Memoire Online - Croissance et mutations du système financier au cameroun

La mutation de la carte bancaire se rapporte à l'ensemble des changements survenus dans la répartition géographique des établissements bancaires sur le territoire national. Cette mutation s'est traduite au Cameroun par deux mouvements. En premier lieu, une mutation de la structure des établissements bancaires, marquée par le retrait de certains établissements bancaires et la restructuration d'autres. En second lieu, une concentration géographique des banques dans les agglomérations urbaines telles que Yaoundé, Douala, Bafoussam.

Suite aux difficultés économiques du pays, certaines banques ont été retirées du paysage bancaire. C'est ainsi que les banques telles que la Banque Camerounaise de développement (BCD),

la Cameroon Bank, la Banque Paribas Cameroun, la Bank of America, la Boston Bank, ont été fermées.

Sous un autre aspect, les banques viables ont subi des restructurations et des privatisations. A cet effet, le Crédit Agricole du Cameroun (CAC) a connu une restructuration qui a abouti à la privatisation après assainissement de son bilan.

C'est ainsi que la Société Camerounaise de Banque (SCB) est devenue Société Commerciale de Banque-Crédit Lyonnais Cameroun (SCB-CLC) après scission, dissolution et acquisition des actifs saints par le Crédit Lyonnais (1989).La BICIC est devenue la BICEC le 14 mars 1997 à la suite d'une restructuration interne. La Commercial Bank of Cameroon (CBC), a pris les intérêts du Crédit Agricole du Cameroun et de la BMBC.

Ces changements constituent les résultats des mesures financières adoptées dans le cadre du programme d'ajustement financier. Aux disparitions de certaines banques, émergent d'autres nouvelles banques dont leur structure sera évoquée plus tard.

La crise bancaire avait été attribuée en partie aux erreurs de gestion des banques liées aux effectifs pléthoriques et aux charges excessives. Leur retour à l'exploitation bénéficiaire impliquait dans la quasi-totalité des banques, une forte réduction des charges qui passait notamment par la fermeture des points de vente déficitaires. Il s'agissait beaucoup plus des guichets de campagne qui subissaient les effets de la baisse des prix des produits de base.

Aussi a-t-on assisté à un redimensionnement du réseau bancaire en faveur de la réduction du nombre de guichets permanents d'une part, et de la concentration des guichets dans les zones urbaines d'autre part. A cet effet, la plupart des banques sont installées dans les grandes villes, notamment Douala, Yaoundé, et Bafoussam, et quelques chefs-lieux de province. C'est ainsi que, des 186 guichets²⁹ que comptait le système bancaire en 1987, 96 se trouvaient dans les seules villes de Douala, Yaoundé et Bafoussam et 90 seulement pour l'ensemble des autres villes.

Cette situation a affecté les marges bénéficiaires dans les grandes villes, et a également conduit à soulever le débat sur la surbancarisation au Cameroun. Cette surbancarisation se traduit par la concentration des guichets dans les zones urbaines.

Pareil débat met en lumière, l'incapacité des banques à recevoir de bonnes informations sur l'état de l'économie nationale. Il faut tout de même noter que la disparition des guichets des zones rurales soulève des interrogations sur le lien entre l'efficacité des banques et leur éloignement de leurs champs d'activité. Ce qui a nécessité la mise en place des mesures d'ajustement financier. Tout comme l'activité financière s'est développée depuis les années 1970, le réseau des banques camerounaises a connu de nombreuses modifications qui sont en relation avec les différentes périodes de propriété économique et de crise systémique. Un examen sommaire du réseau bancaire nous renseigne sur l'amélioration de la collecte de l'activité économique. Aussi, dans cette sous-section nous envisagerons le processus de développement financier à travers l'étude de l'étendu du réseau bancaire sur la période allant de 1975 à 2004. Ainsi, le tableau 1 nous donne l'évolution du nombre de banques et d'agences sur les périodes significatives depuis les réformes du système en 1973.

Tableau 1 : Évolution du nombre		de banques et d'agences.
		de banques et d'agences.
Années	Nombre de banques	Pourcentage (%)	Nombre d'agences	Pourcentage (%)
1975	4	-	88	-
1980	11	17.5	143	62.5
1987	7	-36	116	-23
1992	11	57	84	-26
1996	8	-27	74	-12
1999	8	0	64	-13.5
2004	10	25	85	33

Du tableau 1, il ressort une progression de 17.5% du nombre de banques et de 62.5% du nombre d'agences entre 1975 et 1980. Cette progression corrobore bien les résultats de notre première sous-section. Ainsi, dans la décennie 1970, le système financier camerounais s'est enrichi. Seulement à partir de 1982, le secteur bancaire subit la conjoncture économique de telle sorte qu'en

1987, on observe une chute drastique du nombre de banques et d'agences qui passent respectivement de 11 à 7 et de 143 à 116. A l'issu de la restructuration bancaire enclenchée dès le début des années 1990, le nombre total des banques est porté à 8 et le nombre d'agences à 64 en 1999.

L'assainissement du système financier camerounais a conduit en 2004 à une expansion de réseau des banques et à la naissance d'un tout nouveau type d'intermédiaires financiers qui sont les établissements de microfinance. Elles occupent désormais une place non moins importante dans le système en ce sens qu'elles offrent des conditions de crédit moins rudes et offrent des opportunités de placement à la hauteur de l'épargne des petits ménages.

Villes	1975	1983	1987	1994	1999	2004
Douala	17	27	47	9	8	15
Yaoundé	13	20	39	7	7	13
Bafoussam	5	7	10	6	6	8
Sous-total	35	54	96	22	21	36
Autres	43	113	90	56	43	49
Total	88	167	186	78	64	85

Le tableau 2 nous montre comment le réseau des principales banques a évolué sur le plan géographique depuis la création de la BEAC. L'analyse de ce tableau nous permet de dire que depuis sa mise en route, le système financier camerounais a connu une certaine dichotomie spatiale. On observe dans les principales villes de Douala, Yaoundé et Bafoussam une concentration et une densification du réseau bancaire. La capitale économique bénéficie toujours du plus grand nombre d'agences bancaires.

Cette concentration a une raison d'être économique : les banques cherchent à se rapprocher de sa clientèle. Les grandes villes étant réputées pour leur surpopulation et leurs pôles industriels, les fonds prêtables y sont par conséquent facilement mobilisables et les placements financiers comparativement plus rentables.

Croissance et mutations du système financier au cameroun

I.2.3- MUTATION DE LA CARTE BANCAIRE: