2.1.3 Différents types d'assurances
On distingue deux grandes familles d'assurance :
Les assurances de dommages : regroupent
à la fois des assurances de responsabilité (responsabilité
civile familiale, responsabilité civile du conducteur,
responsabilité professionnelle...) et des assurances de biens (assurance
des biens meubles et immeubles, des dommages causés au
véhicule...).
Les assurances de la personne : couvrent les
risques inhérents à la vie humaine et proposent un ensemble
complet de solutions adaptées à chaque situation. Certains
contrats prévoient des prestations en cas d'atteinte à
l'intégrité physique : décès, invalidité
(assurances en cas de décès), d'autres permettent la constitution
d'une épargne et le versement de celle-ci sous forme de rente ou de
capital si la personne assurée est en vie au terme du contrat
(assurances en cas de vie)...
Ainsi, une liste non exhaustive des différents types
d'assurances peut être présentée. Il s'agit de :
? L'assurance responsabilité civile, familiale
ou vie privée : Aussi appelée RC, elle couvre les
conséquences financières, parfois très importantes, de
dommages découlant de la vie privée. Cette assurance
protège des fautes d'attention et des imprudences qui provoquent un
dommage à autrui mais aussi des dégâts engendrés par
tes enfants, tes animaux domestiques, etc.
? L'assurance accidents du travail et maladies
professionnelles des exploitants agricoles (ATEXA) : Assurance qui
couvre les risques professionnels ; accidents de travail, maladies
professionnelles. Elle ouvre droit à des prestations en nature et en
espèces.
? L'assurance capitalisation : Contrat par
lequel, en contrepartie de primes périodiquement versées par
l'assuré, une société d'assurance s'engage à verser
la capitalisation de ces sommes, augmentées des produits financiers
issus de leur placement, diminuées des frais de gestion, soit à
l'assuré s'il est toujours en vie, soit, en cas de décès,
à un bénéficiaire désigné par lui. Dans la
mesure ou le capital
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sera nécessairement payé par l'assureur,
l'application à ce contrat, des articles L. 132-12 et 132-13 du code des
assurances, prévus pour l'assurance-vie, a été
posée et résolue favorablement par la jurisprudence.
> L'assurance vie : Contrat d'assurance
par lequel, une personne (le souscripteur), obtient d'une autre (l'assureur),
moyennant payement d'une prime, le versement, à elle-même si elle
survit à une date déterminée ou, en cas de
décès, à un tiers (l'assuré) qu'elle
désigne, un capital ou une rente. Il bénéficie d'un
régime fiscal de faveur.
> L'assurance en cas de vie : Assurance
par laquelle, le risque couvert est constitué par la survie de
l'assuré à un âge déterminé ou à une
date déterminée.
> L'assurance décès :
Assurance qui garantit aux ayants droit de l'assuré qui
décède le payement d'une somme appelée
capital-décès.
> L'assurance de protection juridique :
Opération par laquelle un assureur, moyennant payement d'une prime ou
d'une cotisation, prend en charge, en cas de litige opposant l'assuré
à un tiers, les frais de la procédure civile, pénale ou
administrative dans laquelle l'assuré est impliqué comme
défendeur ou comme demandeur (dans la limite de certains plafonds) ou
fournit des services pour aider l'assuré à résister
à une réclamation dont il est l'objet ou à obtenir
réparation à l'amiable du dommage qu'il subit. L'assurance de
protection juridique relaie opportunément l'aide juridictionnelle pour
tous ceux qui n'y ont pas accès du fait de leurs ressources.
> L'assurance chômage :
Système d'indemnisation du chômage total, à base
conventionnelle, créé en 1958 par une convention
interprofessionnelle, étendue et rendue obligatoire en 1967.
> L'assurance en cas de décès
: Assurance par laquelle l'assureur s'engage, moyennant payement d'une
prime, à verser au tiers désigné dans le contrat un
capital ou une rente en cas de mort de l'assuré souscripteur.
> L'assurance garantie des salaires :
Système d'assurance contre risque de non-paiement des salaires et sommes
assimilées, lorsque l'entreprise est en état de redressement ou
de liquidation judiciaire. L'employeur est tenu d'assurer ses salariés
et verse à cet effet une cotisation à l'association patronale
« Assurance garantie des salaires » perçue par l'organisme
gestionnaire du régime d'assurance chômage qui avance les fonds au
profit des salariés bénéficiaires de la garantie.
