Allocation du capital ajusté au risque dans le cadre du projet "solvabilité 2": cas d'application Assurance AMI

1.3 Rôle social :

Depuis plusieurs décennies ; l'assurance vie et l'assurance dommage se distinguent sur un élément essentiel : la réalité de transfert de risque entre assureur assuré .Ce transfert de risque garantit la couverture des risques et constitue un support d'épargne.

1.3.1 Couverture des risques :

L'assurance reste le moyen le plus fiable du fait est que même si elle vise de prime abord la conséquence du risque, elle confère d'emblée la sécurité. L'assurance met fin à la responsabilité individuelle de l'assuré et le libère de son isolement. Partout où il y a un risque menaçant un certain nombre d'individus, il y a, en principe, place pour l'assurance. L'assurance est une technique d'indemnisation du risque ; c'est un mécanisme de nature contractuelle et commerciale par lequel l'assureur, en échange d'une prime versée par l'assuré, garantit l'investissement d'un risque lors de sa survenance. Comme l'affirmait Winston Churchill (1934)

«S'il m'était possible j'écrivais le mot "ASSURANCE" dans chaque foyer et sur le front de chaque homme ; tant que je suis convaincu que l'assurance peut, à un prix modéré, libérer les familles des catastrophes naturelles»^5(*).

Le rôle de sécurité dépasse les individus pour atteindre les sociétés. En effet, en permettant de pérenniser des entreprises victimes du cout de sort (incendie, faillite d'un client débiteur, responsabilité civile ...) l'assurance sauve des emplois ; des savoir faire et contribue à la stabilité des relations sociales et des emplois. Une autre forme de protection sociale c'est l'assurance chômage, CEDRA.R et VERGANA.R (2007) stipulent que l'assurance permet la stabilisation des agents contraints par la liquidité à obtenir des fonds et garantit de ce faite une sécurité financière.

Les assureurs ne se contentent pas d'être des simples distributeurs de moyens financiers, ils s'efforcent d'aller plus loin dans leur rôle social qui est la lutte contre les conséquences des aléas de la vie. L'assurance garantit la sécurité des assurés et des tierces victimes .De ce fait, elle joue une fonction réparatrice, qui fait d'elle un facteur de sécurité dans la vie de chacun. Une telle sécurité permet de mieux supporter les risques de l'existence et permet d'en assumer de nouveaux risques. L'assurance se révèle ainsi un facteur de progrès social.

1.3.2 Constitution d'épargne :

Les besoins et les raisons d'épargner évoluent selon l'amélioration de la situation financière des ménages, d'où l'importance et le rôle des sociétés d'assurance qui réduisent la vulnérabilité des agents économiques en compensant l'irrégularité de leurs revenus. L'assurance constitue un produit d'épargne à long terme, elle a pour objectif d'offrir une forme de sécurité financière en effectuant des versements programmés.

L'assuré peut bénéficier d'un capital pour l'époque où il prendra sa retraite (rente viagère), ou pour doter ses enfants d'un capital après décès. Les manages ont recourt donc à l'épargne pour éviter le gaspillage, satisfaire leurs obligations sociales ou encore assurer des consommations futures. L'assurance permet d'atteindre avec exactitude l'objectif financier que l'assuré a fixé. En effet, la constitution d'un capital peut être réalisée dans un objectif de précaution ou dans un objectif précis, comme la recherche des revenus complémentaires (cas de l'assurance retraite) ou encore assurer un revenu en cas de chômage (assurance chômage) ou pour épargner l'argent pour des bénéficiaires (assurance vie).

L'assurance joue donc un rôle primordial touchant tous les secteurs et tous les individus s'adaptant à un simple besoin de sécurité à un objectif encore plus déterminé en cherchant des nouveaux terrain d'investissement.

* ⁵ Couibault.F et Catrasse M (2003) ; «les grands principes de l'assurance»;6ieme édition;;l'argus éditions page15 .