Analyse de la performance sociale d'une institution de microfinance.

2.8. La gamme de produit et service ADVANS Congo.

v Les objectifs

o L'objectif prioritaire est double :

· Développer un portefeuille de crédits avec une clientèle de micro, petits et moyens entrepreneurs ;

· Développer un portefeuille de dépôts comprenant les MPME, entreprise, ONG, églises, écoles, ambassades et les particuliers.

o Advans Banque Congo souhaite également offrir des services bancaires de qualité :

· Aux exclus du secteur bancaire (TPE, PME, particuliers) ;

· Aux particuliers souhaitant changer de banque ;

· A des corporates (entreprises, ONG, Ambassades).

o Pourquoi ?

· Répondre aux besoins du marché ;

· S'assurer une base de dépôts pour le futur ;

· Offrir, à coté du crédit, des produits et services moins risqués qui vont participé à rentabiliser l'institution.

v Clientèle cible ?

o Les produits sont conçus pour viser quatre cibles de clientèle :

· Produit de crédit pour les professionnels et les particuliers ;

· Produits de dépôts pour les professionnels et les particuliers ;

o Particuliers aisés (salariés, commerçants) et expatriés.

· Produits de dépôts (compte courant, compte épargne, DAT, compte épargne projet), SWIFT, mobile Banking, moneygram

o Corporate : ambassades, ONG, entreprises

· Compte courant, SWIFT, Mobile Banking, moneygram

o Client PME

· Besoins plus importants en crédit;

· Rentabilité par crédit plus importante ;

· Nécessaire à l'atteinte des objectifs d'Advans Banque Congo.

La gamme de produits

o Advans Banque Congo propose à sa clientèle une gamme variée des produits :

· Crédits aux professionnels : crédits aux micros entrepreneurs, TPE et PME en USD, taux mensuels de 2% à 5,5% selon les montants empruntés sur capital restant dû ; crédit moto

· Crédit à la consommation : crédits aux fonctionnaires et aux particuliers salariés (privilège) ; taux mensuel de 3%+ TVA avec un montant minimum de 100$ ou l'équivalent en CDF mais pas de limite fixé (limite via capacité de remboursement) ;

· Compte courants : compte courants en USD, CDF, EUR ; non rémunérer, frais de tenue de compte 3720 CDF+ TVA équivalent à 4$ au taux de 930 CDF

· Compte épargne : 3% en USD et 5% en CDF.

· Compte dépôt à terme(DAT) en CDF et équivalent en USD dont la rémunération va de 3,5 à 7% selon la durée et 6% en CDF à partir de 3 mois.

· Advans mobile

· Transfert (swift, moneygram)

· Endossement chèques externes

· Chéquier

· Bientôt les cartes électroniques seront disponibles.

Offre de crédit.

L'offre de crédit chez ADVANS a pour objectif :

· Apporter une réponse aux craintes exprimées par les « petit peuple » et les encourager à prendre contact avec Advans Banque Congo ;

· Se distinguer des autres IMF par des services innovants, répondant aux attentes des clients et sur lesquels la banque peut construire une communication.

· Le produit Kimia pour les emprunts de 100 à 2000$, cible les petits commerçants craignant le crédit.

· Le produit classique

De 2001 à 5000$, tarification et garanties en fonction du montant emprunté

· Le produit flexibilité

De 5001 à 14999$, tarification : produit classique+ commission ; cible : entrepreneurs établis, cherchant à optimiser l'utilisation de leur crédit (période de grâce, déboursement différé...)

· Le produit PME

Pour les petites et moyennes entreprises

De 15000 à 200000$, cible : entrepreneurs établis, cherchant à optimiser l'utilisation de leur crédit (période de grâce, déboursement différé...)

· Le produit crédit spot

Pour les petites et moyennes entreprises

De 5000 à 60000$, tarification : produit classique + commission, cible : entrepreneurs établis ayant des besoins pressants

· Le produit privilège

Pour les fonctionnaires et les particuliers salariés

De 100 à ... : tarification unique indépendamment du montant demandé.

Caractéristiques commune aux produits.

