Chapitre 3.
ANALYSE ET GESTION DU RISQUE DE
CREDIT AU SEIN DE LA CAISSE D'EPARGNE DU CONGO (CADECO/KOLWEZI)
Dans ce troisième
chapitre, base de notre travail, nous allons premièrement analyser le
risque de crédit bancaire au sein de la CADECO Kolwezi pour enfin
terminer avec la gestion de ce risque de crédit en donnant des
politiques et procédures pour y parvenir.
3.1. ANALYSE DU RISQUE DE CREDIT A LA CADECO KOLWEZI
Dans cette section nous
allons premièrement procéder à la présentation des
données relatives à l'évolution du personnel de la CADECO
Kolwezi, des dépôts des clients ainsi que des crédit
octroyés, pour enfin faire des calculs de la moyenne arithmétique
et de la variance qui sont considérés comme d'outil
indispensables pour l'évaluation du risque de crédit.
3.1.1. EVOLUTION DU
PERSONNEL ET DES CLIENTS DE LA CADECO KOLWEZI
En présentant
l'évolution du personnel et des clients de la CADECO, l'objectif
visé ici est de voir comment a évolué le personnel pouvant
faire face à la gestion des opérations bancaires envers les
clients, notamment les opérations d'octroi de crédit, de suivi
des évolutions financières des clients et de recouvrement en cas
d'arriérés ; ceci peut constituer un risque dans le cas
où le personnel n'a pas une bonne formation pour les opérations
de crédit.
Tableau n°1 Evolution du
personnel et des clients CADECO de 2007 à 2012
|
ANNEE
|
PERSONNEL
|
CLIENTS
|
|
2007
|
4
|
268
|
|
2008
|
4
|
238
|
|
2009
|
4
|
428
|
|
2010
|
3
|
433
|
|
2011
|
3
|
434
|
|
2012
|
3
|
434
|
|
MOYENNE
|
3,5
|
372,5
|
Source : CADECO Kolwezi/chef d'agence
Commentaires du
tableau
Nous voyons là
l'évolution du personnel et des clients CADECO de 2007 à 2012.
Donc en moyenne, chaque année il y a eu 3,5 ~ 4 agents pour 372,5 ~ 373
clients soit 94 client par agent. C'est une mauvaise distribution car la taille
de l'échantillon n est largement inférieure à 30 soit 4
30. Vu l'évolution de nombre des clients, nous pouvons directement
conclure que les activités à la CADECO tournent au ralentis par
le fait que dans deux ans (de 2010 à 2012) il y a eu seulement
augmentation d'un seul client passant de 433 à 434 ; cela peut
être du tout simplement à l'état de l'institution qui est
en détérioration (bureaux en état de délabrement,
technologie archaïque utilisant les dactylos...) n'inspirant pas ainsi
confiance aux clients qui veulent à tout prix s'adapter à
l'innovation et fuyant vers les autres les autres banques de type moderne.
Aussi, sur les 4 agents il
y a seulement un seul cadre, mais tous n'étant pas
spécialisé dans le domaine de microfinance ; s'appuyant
ainsi sur le système d'octroi de créditarchaïque où
le seul critère d'octroi de créditque la banque avait c'est de
confiance au client en en se basant sur la garantie, le reste étant
négligé. Cela constitue un très grand risque car la banque
n'a pas tenu compte du critère de moralité et de la
capacité de paiement.
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