II.2.5. ROLE DE LA MICRO-FINANCE
La micro-finance est un système de gestion qui a pour
rôle d'offrir aux personnes exclues du système bancaire classique,
les services tels que : le micro crédit (individuel et collectifs),
l'épargne, micro- assurance, transfert d'argent... dans l'objectif
d'augmenter leur revenu, améliorer leurs conditions de vie, créer
des PME et de sortir donc de la pauvreté.
II.2.6. TYPES DE CREDIT
Généralement, nous distinguons deux types de
crédit : le crédit sec et pur et le crédit à
dimension sociale.
a) CREDIT SEC ET PUR
Pour ce type de crédit les conditions sont
établies d'avance, d'où le caractère sec et pour la saison
d'octroi ou le bailleur, il n'y a pas d'activités connexes à ce
crédit d'où le caractère pur. Ce crédit est
accordé sur base d'une analyse financière systématique. On
le conclut après qu'on ait été convaincu de l'actif du
bénéficiaire partant de son patrimoine et de ses encaisses,
là on se rassure de la garantie de remboursement.
Quant au remboursement, il est plus souvent exigé en
espèce et non en nature, chose qu'accepteraient peut être d'autres
politiques de crédit. Et ne peut recevoir un nouveau crédit que
le client solvable au premier crédit.
Avec beaucoup de risques quant au suivi, nous trouvons que ce
crédit est trop sélectif, la chance n'étant pas offerte
à tout le monde de le bénéficier.
b) LE CREDIT A DIMENSION SOCIALE
Ce crédit prend en compte l'identité,
l'environnement et les besoins sociaux du bénéficiaire.
Malgré cela, il n'exclut pas pour autant d'analyse financière et
économique de l'activité du bénéficiaire. Il
s'insère dans l'optique de suppléance aux difficultés des
gestions que connaissent les bénéficiaires, n'exige pas
nécessairement le
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remboursement du premier crédit pour recevoir un
second. Ce souci majeur ici est celui de l'homme, le vécu quotidien.
Du point de vue de la distinction, nous pouvons
énumérer :
· Le crédit de survie : C'est un
crédit de moindre importance de par le montant accordé à
un individu pour exercer le petit commerce de survivance. En principe, il
permet à la famille de pouvoir subvenir aux besoins alimentaires et de
vivre du jour au lendemain. Cette sorte de crédit est incapable de
générer l'épargne pouvant permettre de satisfaire d'autres
besoins et l'échéance de remboursement et de courte
durée.
Ce crédit est appelé «
crédit à haut risque » car il est plus humanitaire
qu'économique et n'exige pas d'épargne au préalable. Seul
l'instinct de survie du bénéficiaire guide la motivation de
remboursement, celui-ci étant fait en nature ou en espèce. Plus
pratique par les petits vendeurs, ces crédits s'inscrivent dans le
processus d'écoulement de leurs produits.
· Le crédit de subsistance :
C'est un crédit qui permet à la famille de se maintenir dans un
style de vie moderne en assurant d'abord les besoins primaires et secondaires
ensuite (alimentation, habillement, soins de santé, logement,
scolarisation des enfants).
Concernant l'octroi, l'individu est supposé avoir une
activité sur base de laquelle le crédit lui est accordé,
en nature ou en espèce selon les activités exercées par
l'entremise de son groupe. Ici l'élément confiance est soutenu
pat toute une série des mécanismes objectifs à savoir
entre autres : la caution solidaire, le contrat, l'enquête et
l'identification, l'hypothèque, la gage, l'épargne et
l'étude de rentabilité. Pout tout cela, la formation
préalable est donc indispensable.
Quant à ce qui est de l'échéance, le
délai de remboursement est relativement court tenant compte du cycle de
l'activité et avec un léger taux d'intérêt.
Le crédit de subsistance exige un suivi
régulier, ne vise pas une croissance économique compte tenu du
montant octroyé, de l'échéance et de l'objet même du
crédit. Il ne permet pas l'investissement durable mais limite et
contrôle davantage les risques du côté du donateur, les
bénéficiaires étant généralement les
démunis. Pour recouvrer, on fait recours à la pression du groupe
et à l'isolement social, deux principaux mécanismes reconnus ici
;
· Le crédit de Micro Entreprise :
C'est un crédit qui s'adresse à une unité de
production. Cette unité de production exige beaucoup de moyes par
rapport à ces deux précédents types de crédit et
évolue vers une véritable entreprise économique. Ce
crédit est accordé en fonction d'une étude de
rentabilité de la micro entreprise et peut donc soutenir plusieurs
aspects entre autres les fonds de roulement, la production, la transformation,
l'écoulement, ... Il s'octroi aux entrepreneurs attestés pour
financer une activité en cours d'une politique de crédit bien
définie.
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Ce crédit doit donc générer des
bénéfices à recycler dans la production capable de
dégager l'épargne et de rembourser le capital emprunté
cause pour laquelle il nécessite une bonne organisation, beaucoup de
compétences et de capacités de gestion au niveau de
l'organisation d'appui et celui de l'entreprise ou l'échéance de
remboursement peut s'étendre à court, moyen et long terme.
Signalons en outre qu'ici les mécanismes de recouvrement des
crédits en souffrance sont bien formalisés.
Du point de vue de la durée
d'échéance, on distingue :
· Le crédit à court terme :
Ce crédit est donné pour une durée ne
dépassant généralement pas 12 mois. Il est plus
sollicité par les entreprises industrielles et commerciales pour
compléter les fonds de roulement et est accordé par des banques
sous forme d'escompte de commerce. Normalement, ce crédit n'est pas fait
pour mettre durablement des fonds à la disposition de son
bénéficiaire, mais son rôle et sa fonction consistent
à combler les creux momentanés de trésorerie. Dans des cas
extrêmes, il peut s'étendre jusqu'à une année.
· Le crédit à moyen terme :
C'est un crédit pour une durée située entre une
année, 3 et 5 ans. La distribution est largement assurée par
l'appareil bancaire et emploi généralement les effets de
commerce.
· Le crédit à long terme :
C'est un crédit accordé pour une échéance
supérieure à 5 ans. Il sert à financer les investissements
et est consenti par des banques spécialisées.
Du point de vue de la garantie, on distingue
:
· Crédit mutuel : C'est un type
de crédit le plus vieux, on l'appelle aussi crédit
Raïffeinsen « Epargner », c'est le maître mot des
mutuelles et leurs objectifs est un véritable dogme. Après
plusieurs années d'épargne préalable, la mutuelle peut
vous distribuer des crédits. Cette épargne servira de caution
matérielle à l'emprunt, ce qui permet à l'institution de
crédit mutuel d'avoir des liquidités à un prix
inférieur au marché financier. Pour cette forme de crédit,
l'intérêt financier n'apparaît pars d'une façon
claire.
· Le crédit solidaire : Dans ce
type de crédit, l'épargne ne joue pas un rôle
prépondérant car le principe de départ est qu'il existe
une pauvreté sans capacité d'épargne. Ici le crédit
vise essentiellement des activités productrices avec des groupes
d'individus qui s'engagent solidairement à rembourser le prêt.
Ainsi, faut-il dans un premier temps recourir à une subvention pour
faire décoller l'activité de crédit ou carrément
emprunter sur les marchés financiers. La forme de garantie
privilégiée pour ce type de crédit c'est la structure
solidaire.
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