III.2. La réconciliation des divers avis sur une
demande de crédit
Au cours de l'entretien avec les agents de la BPR s.a. Branche
de Rubavu, nous avons constaté trois niveaux de prise de
décision :
1. L'emprunteur, dans ses perspectives, se croit capable de
rembourser et digne d'emprunt et ainsi lance une demande de crédit
auprès de sa banque après avoir délibéré que
son projet a une chance suffisante d'acceptabilité ou de financement.
Ainsi, le client attend une réponse positive et déteste toute
autre décision.
2. L'analyste doute de l'apparence du client vu le
résultat, la cote et la réputation qu'il aurait en cas d'erreur
sur l'apparence de l'emprunteur et de son projet nonobstant les
déclarations probantes et irrésistibles du demandeur.
L'emprunteur embellit le dossier, pourtant, l'analyste peut même y
réserver une décision négative.
3. Par décision du C.A., une politique de crédit
est arrêtée et on fait de temps en temps des amendements. Toute
décision juste sur la demande de crédit doit être en norme
avec cette politique bien que celle-ci est allégée par les
analystes.
III.2.1. La politique du C.A. sur les crédits
Au bout de l'interview avec les analystes de la BPR s.a.
Branche de Rubavu, nous avons constaté que l'objectif du C.A. de la BPR
s.a. consiste à fixer les conditions d'octroi de crédits
favorisant la maximisation du profit à l'égard de l'entreprise
tout entière. Ces conditions sont clairement énoncées dans
la politique de crédit qui est une collection des règlements
régissant la procédure d'octroi des crédits. Ses articles
sont collectés par un organe spécialisé du haut niveau de
l'entreprise. Sa rédaction est finalisée au moyen des avis des
autres collaborateurs de toutes les branches. L'amendement se fait chaque fois
que la réalité du terrain change considérablement en vue
de maintenir la politique de crédits à jour avec la
réalité du terrain. Cette réalité du terrain peut
être d'ordre économique, financière, politique, etc. vu que
nous vivons dans un environnement changeant ayant un avenir incertain.
Les exemples apparaissent comme dans l'octroi des
crédits suivants mis en place dans l'ordre de renforcement de la
politique gouvernementale pour la vision 2020 avec un fonds de garantie, un
fonds de crédit ou un taux d'intérêt réduit.
Tableau n° 3. Les crédits à
conditions favorables
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Désignation du crédit
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Conditions particulières au crédit
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Girinka
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Des crédits du programme girinka sous le vocable
« une famille, une vache » sont contractés à
un taux d'intérêt de 13%
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Mutuelles de santé
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Crédit à un groupe de 10 à 50 individus mis
en place sous l'accord du district et la branche proche de la BPR s.a. payable
en 12 mois à un taux de 11%.
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Femmes
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Fonds de garantie aux femmes à 50% avec un crédit
allant jusqu'à 5 000 000 Frw et aux associations féminines
à 70% ayant des projets faisables jusqu'à 10 000 000 Frw
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AVEGA
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Fonds de garantie aux veufs ou veuves rescapés du
génocide rwandais au taux spécial de 12% remboursable dans une
année.
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Les déflatés du service public
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Un crédit de 5 000 0000 aux individus et celui de 10 000
000 aux associations avec un fonds de garantie de 50% et un taux spécial
d'intérêts de 10%.
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Biogaz
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Un projet biogaz s'élevant à 800 000 dont la
participation de l'emprunteur de 200 000, un fonds de crédit de 300 000
et un crédit de 300 000.
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PPPMER
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Crédit aux petites et moyennes entreprises artisana-les au
taux de 11% et 40% des intérêts sont remis aux débiteurs
après avoir acquitté régulièrement ce
crédit.
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RIF II
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Crédits aux individus ou associations avec un fonds de
crédit de 15% à 25%, un taux préférentiel et
remboursables en 5 ou 6 ans.
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Source : Interview avec les agents de la BPR s.a. Branche de
Rubavu
D'après l'interview avec les analystes de la BPR s.a.
Branche de Rubavu, nous avons constaté que le C.A. de la BPR s.a.
s'occupe de l'efficacité du service crédit tout en maintenant des
bonnes relations avec les pouvoirs politiques qui, à leur tour,
poursuivent l'intérêt de la communauté toute
entière.
Enfin, toute décision en dehors de l'obéissance
intégrale à la politique de crédit ou fondée sur un
jugement personnel un peu à côté de la politique de
crédit est familièrement réputée comme indice
révélatrice de corruption.
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