Microcrédit, conditions socio-economiques et crédibilité des femmes bénéficiaires chez l'IMF Tujenge de Lubumbashi

IV.5.2.3. Difficultés rencontrées par les bénéficiaires

Tableau 7 : différents écueils rencontres^17(*)

Formes de difficultés	Nombre de bénéficiaires frappées	Pourcentage
Mauvaise affaire (méventes, mauvais achats)	18	17,48 %
Chômage du mari	32	31,07 %
Vol et escroquerie	13	12,62 %
Différentes maladies	15	14,56 %
Charges familiales et frais scolaires	12	11,65 %
Soins médicaux	8	7,77 %
Aucune difficulté	5	4,85 %
Total	103	100 %

En regard de ce tableau, nous constatons que les difficultés dues au chômage du mari constituent une difficulté pour 31,07 %des femmes bénéficiaires car les charges que supportaient les maris enchômage sont désormais au dos des femmes. Le vol et escroquerieaccompagnent toujours les activités génératrices des revenus, ils sont de l'ordrede 12,62 %, ce qui est inquiétant.

· Les méventes et mauvais achats en termes de difficultés frappent 17,48 % desfemmes bénéficiaires de crédit.

· Les maladies qui ne permettent pas aux bénéficiaires de crédit d'exercerconvenablement leurs activités frappent 14,56 % des femmes.

· Les charges familiales et frais-scolaires touchent 11,65 % comme difficultés.

· Enfin les soins médicaux pesant sur 7,77 % constituent une difficulté.

En regard de tous ces résultats, il n'est nullement pas donc question ici de rayersur la liste des bénéficiaires, une catégorie quelconque, mais plutôtd'individualiser le «suivi crédit» selon qu'il s'agit d'un groupement des femmesmariées, célibataires, veuves ou divorcées.

Une profonde connaissance de chaque catégorie permettrait aussi augestionnaire de crédit de déterminer l'enveloppe crédit pour chaque ménage enamoindrissant ainsi le risque de non remboursement et le permet d'augmenter davantage l'encadrement de la catégorie la plus nécessiteuse, tel est le cas des femmes vivant seules. Elle permet aussi d'adopter, revoir et appliquer des politiques d'appui financier et des stratégies de développement des activités génératrices de revenus répondant aux besoins et aux efforts des femmes suivant leur catégorie.

Tableau 8 : Répartition des échantillons selon les secteurs d'activité^18(*)

secteur	Commerce					Autres secteurs
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	28	25	30,86	3	3,70	6	2	9,09	4	18,18
crédit risque	53	41	50,62	12	14,82	16	7	31,82	9	40,91
Total	81	66	81,48	15	18,52	22	9	40,91	13	59,09

Nos investigations indiquent que sur 103 crédits octroyés respectivement dans le secteur de commerce et autres secteurs 81,48% et 40,91% sont remboursés tandis que 18,52% et59,09% ne sont remboursés. Nous concluons que secteur de commerce est moins risque par rapport à Autres secteurs. Le secteur d'activité influence le remboursement de crédit.

Tableau 9 : répartition des études en fonction de l'expérience^19(*)

	Moindre					Elevée
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	14	5	8,93	9	16,071	20	18	38,3	2	4,26
crédit risque	42	20	35,71	22	39,29	27	22	46,81	5	10,63
Total	56	25	44,64	31	55,36	47	40	85,11	7	14,89

Nos investigations indiquent que, sur 103 crédits octroyés respectivement pour la catégorie à moindre expérience et catégorie àexpérience élevée 44,64% et85,11% sont rembourses alors que 55,36% et 14,89% ne sont pas rembourses. Ce qui nous renvoie à dire que le crédit est plusrisqué pour la catégorie à expérience moindre. L'expérience influence le remboursement de crédit.

Tableau 10 : Répartition des études en fonction du type de relation^20(*)

	Familiale					Affaires
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	10	4	12,90	6	19,36	24	21	29,17	3	4,17
crédit risque	21	8	25,81	13	41,94	48	39	54,16	9	12,5
Total	31	12	38,71	19	61,3	72	60	83,33	12	16,67

Nos investigations indiquent que, sur 103 crédits octroyés respectivement à la catégorie liée par une relation familiale et celle liée par une relation d'affaire 38,71%  et 83,33% sont rembourses et 61,3%  et 16,67% ne sont remboursées. Ceci nous conduit directement à conclure que les groupes liés par une relation familiale sont plus risqués par rapport aux groupes liés par une relation d'affaire.Les relations influencent le remboursement de crédit.

