Gestion des risques de crédit dans les institutions de microfinances. Cas de la Mecre Katindo

Chapitre 2. GESTION DES CREDITS A LA MECRE-KATINDO

Le présent chapitre concernera la description de la gestion des crédits qu'octroie la MECRE-KATINDO à partir des opérations qu'elle réalise avec sa clientèle (ses membres).

2.1 Fondement des crédits à la MECRECO25(*)

La politique de crédit vise à ce que les opérations cadrent avec la mission et les objectifs des MECRE. Elle permet de définir et de faciliter la tâche de la CC et des agents de crédit dans la gestion de crédit. Elle est de ce fait l'ensemble des règles et procédures d'octroi, de suivi et de recouvrement du crédit. Elle responsabilise les différents intervenants de la MECRE en définissant leur rôle. Elle sécurise, dans la mesure du possible, l'opération crédit en limitant les risques de pertes. Elle permet au personnel de tenir des positions fermes face à un membre qui ne respecte pas ses engagements.

Elle standardise la gestion du crédit pour assurer l'équité à l'intérieur du réseau en s'assurant que tous les membres verront leur dossier de crédit traité de façon similaire.

Elle donne des orientations conformément à la loi 002/2002 du 02/02/2002 et aux statuts et règlement d'ordre intérieur sur la manière de solliciter et d'octroyer le crédit au sein de la MECRE et sert de référence aux procédures de crédit ainsi qu'aux supervisions, évaluations et contrôles^26(*).

2.2 Sortes de crédits octroyés par la Mecre Katindo27(*)

Au sein de la MECRE, les types de crédits suivant sont organisés :

a) Le Crédit individuel:

Le détenteur d'un compte au sein de la MECRECO peut demander un crédit. Pour cela, il fait une planification d'utilisation et introduit sa demande en bonne et due forme. Le remboursement du capital est étalé de manière égale sur une échéance tandis que les intérêts sont dégressifs jusqu'à l'échéance. Il est accordé pour une période maximum de 12 mois pour les crédits ordinaires et 2 mois pour les crédits express.

Il est prévu trois types de crédit individuel :

- Crédit individuel ordinaire à la production : l'octroi de fonds de crédit n'a pas un caractère urgent. Le demandeur (personnes physiques, morale ou une entreprise) est membre de la MECRE. il doit absolument disposer d'un compte régulièrement mouvementé. Il doit présenter les moyens de paiement et présenter des garanties suffisantes (titre de propriété reconnu par l'Etat, salaire).

- Crédit individuel ordinaire à la consommation : l'octroi de fonds de crédit n'a pas un caractère urgent. Les demandeurs sont des employés d'une entreprise privée ou publique qui a signé un contrat de domiciliation de salaire à la MECRE.

Dans ce type de crédits, on retrouve le crédit au personnel des institutions : il s'agit d'un crédit octroyé pour fidéliser l'institution et le personnel. Ce type de crédit a l'avantage de stimuler l'épargne de la part des travailleurs.

- Le Crédit Express : est un crédit individuel ordinaire à la production et exceptionnellement pour des cas acceptés par le comité de gestion, après avis du Président du CA, dont l'utilisation de fonds a un caractère urgent. Le bénéficiaire accepte dans ce cas de rembourser le capital et les intérêts y relatifs dans une période ne dépassant pas deux mois.

L'activité concernée doit être économiquement rentable, l'étude du dossier doit démontrer la capacité de l'activité du membre emprunteur à rembourser le prêt dans le délai imparti. Le membre doit avoir bien remboursé au moins un cycle de crédit.

- Les Crédits aux enseignants : il s'agit du crédit accordé aux enseignants des écoles publiques, privées et conventionnés.

b) Le Crédit aux groupes

- le crédit aux groupes à caution solidaire : Il s'agit d'un micro crédit octroyé au groupe de solidarité (caution solidaire) dans le but ultime de renforcer les activités génératrices de revenu des membres du groupe. La composition du groupe varie entre 4 et 10 personnes.

- Le crédit aux caisses villageoises : ce type de microcrédit est accordé au regroupement généralement de femmes pauvres, issues du milieu rural, qui ont accepté d'unir leurs forces pour améliorer leur niveau de vie en initiant des activités génératrices de revenus. La caisse villageoise est membre de la MECRE.

c) Le crédit agricole 

Il s'agit d'un micro crédit accordé aux paysans agriculteurs pour renforcer leurs activités agricoles et ainsi augmenter leurs rendements. Ce crédit se donne selon les étapes du cycle cultural. Il est entièrement remboursé à la fin du cycle mieux par le canal des organisations ou associations paysannes.

* ²⁵ Politique de crédit de la MECRECO, janvier 2010, P. 4

* ²⁶ Idem, p.7

* ²⁷ Ibidem, p.11