Avant d'octroyer un crédit, le banquier doit s'assurer
que son client pourra rembourser le prêt qui lui sera accordé,
à la date convenue. Certes, les attentes de la clientèle et le
niveau des prestations bancaires font généralement l'objet d'un
décalage, mais la confiance personnelle du banquier en son client et son
entreprise reste le principe de base dans cette décision.
En effet, il est nécessaire pour le banquier de bien
étudié l'entreprise sous tous ses aspects : organisation
générale, activité, environnement et perspectives, mais
tout d'abord, il doit revoir l'historique des relations entre l'entreprise et
ses différents banquiers.
2.1.1- L'entretient avec le client :
Avant l'octroi de tout crédit, le banquier doit avoir un
entretient avec son client portant sur le projet envisagé et le
crédit sollicité. Cet entretient aura pour objectif de permettre
au banquier de cerner non seulement le projet et d'avoir une idée
primaire sur le concours adéquat, mais aussi, dans le cas d'une nouvelle
relation, de cerner la moralité, l'expérience et les
compétences de ses dirigeants. A ce niveau l'expérience et le
flair du banquier sont indispensables.
2.1.2- La consultation du service renseignements
commerciaux :
C'est un service chargé de la collecte d'informations
concernant les entreprises de la localité, à travers ce qui est
diffusé par voie de presse, par les services de la Banque
d'Algérie ou par les confrères. Sa consultation permet d'avoir
des informations très précises sur le demandeur de
crédit.
2.1.3- La consultation des renseignements bancaires :
La Banque centrale occupe une place privilégiée
dans l'obtention et la diffusion des informations relatives aux entreprises.
Elle est à même de fournir aux banques et aux
établissements financiers, de précieux renseignements concernant
la situation de leurs clients, et ce en consultant l'un des fichiers centraux,
à savoir la Centrale des Impayés, la Centrale des Risques et la
Centrale des Bilans.
· La Centrale des Impayés :
La centrale des impayés est un service chargé de
la centralisation, la gestion et la diffusion des renseignements auprès
des intermédiaires financiers concernant les incidents de paiement de
chèques et d'effets de commerces survenus sur les crédits qu'ils
ont octroyé.
Le banquier doit s'assurer a l'occasion de la demande du
crédit que le demandeur n'a pas enregistré d'incidents de
paiements, et qu'il n'a pas été frappé d'interdiction
d'emmètre des chèques.
· La Centrale des Risques :
Ce service a pour but de centraliser les informations concernant
les crédits octroyés par les différentes banques et
établissements financiers (bénéficiaires, nature, montants
et garanties consenties).Le banquier peut ainsi appréhender une image
des engagements de l'entreprise avant d'accorder un quelconque crédit.
Toutefois, il est à signaler qu'il doit avoir l'autorisation de son
client pour pouvoir consulter son fichier.
La construction de cette centrale est indispensable en raison de
sa nécessité pour l'appréhension de la situation
d'endettement des clients.
· La Centrale des Bilans :
La centrale des bilans a pour mission la collecte, le traitement
et la diffusion des informations comptables et financières relatives aux
entreprises ayant obtenu un concours financier.
Comme pour la centrale des risques, l'accord de
l'adhérant est nécessaire pour l'obtention d'informations le
concernant
· Autres sources d'informations :
Le banquier peut aussi approfondir l'identification des ses
clients en se basant sur les renseignements commerciaux que fournissent les
confrères, les informations juridiques et les sources professionnelles
(bureau d'étude, commissaire aux comptes, etc.) constituants d'autres
sources d'informations pour le banquier.
2.1.4 - L'étude de la dimension historique et
culturelle de l'entreprise :
Toute entreprise se construit sur la base d'une culture et d'une
histoire qui lui sont propres et qui la distinguent de ses concurrents. Ces
deux aspects ne doivent pas être négligés par le banquier.
En effet, le banquier devra sonder le passé de l'entreprise. Cette
connaissance est un bon moyen d'anticiper le comportement de l'entreprise face
aux situations auxquelles elle aurait à faire face.
