Memoire Online - Evaluation de la performance globale du Réseau des Caisses Populaires d'Epargne et de Crédit de Guinée (CPECG/ Yètè Mali ) de 2005 à 2009

En 1996, dans le contexte de sa politique de diversification des réseaux de collecte de l'épargne et de distribution de crédit, la Banque centrale de République de Guinée (BCRG) a lancé un appel d'offres international pour un projet d'implantation d'un réseau mutualiste à Conakry pour lequel elle réservait un financement de 2 millions de dollars américains (2,7 millions de dollars canadiens à l'époque). Cet appel d'offres fut gagné par Développement international Desjardins (DID) qui apportait une contribution de 0,5 million de dollars canadiens. La durée du projet était alors estimée à cinq ans. Il s'agissait de mettre en place 13 Caisses populaires d'épargne et de crédit à travers Conakry. En juin 1997, vu l'engouement de la population autour de ce projet, le ministre canadien responsable de l'ACDI a entériné une contribution de 1 million de dollars canadiens pour les deux dernières années de ce projet et a approuvé la sélection de DID comme institution partenaire pour son exécution. En février 2000, le gouvernement canadien,par le biais du ministre responsable de l'ACDI, a décidé d'accroître la contribution canadienne,passant de 1 à 3 millions de dollars, et de prolonger la durée de l'appui de 5 à 8 ans. Tout ceci afin de permettre un transfert efficace de compétences vers les gestionnaires et dirigeants nationaux pour une amélioration significative des perspectives de viabilité du réseau. Les caisses de Yètè Mali sont nées d'un constat : plus de 80 % de la population de Conakry n'a pas accès au système bancaire, trop couteux.

En 2003, le projet d'implantation des caisses a été institutionnalisé selon la structure du Réseau des Caisses d'épargne et de crédit de Guinée (CPECG/Yètè Mali), agréé comme institution de microfinance de 1^re catégorie. Le réseau regroupe 14 caisses toutes situées dans la ville de Conakry. Les premières années de son existence ont été consacrées au renforcement des systèmes opérationnels et organisationnels et ont permis au réseau de capitaliser un certain nombre d'acquis. Ensuite, le réseau a procédé à la consolidation et à la croissance de ses opérations (CPECG Yété Mali, 2009-2011).

Le Réseau CPECG/Yètè Mali a pour mission, à travers ses caisses de base, d'offrir des services financiers de proximité à la population guinéenne exclue du système bancaire classique et de contribuer ainsi à la lutte contre la pauvreté.

La vision du CPECG/Yètè Mali est celle d'une institution financière performante offrant à ses membres des services de qualité et en toute sécurité. Le Réseau veut s'affirmer progressivement comme un acteur essentiel de la microfinance en Guinée par une couverture du territoire national conséquente et accroître son impact sur la population guinéenne.

Selon Osterwalder (2004), le modèle d'affaires décrit la valeur qu'une organisation offre à ses divers clients et identifie les compétences, les partenaires et le capital relationnel requis pour créer, mettre en valeur et livrer cette valeur, tout ceci en s'assurant de générer des entrées de revenus durables et profitables.

Le Réseau des CPECG/Yètè Mali offre à ses membres (hommes, femmes, personnes morales), une gamme de services financiers (épargne, crédit, transfert d'argent) adaptés à leurs besoins et à des tarifs très concurrentiels, à travers de nombreuses caisses, pouvant assurer la rentabilité financière afin d'être indépendant des bailleurs de fonds. Néanmoins, l'institution peut toutefois recourir aux subventions pour l'accélération de projets de grande envergure. Pour ce faire, elle mise sur l'engagement et les compétences de ses composantes (dirigeants, membres, employés), héritant des valeurs léguées par la gestion de Développement international Desjardins (DID), en respectant les normes et la loi régissant ce secteur surveillé par la Banque centrale et l'APIMG.

L'offre de services financiers du réseau est destinée à répondre aux besoins de ses membres qui viennent de toutes les catégories socioéconomiques de Conakry.

Les produits d'épargne permettent aux membres de garder leur argent à la caisse en toute sécurité, mais en ayant toute la flexibilité nécessaire pour se créer une épargne plus importante ou pour faire face à leurs besoins de liquidité. Le Réseau offre quatre produits d'épargne : épargne à vue, dépôt à terme, épargne tontine, dépôt-salaire. Le produitdépôt-salaire est destiné aux entreprises privées, publiques et mixtes, il permet aux employeurs d'effectuer le paiement des salaires de leurs employés à travers le réseau des caisses Yètè Mali.

