Memoire Online - Impact de la monnaie électronique Mobil-money sur les activités des IMF de 2012 à 2016. Cas de la MECRECO/COOCEC.

La population apprécie la monnaie électronique parce qu'elles la considèrent comme un moyen de paiement rapide, commode et confidentiel, à l'instar de l'argent comptant.

La population à faibles revenus considère la monnaie électronique comme un moyen sûr de sécuriser leur argent; certains à cause de la déception par les institutions de microfinance qui ont souvent de problèmes de gestion et d'autres par manque de culture à l'épargne.

La monnaie électronique répond aux besoins des consommateurs qui désirent préserver la confidentialité de leurs renseignements personnels ou bancaires lorsqu'ils font des achats en ligne.

Dans la vie de tous les jours, certains préfèrent utiliser de la monnaie électronique plutôt que de devoir transporter et compter des billets de banque et des pièces de monnaie. Les commerçants, quant à eux, sont à même de réaliser des économies car ils n'ont plus à rendre la monnaie où à traiter des espèces.

Ces différentes raisons soutiennent le faite que la monnaie électronique ne contribue pas à l'inclusion financière.

En résumé, vu que la population à faible revenus considère la monnaie électronique comme un moyen sûr de conserver l'argent; donc leurs épargnes, et un moyen facile et moins couteux pour faire le transfert et quelques achats, il s'agit

uniquement d'un porte monnaie électronique qui freine l'élan de l'inclusion financière en collectant les épargnes de la population à faibles revenus pour les déposer dans les banques classiques sans contrepartie ; c'est-à-dire les autres services liés à l'inclusion financière.

					14 414
2016	24 749 496		226 267	11 714 244			2 378 894	0,10	0,47

Le nombre des membres de Mecreco sont en constante augmentation durant toute la période de notre étude. Ça se justifie par le faite que quand ont devient membre d'une Coopérative d'épargne est de crédit, on le reste quand bien même le solde est nul. Généralement le solde minimum est de 1 Dollar. Parce qu'il s'agit d'une société mutualiste, la procédure de retrait est autorisée par l'Assemblée Générale sur demande écrite du membre.

La centrale des Mutuelles d'Epargne et de Crédit du Congo, MECRECO/COOCEC en sigle est le plus grand réseau mutualiste de la RDC, le nombre des membres et les témoignages reçu de la population bénéficiaire de ses services exprime le poids ce cette institution dans le domaine des COOPEC.

Le volume des est épargnes est croissant jusqu'en 2016 où ils ont chutées de 35,05 %, tandis que le volume des crédits a évolué en dents de scie avant de baisser jusqu'à 48,03 %.

Il s'est observé une croissance de la trésorerie de 2012 à 2015, à fin 2016 la baisse est de 57,71 % suite aux retraits massifs qui ont conduit à la crise de liquidité.

Le taux de liquidité de cette institution durant toute la période de notre étude montre une exposition à une crise de trésorerie éventuelle, c'est-à-dire qu'elle n'était pas capable de résister à un choc lié à un retrait massif. Ce ratio a varié entre 10 et 15 % sur toute la période avec une moyenne de 13 % de loin inférieure à la norme de 20 %.

Tout en étant d'accord qu'aucune institution financière ne peut résister pendant longtemps devant des retraits massifs de ses clients, néanmoins il faut rester dans les normes prudentielles.

Le taux d'affectation des épargnes dans les crédits le plus haut a atteint 82 % et le plus bas 47 %, ce qui laisse croire qu'il n'y a pas une politique de distribution des crédits par rapport à la norme.

Graphique n° 11 : Evolution du volume des épargnes Mecreco de 2012 à 2016.

La MECRECO est le plus important réseau des mutuelles d'épargne et de crédit bénéficiant de l'adhésion populaire de la population. Le nombre de ses membres et le volume d'épargne atteint en 2015, avant la crise en témoignent :

38.106.241 Dollars et 226.267 membres. L'épargne moyen en décembre 2015 est de 123,46 $us en décembre 2015 et 109,38 $us en décembre 2016.

Le volume des épargne est passé de 38.106.241 en décembre 2015 à 24.749.496 $us. La baisse se justifie par le retrait massif des membres au cours de l'année à la suite des soupcons de fermeture de Mecreco.

La variation entre le volume des épargnes à fin décembre 2015 et celui de décembre 2016 constitue la part retirée durant la période, soit 13.356.745 $us qui est de 35 % par rapport à l'encours épargne de décembre 2015.

Le nombre des membres est toujour croissant parce que la Mecreco ne supprime pas le compte d'un membre même s'il n'épargne plus, c'est un compte à vie qui est hérité pas la personne désignée à l'adhésion advenant la mort du membre.