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> L'assurance invalidité :
Assurance accordant aux personnes ayant subi de manière durable une
réduction de leur capacité de travail. Le risque
invalidité est couvert dans tous les régimes de
Sécurité sociale.
> L'assurance-maladie : Assurance
procurant des « prestations en espèces » et des «
prestations en nature » en cas de maladie. Le risque maladie est couvert
dans tous les régimes de base obligatoires.
> L'assurance-maladie des exploitants agricoles
(AXEMA) : Cette assurance couvre les risques maladie,
maternité, invalidité pour de exploitant agricoles. En cas de
maladie, elle n'ouvre droit qu'à des prestations en nature.
> L'assurance maternité : Assurance
procurant des prestations en espèces et des prestations en nature sans
ticket modérateur en cas de maternité. Le régime
maternité est couvert dans tous les régimes à base
obligatoires. Toutefois certains régimes n'accordent pas
d'indemnités journalières mais des allocations forfaitaires par
exemple régime des professions non salariées non agricoles.
> L'assurance veuvage : Dispositif qui
garantit au conjoint survivant de l'assuré du régime
général une allocation de veuvage temporaire lorsque,
résident en France, il satisfait à de conditions d'âge et
de ressources fixées par décret.
> L'assurance vieillesse : Assurance
accordant une pension aux personnes qui justifient d'une certaine durée
d'assurance et qui partent à la retraite à 60 ans. Certains
régimes accordent toutefois des pensions à des personnes qui
partent en retraite avant 60 ans.
> L'assuré social : Toute personne
affiliée à un régime de Sécurité sociale.
> L'assurance RC Auto : Attention que
seule la RC auto est obligatoire si tu possèdes une voiture. L'assurance
auto est plus large que la RC classique: elle vise aussi l'assurance omnium,
l'assurance conducteur... Les garanties sont parfois présentées
différemment en fonction des assureurs notamment en matière de
franchise (somme de base à débourser en cas d'accident). Tu dois
donc bien examiner la portée des différentes assurances «
auto » et lire tous les termes du contrat qui t'est proposé. Le
prix dépendra de nombreuses choses comme les services demandés,
le type d'auto (citadine ou roadster) et de la cylindrée. De nombreux
jeunes cherchent l'assurance la moins chère mais sans toujours prendre
conscience qu'ils seront peut-être moins bien protégés
aussi.
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? Assurance incendie : Il s'agit de
l'assurance la plus répandue. Elle peut indemniser les dommages
matériels causés par l'incendie, l'explosion, la foudre ou encore
le heurt par un animal ou moyen de transport, la grêle et les
catastrophes naturelles sur le bâtiment. Si tues en kot et qu'il n'est
pas assuré et que tu y mets le feu, tu devras rembourser tous les
dégâts. Certains contrats de bail incluent d'office ce type
d'assurance. Vérifie avant auprès de tes parents s'ils en
possèdent déjà une te couvrant (banque, assureur, etc.).
Attention: l'assurance incendie ne couvre pas forcément tes biens
personnels!
? Assurance hospitalisation : La
mutualité rembourse, via l'assurance obligatoire soins de santé
et indemnités, une partie des frais liés à une
hospitalisation mais pas l'entièreté. La souscription d'une
assurance hospitalisation te permet d'obtenir le remboursement de prestations
non remboursées par l'assurance maladie obligatoire. Elle est
individuelle mais certains employeurs proposent une assurance collective.
? Assurance voyage : Ces assurances sont
très variées et vont du rapatriement au dépannage d'une
jeep au fond de la jungle. Elles sont proposées par les agences de
voyages, les organismes de cartes de crédit, les banques, les agents ou
courtiers d'assurances, les mutuelles, etc. Tu dois te renseigner auprès
de chacune car elles n'offrent pas les mêmes garanties.
? Assurance volontaire : Si tu travailles
comme volontaire dans une petite association, tu as droit à une
assurance qui te couvre durant les heures d'activité que tu prestes.
Demande-là auprès de l'organisme qui t'emploie.
Concrètement, les organisations qui travaillent avec des volontaires
peuvent s'enregistrer et demander un agrément auprès de leur
province ou commune.
? Etc.
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