	Dépôt minimum		Solde minimum		Nombre de transactions autorisées	Frais de tenue de compte			Taux d'intérêt
Épargne à vue	aucun		Aucun		aucun	5000 GNF/semestre			Non rémunéré
		Conditions		Durée			Fréquence de versement	Taux d'intérêt
Dépôt à terme		Avoir un compte d'épargne à vue		3 mois, 6 mois et 1 an			Dépôt unique	3 mois = 2 % 6 mois = 4 % 1 an = 5 %
Épargne tontine		Compte d'épargne à vue		3 mois, 6 mois et 1 an			Dépôts périodiques mensuels ou hebdomadaires	3 mois = 2 % 6 mois = 4 % 1 an = 5 %
Dépôt-salaire		Compte d'épargne à vue (employeur, employés), signature d'une convention		Indéterminée			-	Les rémunérations des services rendus sont en fonction du nombre d'employés.

Au 31 décembre 2009, le réseau a mobilisé 12 998 669 073 GNF en épargne, répartis comme suit : dépôts à vue (77 %), dépôts à terme (3 %), dépôts bloqués (20 %).

Le portefeuille de produits de crédit du réseauest subdivisé en deux grandes catégories : les crédits non productifs, permettant aux membres d'améliorer leur accès aux biens de consommation, représentent 5 % du portefeuille total des produits de crédit, et les crédits productifs, permettant aux membres d'exercer une activité génératrice de revenus et d'augmenter leur capital,représentent 95 % du portefeuille total des crédits octroyés en 2009,pour l'ensemble des caisses du réseau, estimé à 6 806 520 111 GNF.

Les produits de crédits non productifs offerts par les caisses du réseau sont : crédit sur salaire, avance sur salaire, avance sur masse salariale.

	Ligne	Cycle	Durée	Couts	Garanties exigées
Crédit sur salaire	1 à 10 mois de salaire	aucun	42 mois	Taux d'intérêt : 2 % par mois Frais de traitement : 5,5 %	Épargne nantie : 10 % Garantie matérielle couvrant 100 % du montant du prêt, acte de caution de l'employeur
Avance sur salaire	10 000GNF-80 % du salaire net mensuel			Taux d'intérêt : 3 % par mois Frais de traitement : 6 %
Avance sur la masse salariale	Masse salariale d'un mois			Taux d'intérêt : 3 % par mois Frais de traitement : 6 %

Au 31 décembre 2009, l'ensemble des caisses du réseaua octroyé des crédits improductifs pour une valeur de383 541 099 GNF, répartis comme suit : des crédits et avances sur salaire, représentant 30 % du portefeuille et estimés à 266 567 077 GNF,dont 68 % ont été destinées à des femmes; et des crédits avances sur la masse salariale, représentant 70 % du portefeuilleet estimés à 16 974 022 GNF.

Les produits de créditproductifs offerts par leRéseau sont : crédit régulier, microcrédit groupe (MCG), crédit Makiti Mali (CMM), crédit grands entrepreneurs et commerçants (GEC), crédit PAAEF, crédit aux pêcheurs (BAD).

	Ligne	Cycle	Durée	Couts	Garanties exigées
Crédit régulier	100 000-5000000 GNF	3	12-18-24 mois	Taux d'intérêt : 2 % par mois Frais de traitement : 6,5 %	Épargne nantie de 30 %-25 %-20 % selon le cycle, gage et nantissement des biens; caution ou aval obligatoire
Microcrédit groupe	200 000-600 000 GNF	3	12 mois max	Taux d'intérêt : 2,25 % par mois Frais de traitement : 3,5 %	Épargne nantie de 30 %-25 %-20 % selon le cycle, épargne forcée20 % du capital; caution solidaire
Crédit Makiti Mali	150000-1000000 GNF	3	10 mois max	Taux d'intérêt : 2 % par mois Frais de traitement : 5,75 %	Épargne nantie de 15 % -20 %-25 % selon le cycle, caution obligatoire
Crédit grands entrepreneurs et commerçants (GEC)	5 000 000-50 000 GNF	4	42 mois max	2 % à1, 5 % selon le cycle; Frais de traitement : 6 %	Épargne nantie de 30 % à 15 % selon le cycle, gage, promesse d'hypothèque
Crédits PAAEF	5 0000-5 000 000 GNF	3	18 mois max	Taux d'intérêt : 2 % par mois Frais de traitement : 6 %	Épargne nantie de 30 %-25 %-20 % selon le cycle, gage et nantissement des biens; caution ou aval obligatoire
Crédits aux pêcheurs (BAD)	5 0000-5 000 000 GNF	3	24 mois max	Taux d'intérêt : 2 % par mois Frais de traitement : 6 %	Épargne nantie de 30 %-25 %-20 % selon le cycle, gage et nantissement des biens; caution ou aval obligatoire

