction du montant de crédit demandés et reçus au cours de l'année 2011.

Montant	100- 200	201- 300	301- 400	>400	Total	Moyenne	Médiane	Ecart type
Effectif Demande	15	10	5	8	38	276,05	240	137,56
%	47,4	26,3	13,2	13,1	100

De ce tableau on constate que la majorité des crédits demandés est inférieure ou égale à 300$ représentant une proportion de 73,7% sur le 100% du total des crédits demandés. Ensuite, il ressort que la moyenne du montant demandé est évaluée à 276,05 $ avec une médiane et écart-type respectivement de 240$ et 137,56$. et dont pour le montant reçu la moyenne, médiane et Ecart-type respectivement de 281,29$, 250$ et 147,95$, ce qui montre une augmentation de la dispersion entre le montant reçu plus forte encore qu'au niveau de la demande.

Tableau 3.15 : Répartition de l'échantillon en fonction du montant de crédit reçu entre pré - défaillants et non défaillants.

	100- 200	201- 300	301- 400	>400	Total	Moyenne	Médiane	Ecart type
Pré défaillants	9	4	1	4	18	281,29	250	147,95
Non défaillants	3	3	4	3	13
Total	12	7	5	7	31
%	38,7	22,6	16,1	22,6

Il ressort de ce tableau que plus de 60% de crédit octroyé est inferieur ou égal à 300$ et dont le total des pré défaillants s'élevé à 18 soit 58 % des bénéficiaires avec une dispersion du revenu, médiane et moyenne respectivement de 147,95 ; 250 et 281,29.

Cette analyse conduit à se poser la question de savoir si le montant de crédit reçu influence-t-il la pré défaillance ? Question qui trouvera réponse dans le test de Khi-deux.

Crise de la microfinance: causes et conséquences sur le bien-être des ménages à Bukavu

CHAPITRE III : PRESENTATION ET ANALYSE DES RESULTATS

III.1 ANALYSE DESCRIPTIVE DES DONNEES