2.4. Compétences
stratégiques au sein de la SONARWA
Comme nous l'avons vu, les capacités ou
compétences d'une firme sont constituées par ce que la firme peut
produire comme résultat du travail commun entre groupes des ressources.
Ceci étant le fruit du travail d'ensemble entre deux ou plusieurs
ressources d'une entreprise. Une compétence devient en gestion
stratégique, un produit de la firme. Les compétences de la
SONARWA sont un témoignage et un fruit de l'habileté d'une
organisation à atteindre un degré de coopération et de
coordination très poussé entre ses diverses ressources.
Les compétences de la SONARWA sont
constituées par les opérations d'assurances qui sont reparties en
deux grandes catégories :
- l'assurance non vie
- l'assurance vie
2.4.1. Assurance non vie
L'assurance non vie, concerne le patrimoine de
l'assuré. Les assurances de dommages comprennent les assurances des
choses qui ont pour objet des biens nettement définis ou, en tout cas
des pertes patrimoniales déterminées par leur objet ; et les
assurances de responsabilités, qui garantissent l'assuré contre
le préjudice patrimonial que lui causeraient certains recours
exercés par des tiers ou par des contrats.
Ø Assurance automobile
AU Rwanda, l'automobile est à l' origine de nombreux
accidents causant des victimes innombrables. Pour éviter
l'insolvabilité éventuelle des responsabilités des
préjudices causés par l'automobile, le législateur a
instauré la couverture obligatoire de préjudices par l'assurance
automobile. Cette obligation incombe à toute personne morale dont la
responsabilité peut être engagée en raison de dommages
subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes et aux biens
endommagés par un véhicule terrestre à moteur.
La garantie de la responsabilité civile automobile
s'applique à la réparation résultant, à l'occasion
de la circulation, des accidents, incendies et explosions causés par le
véhicule, les produits servant à son utilisation, les objets et
substances qu'il transporte. L'assurance de responsabilité civile a
été instaurée dans l'intérêt des victimes.
Elle profite également aux assurés puisqu'elle évite de
puiser dans leurs patrimoines pour indemniser les victimes. En assurance
automobile, dès que la prime est calculée et acceptée par
le souscripteur, elle est payée par anticipation aux
échéances fixées par le contrat contre quittance ou toute
preuve de paiement.
Ø fonds de garantie pour les véhicules
automoteurs
Le fonds de garantie est destiné à indemniser
les personnes lésées par l'usage d'un véhicule
automoteur, lorsque le véhicule n'est pas identifié ou lorsque la
responsabilité civile à laquelle il donne lieu n'est pas couverte
par une assurance exigée pour les véhicules automoteurs ou qu'il
a été enlevé par force à son propriétaire,
son conducteur ou celui qui a droit a ces véhicules. Les ressources du
fonds de garantie proviennent du taux déterminé sur les paiements
d'assurances accident prévus par la loi. Les modalités de
fixation et de paiement du taux sont déterminées par
arrêté du ministre ayant les finances dans ses attributions. Le
montant doit être versé au compte du fonds de garantie ;
Cette opération est effectuée chaque trimestre, et ce, avant le
30éme jour du mois qui suit le trimestre concerné,
sous peine d'appliquer le principe du calcul des intérêts de
retards équivalant à 2% pour chaque mois.
Ø Assurance contre incendie
L'assurance contre incendie au sein de la SONARWA s.a est une
assurance de dommages qui a pour objet d'indemniser l'assuré du
préjudice patrimonial que peut lui causer la survenance d'un incendie.
La SONARWA s.a garantit les dommages matériels causés directement
par le feu aux biens immobilisés et immobiliers faisant l'objet du
contrat à l'exclusion des dommages corporels.
Elle garantit aussi la perte ou la disparition des objets
assurés survenue pendant l'incendie à moins qu'il ne s'agisse
d'un vol, ce que l'assureur doit prouver. Les garanties connexes à
l'incendie sont : la foudre, les explosions, les dommages aux appareils
électriques, les accidents ménagers, les fuites d'extincteurs
à eau. L'assurance incendie étant un contrat d'indemnisation,
l'indemnité versée vise à réparer les pertes
réelles de l'assuré ou des personnes à l'égard
desquelles celui-ci est responsable.