Au 31 décembre 2009, l'ensemble des caisses du réseau a octroyé des crédits productifs pour une valeur de6 422 979 012 GNF, répartis comme suit : crédit régulier (35 %), crédit Makiti Mali (2 %), crédit PAAEF (1 %), crédit GEC et autres (56 %), crédit aux pêcheurs (BAD) (6 %) et microcrédit de groupe (0 %).

Le Réseau compte 14 caisses, dont 13réparties dans les cinq communes de Conakry et une au Kilomètre 36, accusant toutes des taux élevés de pauvreté.Au 31 décembre 2009, les 14 caisses comptaient41 061 membres et 55 employés.

Commune	Caisse	Ratio de pauvreté	Nombre de membres
Matam	Matam Mafanco Gbessia	25,5 %	10450
Matoto	Enta Yimbayah Sangoyah Matoto	25 %	11 635
Kaloum	Kaloum	24,1 %	2514
Ratoma	Simbayah Hamdallaye Taouyah Kipé	23,4 %	12 544
Dixinn	Dixinn	24 %	3624
Coyah	Kilomètre 36	44 %	294

Le Réseau des CPECG/Yètè Mali dispose d'une structure de d'effectiftrès diversifiée, composée de femmes (54 %), d'hommes (39 %)et de commerçants-entrepreneurs (5 %).Ces membres qui constituent sa clientèle cible appartiennent à toutes les catégories socioprofessionnelles présentes à Conakry et au Kilomètre 36.

Tableau VII. Répartition du portefeuille de crédit du CPECG/Yètè Mali par secteur

Secteur	%
Agriculture, élevage, pêche	8,38 %
Travaux publics, bâtiments, logements	14,64 %
Commerce, restauration, hôtellerie	63,32 %
Industrie, artisanat	3,09 %
Transport, communications	2,95 %
Autres	7,59 %
Total	100 %

Au CPECG/Yètè Mali, le niveau de prêt moyen est de 738,500 GNF et l'épargne moyenne est de 107,980 GNF (ces deux indicateurs ne tiennent pas compte de la clientèle personne morale). De plus, 53 % des bénéficiaires de prêt ont reçu un montant n'excédant pas 5 000 000 GNF.Par ailleurs, 15 %des bénéficiaires de prêt ont reçu un montant inférieur ou égal à 1 000 000 GNF. Compte tenu de cet état de fait, on peut affirmer que l'effectif du CPECG/Yètè Mali est majoritairement constitué de gens à faible revenu, ayant des difficultés à intégrer le système financier classique de la Guinée.

ü Un conseil d'administration composé de neufmembres représentant des organes des caisses, élu par l'assemblée générale. Ce conseil doit être composé de quatre femmes au minimum, selon le statut de l'institution;

ü Un directeur général, auquel sontliés hiérarchiquement : un secrétaire, un contrôleur interne,

ü Une directrice générale adjointe responsable du service juridique et contentieux et qui supervise les trois autres services de la structure : service de l'exploitation, service des ressources humaines et formation, service des communications, développement et marketing;

ü Un service administratif financier qui supervise les analystes financiers, les informaticiens, les comptables, les caissiers et les chauffeurs;

ü Un service de l'exploitation qui supervise les conseillers et agents aux opérations, les agents de saisies, les agents de recouvrement, les employés des caisses (gérants, agents de crédits, caissiers);

Evaluation de la performance globale du Réseau des Caisses Populaires d'Epargne et de Crédit de Guinée (CPECG/ Yètè Mali ) de 2005 à 2009

v Présentation du Réseau des Caisses populaires d'épargne et de crédit de Guinée (CPECG/Yètè Mali)7(*)