· Crédit individuel en USD

· Taux d'intérêt dégressif

· Taux d'intérêt variable en fonction du montant emprunté

Tableau n°4 : le taux dégressif appliqué (mensuel)

Minimum (en USD)	Maximum (en USD)	Taux facial (en %)	Commission (en%)
100	1000	5,50	1
1001	2000	5	1
2001	5000	4,70	1
5001	10000	4,50	1
10001	25000	3,4	1
25001	50000	2,4	1
50001	100000	2,2	1
100001	200000	2	1

Source : Direction de Formation d'Advans Banque Congo

Tableau n° 5 : Crédit classique

cible	tous commerçants et artisans de taille moyenne, cherchant un crédit simple et sans option.
particularité	Produit standard sans aucune option
montant	De 2001 USD à 14999 USD quel que soit le cycle
prix	De 4,70% à 3,40% par mois, selon le montant empruntés Frais de dossiers : 1%+ TVA

Tableau n° 6 : Crédit Kimia

cible	Tous petits commerçant et artisans, non bancarisés et craignant le crédit
particularités	Abandon de créance en cas de décès, dépôt de sécurité de 15% du capital prêté, mobilisable par le client, pour rembourser en cas de « maladie » ou « accident de la vie ». ne peut intervenir qu'à la dernière échéance. Pas de caution exigée
montant	de 100 à 2000 USD quel que soit le cycle
prix	5,5% de 100 à 1000 USD et 5% de 1001 à 2000 USD, mensuel dégressif. Frais de dossier : 1%+ TVA
Positionnement concurrence	Fourchette de montant inexistante chez les autres IMF

Source : idem

Tableau n° 7 : Crédit flexibilité

cible	Tous commerçants et artisans de taille moyenne, ayant une culture bancaire et cherchant à optimiser l'utilisation du crédit
particularité	Période de grâce pouvant aller jusqu'à 3 mois, déboursement différé, abandon de créance en cas de décès (limité à 2000 USD)
montant	De 5001 USD à 14999 USD quel que soit le cycle
prix	De 4,5% à 3,4% par mois, selon montant empruntés, frais de dossiers : 1%+TVA ; commission pour période de grâce (1%+TVA pour 1 mois, 1,5%+TVA pour 2 mois) et abandon de créance (0,5%+TVA)

Source : idem

Tableau n° 8 : Crédit PME

cible	PME
particularité	Période de grâce jusqu'à 3 mois
montant	De 15000 USD à 200000 USD
prix	De 3,4% à 2% par mois, selon montant empruntés, frais de dossier : 1%+TVA, périodes de grâce : gratuites

Source : Direction de Formation

Tableau n° 9 : Crédit spot

cible	PME
particularité	Période de grâce jusqu'à 3 mois
montant	De 5000 USD à 60000 USD
prix	De 4% à 2,9% par mois, frais de dossier : 1%+ TVA, commission pour période de grâce (jusqu'à 2%+TVA)
Positionnement/concurrence	Prix sensiblement équivalent à d'autres IMF, mais avec des services attractifs pour les clients.

Source : Direction de Formation

Tableau n° 10 : Crédit privilège.

cible	Fonctionnaires de l'Etat et particulier salariés
particularité	Taux unique de 3%+TVA(en USD ou en CDF) mise en garanti des biens à acquérir à la suite du crédit
montant	De 100 USD à ... (limite via capacité de remboursement : 30% salaire net maximum.
prix	3% par mois, frais de dossier : 1%+TVA

Source : Direction de Formation

Focus sur le crédit Moto

Fruit du partenariat avec CFAO Motors

Caractéristiques

· Crédits individuel en USD

· Taux d'intérêt dégressif

· Taux d'intérêt variable en fonction du montant emprunté et du type de credit (kimia, Classique,...)

