3.2. Évaluation de l'Impact de la politique
sociale d'Advans :
Par rapport à tous les éléments contenu
dans la politique sociale de l'IMF, politique du risque que nous avons
exposé dans le point précédent, et partant de
retombé sur terrain, nous relevons ceux qui suit :
o L'objectif prioritaire est double :
· Développer un portefeuille de crédits
avec une clientèle de micro, petits et moyens entrepreneurs ;
· Développer un portefeuille de
dépôts comprenant les MPME, entreprise, ONG, églises,
écoles, ambassades et les particuliers.
o Advans Banque Congo souhaite également offrir des
services bancaires de qualité :
· Aux exclus du secteur bancaire (TPE, PME,
particuliers) ;
· Aux particuliers souhaitant changer de banque ;
· A des corporates (entreprises, ONG, Ambassades).
Ces objectifs n'ont jamais été changés
jusqu'aujourd'hui. La cible principale ainsi que les produits et services de
base sont resté les mêmes. Cette mission reflète la
volonté de l'institution de fournir à ses clients des services
financiers avec un but d'améliorer leurs conditions économiques
et sociale. Nous allons essayer de démontrer les mécanismes et
moyens mis en place par les 4 dimensions que nous allons soulever au
début de ce chapitre.
3.2.1 Ciblage de pauvres :
La microfinance est par définition l'offre des services
financiers aux personnes pauvres et exclues par les banques classiques, donc
les IMF peuvent avoir pour objectifs d'atteindre ces personnes pauvres, ou
simplement d'offrir des services financiers dans une région où
les systèmes bancaires classiques sont absents, ou encore à des
personnes pas nécessairement pauvres, mais exclues quand même par
les banques.
Chez advans la cible n'est pas uniquement les pauvres, car
dans les données de l'entreprise nous avons décelé que
l'entreprise vise plusieurs catégories de clients dont les
églises, ONG, Ambassades etc. mais dans les milieux ruraux la politique
de l'institution consiste à faire des campagnes de sensibilisations
cependant, la plupart des clients préfèrent le crédit
individuel qui offre des montants élevé par rapport au
crédit en groupe.
3.2.2 Adaptation des services et des produits
Pour être un instrument de lutte contre la
pauvreté, et de réduction de la vulnérabilité des
ménages, une institution de microfinance doit s'assurer que ses clients
retirent des avantages substantiels des services qu'elle leur offre. Les
avantages économiques sont la première justification de
l'accès aux services financiers. Pourtant, une IMF peut aussi chercher
à renforcer les liens sociaux, les capacités de ses clients,
associer ses clients à la gouvernance, et définir globalement une
stratégie centré sur leurs bénéfices
économiques et sociaux.
Les produits et services disponibles chez Advans banque Congo
sont :
Produits de crédits :
· Le produit Kimia
pour les emprunts de 100 à 2000$, cible les petits
commerçants craignant le crédit.
· Le produit classique
De 2001 à 5000$, tarification et garanties en fonction
du montant emprunté
· Le produit flexibilité
De 5001 à 14999$, tarification : produit
classique+ commission ; cible : entrepreneurs établis,
cherchant à optimiser l'utilisation de leur crédit
(période de grâce, déboursement
différé...)
· Le produit PME
Pour les petites et moyennes entreprises
De 15000 à 200000$, cible : entrepreneurs
établis, cherchant à optimiser l'utilisation de leur
crédit (période de grâce, déboursement
différé...)
· Le produit crédit spot
Pour les petites et moyennes entreprises
De 5000 à 60000$, tarification : produit classique
+ commission, cible : entrepreneurs établis ayant des besoins
pressants
· Le produit privilège
Pour les fonctionnaires et les particuliers salariés
De 100 à ... : tarification unique
indépendamment du montant demandé.
Nous constatons qu'Advans Banque Congo offre plusieurs
catégories des produits. En dehors des produits d'épargne et de
crédit, elle offre des produits tels que : Advans mobile,
Transfert (swift, moneygram), Endossement
chèques externes, Chéquier, Et bientôt les
cartes électroniques.
Les services sont marqués par des procédures
simples et faciles dans l'octroi de crédit, les crédits couvert
par des cautions représenté par des entreprises publiques sont
encore les plus simplifiés possibles. Il faut aussi soulever les efforts
de la banque à innover, de plus le processus de mise en réseaux
à permis à la banque de créer des nouvelles
procédures pour arriver à satisfaire avec plus d'efficience les
besoins de ses clients. Parmi les produits offerts il faut signaler les
crédits sociaux comme crédit à la consommation,
crédits minerval, crédit d'urgence, crédit
découverts etc.
Produits de
dépôt :
Une gamme de produits standard
· pour tous les comptes de dépôt :
- pas de frais d'ouverture
- pas de solde minimum
· comptes courants en USD, CDF et EUR
- frais de tenu de compte : 3720 CDF mensuel +TVA
- fréquences de retraits : illimitée
- segmentation : particuliers et micro entrepreneurs,
salariés, institutionnels (ONG, ASBL, Ecoles, Eglises), entreprises
(stes SA etc....)
· compte épargne en USD, CDF
Cependant, nous avons constaté que le niveau de
mobilisation de l'épargne est encore à un niveau faible
malgré les efforts de la banque qui consiste en la
rémunération de l'épargne. Ceci peut être
expliqué par le niveau de vie très bas de la majorité de
la population congolaise, les clients arrivent difficilement à couvrir
les besoins en consommation et à avoir des excédents pour
épargner.
Au niveau des bénéfices économiques et
sociaux et politique des clients, la stratégie d'Advans consiste
à suivre l'évolution de l'activité financé à
la lettre, en vue d'aider l'entrepreneur à être performant dans la
gestion de ses finances et à améliorer les stratégies s'il
le faut, donc ici l'entrepreneur est responsabilisé en vu de l'inciter
à bien gérer pour arriver à tirer les plus de
bénéfices sur l'exploitation de l'argent reçus, à
fin qu'après le remboursement, le bénéficiaire de
crédit ne puisse pas revenir à sa situation de départ.
Les dossiers de demande de crédit sont tous soumis au
comité de crédit pour analyse, cependant, ce comité se
réunis parfois avec des intervalles et ceci explique que parfois le
dossier n'abouti pas aussi vite que l'aurais souhaité le client.
A chaque rencontre avec le client, le Chargé des
clients pose certaines questions pour vérifier si le client tire
satisfaction du crédit qui lui a été accordé
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