L'économie d'un pays est influencée par
le volume d'activité des entreprises qui y produisent de la valeur
ajoutée. En Afrique et plus particulièrement en Afrique
occidentale, les secteurs primaires et secondaires sont embryonnaires et peu
compétitifs. Bien entendu, les gouvernements font d'énormes
efforts mais doivent être aidés par les institutions
financières. En conséquence, ces dernières outre leur
objectif de rentabilité et de liquidité, doivent aussi financer
la création d'entreprises et financer les entrepreneurs.
Mais malheureusement les besoins de financement ne
sont pas couverts. Ceci a été plus ressenti après la crise
du système bancaire au Bénin dans les années
80.
Le système bancaire se relève alors et
permet un financement de l'économie mais très faiblement si bien
que les agents en besoin de financement se tournent vers d'autres institutions
présentant des produits et des critères plus
adaptés.
En effet, l'accès au crédit est difficile,
contraignant et les procédures
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administratives sont lentes et lourdes dans les
banques. Les micros entreprises et certaines petites et moyennes entreprises
s'en trouvent écartées. L'exclusion d'une partie importante de la
population de la sphère bancaire est donc courante. Les banques ont de
tout temps exclu les activités informelles considérées
à haut risque et à faible rentabilité. Mais le
crédit étant le levier des affaires, plus son niveau serait
élevé et bien géré, plus l'effet de levier serait
grand pour l'économie.
Pour alors répondre à cette prudence
coupable des banques, Muhammad Yunus, économiste banquier du Bangladesh
et prix Nobel de la paix en 2006, a mis en oeuvre un système de
financement dénommé micro finance ayant pour tâche de
secourir les marginalisés en finançant les micros et moyennes
entreprises. Mais dans leur rôle salvateur, elles commencent à
susciter les mêmes critiques que les banques. Il en est ainsi parce que
le crédit présumé utile devient de plus en plus
contraignant ou inopportun face au besoin des demandeurs de crédits. Les
délais d'attente sont parfois très longs et les formalités
harassantes, ce qui est incompatible avec l'objectif même des IMF. La
micro finance est ainsi loin d'être ouverte à tous car à
l'heure actuelle, plus d'un milliard1 de personnes n'ont pas
accès aux services financiers institutionnels. Ce qui est souvent du aux
contraintes et problèmes de gestion de crédit des IMF. Les
banques en général ont des législations et un
système de fonctionnement inadaptés à ces besoins. Ainsi
la création d'entreprise ou l'expansion des micros entreprises se heurte
à trois problèmes principaux :
- La pénurie des ressources affectées au
niveau des IMF;
1 Magazine un seul monde
de la Direction du Département et de la Coopération (DDC) de la
Suisse: La micro finance, clé de la lutte contre la pauvreté ?
Désormais, les milieux financiers s'y intéressent
également, Septembre 2005, p 3
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- Les délais d'attente procédurale lassant
qui influent sur l'opportunité des affaires.
- Les conditions de recouvrement de crédit des
IMF qui érodent les ressources financières des
entreprises.
Mais le constat est que, actuellement, une lenteur
administrative et technique s'installe aussi dans l'octroi de micros
crédits dans les IMF alors même que très aléatoire
et répondent à la loi du premier demandeur payant au comptant.
Des
formalités administratives et l'insuffisance
des ressources financières sont entre autre les problèmes de
gestion de crédits dans la plupart des banques primaires. Malgré
sa volonté affichée de financer l'activité
économique nationale, le système béninois a beaucoup de
progrès à faire pour faciliter l'accès au crédit
aux populations à la base.
L'essor et le développement spectaculaire des
IMF ont pendant la dernière décennie comblé ces lacunes
présentées et entretenues par les banques. En
s'intéressant à des populations rurales dans leur secteur
d'activité, les IMF ont eu le mérite de démystifier dans
la mentalité des populations, la notion obscure de crédits.
Désormais, paysans, artisans, revendeurs de produits, hommes et femmes
d'autres métiers peuvent en fournissant des garanties suffisantes
accéder à des micros crédits destinés à
améliorer la structure financière de leurs unités
personnelles et dans des conditions très étudiées
contrairement à ceux des banques qui d'ailleurs finissent par rejeter
les demandes qu'elles jugent, suivant leurs propres critères, non
bancables. Le développement de la finance informelle n'est rien d'autre
que la conséquence d'un système financier formel
inadapté.
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Heureusement qu'en s'implantant dans l'environnement
financier, les IMF ont résolu ces problèmes.
Mais, jusqu'à quand les populations
bénéficieront-elles de ces opportunités ?
Déjà les reproches faits aux banques
commencent à se tourner vers les IMF; avec un portefeuille de clients
toujours en croissance et en volume d'activités de plus en plus
important, les IMF se dirigent progressivement vers les goulots :
les
formalités commencent par prendre davantage de
temps. Or pour les clients, l'inaccessibilité au crédit et
surtout son système de recouvrement peuvent avoir de répercutions
néfastes sur le chiffre d'affaires de leurs activités au point
d'en diminuer la rentabilité.
Pour BMF, le défit est donc grand et les
dirigeants en sont conscients. C'est pourquoi, il nous est semblé plus
que jamais opportun d'étudier dans la mesure de nos capacités, la
gestion de crédit au sein de BMF, étude que nous étayerons
à travers des approches de réponses précises aux questions
suivantes : - Quelles sont les méthodes d'intervention
que déploient les micros finances en occurrence BMF pour octroyer des
crédits?
- Comment BMF arrive-t-il à cibler les
bénéficières du crédit?
- Comment règle t-il le problème de
garantie pour les couches défavorisées ? - Quel
traitement réserve BMF aux débiteurs insolvables ?
- Comment le recouvrement des crédits est-il
organisé au sein de BMF ?
Le présent sujet permettra à BMF au terme
du travail d'améliorer ses
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prestations, de régulariser sa politique d'octroi
et de recouvrement et d'augmenter la rentabilité financière des
entreprises bénéficiaires.
Le développement consistera en outre à
relever des insuffisances souvent incriminées par les utilisateurs des
crédits et d'y apporter quelques approches de solutions. Ce qui
permettra sans doute à BMF d'améliorer son système
d'octroi de crédits et de recouvrements et aux
bénéficiaires de crédits de mieux profiter des
financements obtenus.
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DEUXIEME PARTIE
LA GESTION DE CREDIT DANS
LES INSTITUTIONS DE
MICRO
FINANCE : CAS DE BMF.
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DEUXIEME PARTIE : LA GESTION DE CREDIT DANS LES
INSTITUTIONS DE MICRO FINANCE : CAS DE BMF.