Tableau 11 : Répartition des enquêtes en fonction de l'échéance du crédit^21(*)

	Inferieur a 6 mois					6 mois et plus
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	12	8	15,69	4	7,84	22	10	19,23	12	23,08
crédit risque	39	19	37,25	20	39,22	30	16	30,77	14	26,92
Total	51	27	52,94	24	47,06	52	26	50	26	50

Nos investigations indiquent que, sur 103 crédits octroyé à notre échantillon respectivement pour une échéance inferieure à six mois et pour une échéance de six mois etplus 52,94 % et 50 % sont rembourses alors que 47,06 % et 50 % ne sont pas rembourses. Nous concluons que l'échéance du crédit n'influence pas le remboursement.L'échéance n'influence pas le remboursement de crédit.

Tableau 12 : Répartition des échantillons en fonction du niveau du capital propre du client^22(*)

	0 - 1000$					Plus de 1000$
	Nombre decrédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	8	2	5,55	6	16,66	26	19	28,36	7	10,44
crédit risque	28	9	25	19	52,78	41	22	32,84	19	28,36
Total	36	11	30,55	25	69,44	67	41	61,20	26	38,80

Nos investigations indiquent que, sur 103 crédits octroyé à notre échantillon respectivement, réparti entre le groupe à un capital maximum de 1000$ et le groupe à un capital de plus de 1000$, 30,55% et 61,20% sont rembourses tandis que 69,44% ; 38,80% ne sont pas rembourses.

Nous remarquons que pour, la plus part de crédits risqués sont répartis entre le groupe à capital inférieur ou égal à 1000$.Le capital propre influence le remboursement de crédit.

Tableau 13 : Répartition des enquêtés en fonction de l'ancienneté du groupe^23(*)

	0 - 5 ans					Plus de 5 ans
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	4	1	1,72	3	5,17	30	26	57,78	4	8,89
crédit risque	54	15	25,86	39	67,24	15	9	20	6	13,33
Total	58	16	27,58	42	72,41	45	35	77,78	10	22,22

Nos investigations montrent que, sur 103 crédits octroyé à notre échantillon respectivement pour une catégorie à ancienneté inférieure ou égale à 5 ans et une catégorie à ancienneté supérieure à 5 ans, 27,58% et 77,78% sont rembourses alors que 72,41% ;et 22,22% ne sont pas rembourses. Nous concluons que lorsque le groupe à moins d'expérience dans l'activité il représente plus de risque pour l'institution.L'ancienneté du groupe influence le remboursement de crédit.

Tableau 14 : Répartition des études en fonction du montant octroyé au client^24(*)

	0 - 1000$					Plus de 1000$
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	6	4	15,38	2	7,69	29	22	28,21	7	8,97
crédit risque	20	15	57,69	5	19,23	49	19	24,36	30	38,46
Total	26	19	73,07	7	26,92	78	41	52,57	37	47,43

Nos investigations indiquent que, sur 103 crédits octroyé à notre échantillon respectivement réparti entre ceux qui ont reçu moins de 1000$ et ceux qui ont reçu plus de 1000$, 91,84% ; 63,16% sont risqués et 8,16% ; 36,84% sont sains. Nous concluons que moins le montant octroyé est grand, plus le crédit est risqué

Tableau 15:Répartition des études en fonction de l'étude du dossier client^25(*)

	0 - 10 jours					Plus de 10 jours
	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%	Nombre de crédit octroyé	rembourse	%	non rembourse	%
crédit sain	9	3	9,37	6	18,75	25	21	29,58	4	5,63
crédit risque	23	10	31,25	13	40,62	46	31	43,66	15	21,13
Total	32	13	40,62	19	59,37	71	52	73,24	19	26,76

Nos investigations indiques que, sur 103 crédits octroyé à notre échantillon respectivement catégorisé entre le dossier ayant moins de 10 jours d'étude et plus de 10 jours d'étude, 40,62% et 73,24% sont rembourses tandis que 59,37% et 26,76% ne sont pas rembourses.

* ¹⁷ Nos investigations

* ¹⁸ Nos investigations

* ¹⁹ Nos investigations

* ²⁰ Nos investigations

* ²¹ Nos investigations

* ²² Nos investigations

* ²³ Nos investigations

* ²⁴ Nos investigations

* ²⁵ Nos investigations