2) Approche empirique des contrats de crédit
groupe
Les contrats groupes sont un des moyens de réduction de
l'asymétrie informationnelle et le risque de crédit qui
caractérisent la relation entre le prêteur et l'emprunteur.
Cependant, la responsabilité conjointe des emprunteurs est le principe
qui caractérise le prêt collectif. Cette forme de prêt est
développée dans les IMF, afin de résoudre le
problème de la gestion de l'information et la gestion du risque de
crédit.les membres ont la responsabilité d'assurer la bonne
marche du contrat de prêt tout en faisant un contrôle «
ex-ante » et « ex-post » du contrat. L'approche du prêt
collectif est une autre solution aux problèmes asymétrique de
l'information et le risque de crédit dont souffrent les IMF et AFIB en
particulier. D'ailleurs si nous croyons (Stiglitz, 1990), citée par
(Guérin I., 2000),«Aujourd'hui, l'importance acquise par ce
type d'approche, notamment dans sur le continent asiatique et dans la mouvance
de ce qu'il est convenu d'appeler aujourd'hui la microfinance.».
(Guérin, 2000),dans cet article, elle a placé au centre de son
étude la responsabilité collective des emprunteurs, en reprenant
pour le Projet de Promotion du Petit Crédit Rural (PPPCR) au
Burkina-Faso et La convention «crédits rotatifs» du
Crédit Mutuel du Sénégal, le modèle de la Gramen
Bank, qui préconise la solidarité conjointe du groupe. Le groupe
généralement composé de quatre à cinq personnes qui
habitent le même quartier ou le même village (le principe de la
responsabilité conjointe sectorielle). Les groupes sont mutuellement
responsables, si un groupe est défaillant tout le village est
privé du nouveau prêt. Cette étude a ressorti les
résultats suivants. La garantie dans
Mémoire rédigé et présenté par
MOUNKAME NDAM Jafarou Page 33
Gestion de l'asymétrie d'information et réduction
du risque de crédit les institutions de
microfinance camerounaises :
cas d'AFIB S.A
les deux cas relève de la responsabilité
conjointe et sectorielle où l'auto gestion permet de
réduirel'asymétrie informationnelle et le risque de
crédit. En somme, le taux de remboursement est élevé soit
98 % pour le PPPCR à l'échéance et 95 % à
l'échéance ou 98 % à six mois (voire annexe 2). Certes le
collectif permet aux personnes non solvables d'accéder au crédit,
et permet à l'institution de palier au problème informationnel et
du risque de crédit.
(TCHAKOUNTE, 2012), montre sur la base des travaux de (Zeller,
1998), que sur un échantillon de 148 groupes de crédit à
Madagascar que l'existence de liens sociaux entre les membres du groupes
facilite le remboursement du crédit, et que les groupes fortement
régulés avec des systèmes de sanction permet
d'améliorer la capacité de remboursement du crédit.
L'auteur montre encore à la suite des travaux de (Sharma et Zeller,
1997), sur la base d'un échantillon de 128 groupes de crédit
financés par trois IMF au Bangladesh trouvent un taux de remboursement
chez les groupes formés à l'initiative des membres. (DZAKA,
2009), montre que le crédit groupe a un effet positif sur le taux de
remboursement et la réduction de l'asymétrie d'information, il
montre dans étude à travers la régression par le moindre
carré ordinaire que le crédit groupe a une incidence positive sur
le taux de remboursement.
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