Ø Assurance transport et aviation
Cette assurance est liée au commerce d'un pays et par
conséquent avec les moyens de transport. Les marchandises peuvent
être transportées par voie maritime, terrestre ou aérienne.
En assurance transport maritime, on distingue l'assurance sur corps de navire
qui garantit les avaries subies par les navires assurés suite aux
événements de mer (naufrage, incendie, etc..) la plupart des
assurances souscrites à la SONARWA sont des assurances maritimes.
Dans le cas de cette assurance, la SONARWA couvre : les
vols ; la perte quantitative ; la perte qualitative. L'assurance
faculté garantit les dommages subis par les marchandises
transportées dans ce cas, le preneur d'assurance varie suivant les
causes du contrat de vente : si la vente est FOB, le preneur d'assurance
est l'acheteur ; si la vente est CAF ou CIF, le preneur d'assurance est le
vendeur ; la vente est C et f, le preneur d'assurance est l'acheteur.
Dans le cas de sinistre, l'assuré doit déclarer
les avaries auprès de l'assureur, et doit démontrer que le
sinistre est survenu dans les circonstances de la garantie remplie.
Ø Assurance de risque divers
Les risques divers sont divers par rapport aux risques des
autres branches déjà citées. De ce faire, la liste de ces
risques est illimitée. Mais pour ce qui est de la SONARWA, Elle dispose
de 2 groupes d'assurance pour risques divers à savoir :
- l'assurance de responsabilité civile ;
- l'assurance des risques d'entreprise.
o Assurance de responsabilité civile
(R.C)
L'assurance de R.C couvre les risques provenant de tout
dommage causé au tiers et dont l'assuré est responsable. En
résumé, toute personne est responsable des dommages qu'il cause
à autrui. Parmi les assurances de R.C, nous pouvons citer :
Assurance R.C familiales, assurance R.C médecin. Assurance R.C
architectes et entrepreneurs, assurance R.C transporteur, assurance transport
et séjour des fonds, assurance R.C, exploitation, assurance R.C garage,
assurance R.C chasses, assurance R.C travaux, assurance R.C gardiennage,
etc....
Sont ainsi exclus : les dommages que l'assuré peut
se causer à lui-même, à ses proches et ceux que ses
proches peuvent se causer entre eux ;
Les dommages volontaires tels qu'une rixe, des
dégradations matérielles.
o Assurance des risques d'entreprises
C' est une assurance qui couvre tout risque ou toute perte
d'intérêt causée par le matériel technique ou
électronique employé pour une activité quelconque, parmi
les assurances des risques chantiers, assurance bris de machine, assurance
perte d'exploitation après bris de machines, assurance tout risque
informatique, etc....en assurance de risque divers, la durée du contrat
dépend de l'assurance souscrite, mais pour certaines assurances comme
l'assurance tout risque chantiers, le contrat est souscrit pour une
période égale à celle prévue pour les travaux.
o Assurance accidents corporels
Par assurance accidents corporels, l'assureur garantit
à titre principal, une somme déterminée en cas d'accident
corporel entraînant une conséquence prévue par le contrat
et à titre accessoire, le remboursement des frais médicaux,
pharmaceutiques, chirurgicaux, etc. qu'il a engagés, à la suite
de cet accident.
L'assurance accidents corporels couvre quatre types de
dommages : décès accidentel :l'assureur garantit le
paiement du capital stipulé au contrat ; invalidité
permanente : l' assureur garantit le paiement du capital stipulé
au contrat dans la proportion de l'invalidité permanente
déterminée par un médecin ;i l' incapacité
temporaire :l'assureur s'engage à payer mensuellement un montant
prévu au contrat jusqu'à la reprise du travail par
l'assuré ; frais médicaux : l'assureur garantit le
remboursement de frais médicaux.
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