· montant minimum : 500 USD

Critères d'éligibilité

· être propriétaire d'au moins deux motos

· détenir des cartes roses pour les motos existantes

· avoir une autorisation de circulation

· avoir une assurance moto

· avoir des garanties suffisantes

· présenter une caution exerçant une autre activité que le transport moto

· avoir un Co-emprunter (conjoint pour le marié et un proche ou membre de famille pour célibataire)

Segment client

· tous les propriétaires des motos exerçant dans le transport routier

Offre de produit de dépôts

Une gamme de produits standard

· pour tous les comptes de dépôt :

- pas de frais d'ouverture

- pas de solde minimum

· comptes courants en USD, CDF et EUR

- frais de tenu de compte : 3720 CDF mensuel +TVA

- fréquences de retraits : illimitée

- segmentation : particuliers et micro entrepreneurs, salariés, institutionnels (ONG, ASBL, Ecoles, Eglises), entreprises (stes SA etc....)

· compte épargne en USD, CDF

- rémunération pour le compte épargne en USD : 3% annuel

- rémunération plus importante pour le compte épargne en CDF : 5% annuel

- versement mensuel des intérêts

- 2 retraits gratuits par mois

- Au-delà des 2 retraits : 0,5% du montant retiré avec un minimum de 3 USD (pas de minimum en CDF) + TVA

· Le compte dépôt à terme

- Une épargne en USD ou CDF bloquée selon une durée choisie par le client (de 3 à 24 mois)

- Un taux d'intérêt supérieur à celui du compte d'épargne, avec intérêt versés au terme du contrat :

3,5% à 7% pour le compte USD

6% pour le compte CDF

- Pas de retrait avant échéance, sinon pas de paiement intérêts. En d'autres termes, le client n'a le droit de faire qu'un seul dépôt et un seul retrait. Tout retrait anticipé entraine une perte des « intérêt ».

· Le compte épargne projet.

- Une épargne en USD ou CDF bloquée selon une durée choisie par le client ;

- Un taux d'intérêt supérieur à celui du compte d'épargne mais inferieur à celui du DAT, avec intérêts versés au terme du contrat : 3,1% à 5.5% pour le compte USD ;

- Le client a le droit de faire plusieurs dépôts mais un seul retrait (à l'échéance). Tout retrait anticipé entraine le paiement d'une commission équivalent à 0,5% ? TVA du solde disponible avec un Minimum de 3 USD ? TVA et annule les intérêts.

· Le mobile Banking (Advans Mobile) :

- Advans Mobile permet aux clients Advans déjà inscrits à accède à des services relatifs à leur comptes via leur téléphones portables.

· Les services Advans Mobile sont les suivants :

- Consultation des soldes ;

- La consultation d'un mini-relevé de compte avec les 3 dernières transactions importantes ;

- La réception d'une alerte débit-crédit en cas de crédit sur son compte pour les déposants ou d'une alerte échéance en cas d'approche d'une échéance d'un emprunteur ;

- La consultation du taux du jour chez Advans ;

- Le changement du code PIN ;

- Le transfert.

N.B : Avec Advans Mobile, Advans est la première banque de microfinance à lancer les services Mobile Banking sur le marché congolais.

Tableau n° 11 : TRANSFERTS INTERNES ET INTERNATIONAUX

VIREMENTS	CDF	Equivalent en USD	Equivalent en EUR
Entre comptes du client	0	0	0
Entre clients Advans Banque Congo	0	0	0
Nationaux Entrants	0	0,3% du montant (Minimum 4650 CDF) ? frais de correspondant éventuels ? TVA	Equivalent en CDF 0,3% du montant (minimum 5 EUR) + TVA+ frais de correspondant éventuels + TVA
Nationaux sortants	0	0, 5% du montant (minimum 4650 CDF) + TVA+ frais de correspondant éventuel + TVA	Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 5 EUR) +TVA + frais de correspondants éventuels+ TVA
Internationaux entrants	N/A	0,3% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+frais de correspondant éventuels+TVA+RCC (0,2% du montant).	Equivalent en CDF 0,3% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais de correspondant éventuels+TVA+RCC (0,2% du montant)
Internationaux sortants OUR (frais à charge de l'expéditeur)	N/A	0,5% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+frais de correspondant (18600 CDF) +TVA+RCC (0,2% du montant).	Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais de correspondant (20 EUR) +TVA+RCC (0,2% du montant)
Internationaux sortants SHA (frais partagé entre Exp. Et Bén)	N/A	0,5% du montant (minimum 10$) +TVA+frais de correspondant (9300CDF) +TVA+RCC(0,2% du montant).	Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais de correspondant (10 EUR) +TVA+RCC (0,2% du montant)
Internationaux sortants BEN (frais à charge du Bén)	N/A	0,5% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+RCC (0,2% du montant).	Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+RCC (0,2% du montant)

Source : Direction de formation

Licences

Pour l'achat des marchandises, (importation des biens) Advans souscrit à la licence IB et ce à partir de 2500$.

