II.7. Procédure d'analyse du dossier de
crédit
La politique de crédits de la BPR
s.a. met en place les principales étapes du processus d'analyse d'un
dossier de crédit :
II.7.1. Constitution du dossier
En général, le dossier de l'emprunteur comprend
les éléments suivants :
- Une copie de la carte d'identité de l'emprunteur pour
les particuliers ;
- Une lettre de demande de crédit;
- Une copie du projet à financer ;
- Les factures pro-forma indiquant les biens ou services
à acquérir ;
- Un rapport d'évaluation de la garantie par un
expert ;
- Les états financiers (bilan et compte d'exploitation)
pour les
commerçants ;
- Un cash flow prévisionnel détaillant
l'évolution du projet sur tout le
terme du crédit sollicité pour les projets
productifs ;
- Un certificat de la personnalité juridique s'il
s'agit d'une personne
morale ;
Ces documents commerciaux montrent l'actif, le passif, les
revenus et les dépenses de l'emprunteur.
II.7.2. Entrevue avec l'emprunteur
Tout membre qui désire un crédit au sein de la
BPR s.a. doit avoir un entretien avec un agent commercial et celle-ci est une
très grande occasion d'éclaircissements à l'un ou l'autre
interlocuteur.
L'agent commercial note toute information acquise de
l'emprunteur et cette information lui sera de base pour déterminer si le
risque du crédit est acceptable ou non dans sa proposition aux niveaux
de décision. En outre, des renseignements additionnels sont
récoltés par l'agent commercial durant sa visite
d'évaluation des garanties.
II.7.3. Visite et évaluation de la garantie
La visite de la garantie se fait par un agent commercial de la
part de la BPR s.a. et se fait, en plus pour un montant supérieur
à cinq millions de francs rwandais, par un expert approuvé par la
BNR. Dans la plupart des cas, la valeur de l'expert ne concorde pas à la
valeur de l'agent commercial et donc la BPR s.a. considère la valeur de
l'agent commercial pour deux raisons :
- l'agent commercial fait l'apparition initiale de la BPR
s.a. ;
- l'agent commercial déclare la valeur marchande de la
garantie tandis que l'expert évalue les matériaux de construction
de la garantie.
Au cours de la visite de la garantie par l'agent de la BPR
s.a., la BPR s.a. gagne l'occasion de mener une enquête approfondie
à propos des déclarations importantes déposées par
l'emprunteur lors de l'interview et ceci peut être favorable ou
défavorable envers l'emprunteur. Cette occasion peut aussi
révéler plusieurs des vices cachés de l'emprunteur qui se
bat quelquefois pour maintenir son asymétrie informationnelle.
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