Aussi, il y a des membres qui continuent à faire confiance à Mecreco par des nouvelles adhésions et les épargnes dans les Mecre.

Avec la crise de liquidité, la Mecreco n'était plus en mesure d'accorder des nouveaux crédits afin d'accroitre son encours. Sur le solde dû à fin décembre 2015, 10.824.646 $us ont été remboursés jusque fin décembre 2016.

Si nous comparons la variation des épargnes entre les deux dernières années sous examen, il y a lieu de dire que tous les fonds remboursés ont été orientés au guicher pour les retraits des membres.

Graphique n°14 : Evolution des bénéficiares des crédits de 2012 à 2016.

Sur 17.952 bénéficiares de crédit à fin décembre 2015, 3.538 membres ont soldé leurs prêts en 2016, soit 14.414 étaient redevables à la Mecreco pour un montant de 11.714.244 $us.

Il y a lieu de constater que depuis 2012, le nombre des bénéficiares crédit a une tendence baissière mais pas au même rythme que l'encours crédit.

Par rapport au nombre des bénéficiares, le crédit moyen de la période est de 1.141,49 $us.

Graphique n°15 : Evolution du taux d'affectation des épargnes dans le crédit

La MECRECO a affecté 82 % des épargnes dans le crédit en 2012, ce taux a baissé d'année en année jusqu'à atteindre 47 % en 2016, ce qui sous entend qu'il y aurait moins de problème de trésorerie.

Ce système de paiement comporte beaucoup de risque vu qu'il est ouvert, donc pas contrôlé par l'autorité monétaire. Il est géré par les sociétés privées qui

Le plus bas niveau de trésorerie atteint par la Mecreco est de 10 %, ce qui a conduit à la crise de liquidité en 2016. Les mecres membres du réseau ne pouvaient plus ni servir leurs membres aux guichets, moins encore distribuer des nouveaux crédits.

Cette situation a provoqué un manque de confiance de la plupart des membres en leurs institutions, d'où plus d'épargnes.

Le taux de liquidité de la MECRECO depuis 2012 était en dessous de la norme de 20 %, ce qui l'exposait à une crise de liquidité.

Grace à l'évolution de la technologie, il s'est développé un nouveau système de paiement électronique appelé « Monnaie électronique ». Ce système est entrain de prendre de l'ampleur au point d'impacter même tout le système financier. En RDC l'autorité monétaire l'a classé parmi les autres intermédiaires financiers : AIF.

ont reçu l'agrément de la Banque Centrale du Congo, qu'on appel « Etablissement de Monnaie Electronique » EME.

Si la monnaie électronique n'est pas bien gérée elle risque d'impacter durement tout le système financier du pays.

L'objectif de notre sujet est de relever l'impact de la monnaie électronique sur les activités des Institutions de la Microfinance, particulièrement MECRECO/COOCEC.

Vu le développement de la monnaie électronique et l'adhésion populaire dans le monde, particulièrement en Afrique où la bancarisation est trop faible, toute les institutions financières seront touchées si aucun palliatif n'est trouvé. Les IMF sont les premiers en commençant par les messageries financières locales, les sociétés mutualistes, les messageries financières internationales et les banques classiques.

La banque centrale ne sera pas épargnée, parce que la monnaie fiduciaire va disparaitre au fil du temps parce que la monnaie électronique va prendre la place. C'est donc aussi une ressource de l'autorité monétaire qui sera touchée parce que la monnaie fiduciaire et la monnaie scripturale risqueront de ne plus être sollicitées. C'est en vu de palier ce risque que la BCC a mis en place l'instruction n°24 du 11 novembre 2011.

Il est vraie que la gestion prudentielle de la MECRECO, au regard de leurs rapport, avait des problèmes qui pouvait entrainer une crise de liquidité à la longue, voir le tableau de l'évolution de quelques indicateurs Mecreco.

Cette crise a été précipitée par les retraits massifs constaté en au cours de l'année 2016.

Les rapport de l'historique des activités des microfinance indiquent une baisse de leurs activités à partir de 2015, année durant laquelle les activités de la monnaie électronique ont commencé à prendre de l'ampleur en RDC. Notre analyse relève un impact de la monnaie électronique sur les épargnes des COOPEC dans la mesure où la population à faibles revenus commence à utiliser la monnaie électronique sous forme d'épargne. Ce qui contribue à la baisse des épargnes dans les COOPEC et par implication il y aura moins des crédits distribués, d'où le manque de performance de ces institutions.

Impact de la monnaie électronique Mobil-money sur les activités des IMF de 2012 à 2016. Cas de la MECRECO/COOCEC.

III.6. La monnaie électronique et la population.

III.7. Evolution de quelques indicateurs de la MECRECO.

III.8. Impact de la monnaie électronique sur les activités de la MECRECO/COOCEC.