Pour tout autre besoin de transfert à partir de 10000$ (achat parcelle en Europe, frais d'études pour enfant, etc.) la banque souscrit à la licence RC.

Types	CDF
Déclaration IB	27900
Déclaration EB	27900
Déclaration IS	27900
Déclaration ES	27900
Déclaration RC	27900
Frais validation	6510

Source : Direction de Formation

Advans mobile

Les services sont distribués par groupes de services ou « pack », ils sont facturés chaque mois par l'intermédiaire d'une commission Orbit selon les modalités suivantes : tableau n° 12.

Pack	produit	tarif
Pack 0	Alertes sur les produits de crédit : rappels d'échéance, relances impayés	Gratuits pour tous les emprunteurs.
Pack 1	Toutes les alertes	930 CDF/mois+ TVA
Pack2	· Toutes les alertes · Consultation de solde · Consultation mini relevé de compte · Taux de change	1860 CDF/mois + TVA
Pack3	Transfert compte à compte	1860 CDF + TVA

Source : Direction de Formation

Le client paie également pour les SMS qu'il envoi, le prix normal d'un SMS soit (5 Cts HT)

Tableau n° 13 : CHEQUES

Chèque Advens	CDF
Chéquier 25 feuillets	9300 CDF + TVA
Chéquier 50 feuillets	18600 CDF + TVA
Retrait minimum	N/A
Retrait maximum	N/A
Frais de retrait par cheque	0
Pénalité pour cheque d'une banque du pays sans provision	23250 CDF + TVA
Annulation cheque	18600 CDF + TVA
Encaissement chèques externes	0,5% (min. 5000 CDF- max. 500000 CDF du montant + TVA

Source : Direction de Formation

Encaissement chèques externes.

· Vérifier si le bénéficiaire du chèque possède un compte courant Advans

· Si ce n'est pas le cas, lui en proposer un

· Remettre au client le BEC (Bordereau d'Encaissement de Chèque) à remplir

· Si le montant est supérieur à 5000 $, 5000 Euro, ou 5000000 CDF, demandé au client de compléter le motif d'encaissement au verso du BEC.

· Si le montant est supérieur à 50.000$, 50.000 EUR, ou 500.000.000 CDF ; demander au client d'exhiber une deuxième pièce d'identité.

· Verifier la validité du chèque

· Intégrité : non déchiré...

· Authenticité : contrôle UV

· Conformité : lisibilité, pas de rature ni surcharge, date

· Endossement : nom de la banque et n° de compte, la mention « à porter au crédit compte du CA 11x-xxxxxxxxxx »

· Etc.

· Vérifier que le BEC est correctement rempli puis signé par le déposant

· Vérifier que le nom du déposant sur l'ID et celui sur le BEC sont conformes

· Remplir le n° RIM sur le BEC

· Passer l'écriture dans l'Orbit (TC 103-encaissement chèque)

Tableau n° 14 : Service administratif

Service	Commission	Modalité et délais
Relevé de compte	1860 CDF +TVA pour tous les segments sauf pour les CA des entreprises (3720 CDF + TVA)	Imprimé à la caisse et livré sur place.
Attestation et certification (solde, relevé, domiciliation bancaire)	18600 CDF + TVA	Imprimées au siège et livré après 48h
Renseignement pour cabinets comptables	46500 CDF + TVA	Demande destinée directement à la direction générale
opposition	9300 CDF + TVA	Demande destinée directement à la direction générale.
Ferais de recherches (années précédentes)	23250 CDF + TVA	demande destinée directement à la direction générale
Frais de recherche (année en cours)	9300 CDF + TVA	Demande destinée directement à la direction générale
Certification de chèques	3720 CDF + TVA	Imprimé au siège et livrée dans 48h.

Source : Direction de Formation