B/ Partie empirique : Etude comparative entre la STAR et
l'AMI
En cas de la STAR :
Tableau 9 : évolution des primes émises de
total de temporaire décès en (DT) par la convention de
STB
|
Rubrique
|
2007
|
|
2008
|
2009
|
|
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
|
Temporaire décès
unique
(STB)
|
2429982,794
|
32714
|
3411470,920
|
35126
|
3821575,086
|
37255
|
|
Autre prime du contrat collectif
|
643788,363
|
1562
|
694690,844
|
1533
|
580590,237
|
1571
|
|
Total des
contrats collectif
|
3073771,157
|
34276
|
4106161,764
|
36659
|
4402165,323
|
38826
|
|
Temporaires décès
individuelle I prime
unique
|
655701,680
|
3988
|
697266,785
|
3366
|
937605,649
|
3127
|
|
Total de
temporaire décès
|
3729472,835
|
38264
|
4803428549
|
40025
|
5339770,972
|
41953
|
On constate, d'après le
tableau qu'il y a une évolution des primes
émises de total de temporaire décès en période
2007I2009.
Cette progression, revient essentiellement de
temporaire décès du STB, qu'est
ce dernier plus en plus important telle que en 2007 attient un
prime 2429982,794 I 3411470,920 en 2008 et
3821575,086 en 2009.De
même, leur nombre des contrats aurait une
augmentation d'une moyenne
2412 en 2008 /2007 et 2129 en 2009/2008.
Cette forte évolution de temporaire décès
du STB I enrichir le total temporaire décès par
contre le total de temporaire décès individuelle reste
réduite mais en amélioration au niveau
de prime telle que attient une valeur
697266,785 en 2008 I 937605,649 en 2009
d'une part et d'autre part, au niveau
de nombre des
Contrats aurait une diminution
telle que attient un nombre de 3988 en 2007 I
3366 en 2008 et 3127 en 2009
Graphique 1 : Evolution de temporaire
décès de STB et le total de tomporaire déc ès
PRIMES EMISES
|
Total collectif
|
Total individ uelle
|
Total temporaire
décès
|
|
2 007
|
2429982792
|
6557016 80
|
37 29472835
|
|
2 008
|
3411470920
|
6972667 85
|
48 03428549
|
|
2 009
|
3821575086
|
9316056 49
|
53 39770972
|
(Source : l'assuran ce STAR)
Ce graphique montre qu'il y a une alliance entre
le tempora ire décès de STB et le
total
temporaire décès.
Si le total de temporaire décès
aura
augmentation dans le temporaire
une augmentation effectivement on trouve une
décès de STB.
Conclusion : La convention de la banqu e STB
ave c l'assurance STAR produit une forte
évolution au niveau de temporaire décès
qu e ce dernier produit une forte évolution au niveau de
l'assurance vie.
39
En cas de l'AMI :
Tableau 10 : Evolution des Chiffres
d'affaires en (DT) des produits distribuent par la
convention de ATTIJARI
BANK & BTE
|
Exercice
|
31/12/2007
|
31/12/2008
|
31/12/2009
|
|
Rubrique
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
Primes émises
|
Nombre des
contrats
|
|
Temporaire décès à
prime
unique
« ATTIJARI BANK »
|
760879,195
|
11430
|
1241386,162
|
14039
|
1858023,733
|
17896
|
|
Temporaire décès à
prime
unique
« BTE » commence en
25/09/2008
|
-
|
-
|
35850,169
|
80
|
110389,819
|
501
|
|
Total : contrats collectifs
|
760879,195
|
11430
|
1277236,331
|
14119
|
1968413,552
|
18397
|
|
Temporaire décès à
prime
unique individuels
|
493610,000
|
3828
|
823812,000
|
4966
|
1459147,000
|
5458
|
|
Total de
temporaire décès
|
1254489,195
|
15258
|
2101048,331
|
19085
|
3427560,522
|
23855
|
(Source : la direction vie de l'AMI)
D'une part, on remarque une évolution de chiffre
d'affaire de temporaire décès , On peut constater qu'à
partir de l'année 2007-2009 les primes émises de temporaires
décès à prime unique (ATTIJARI BANK) ont signalé un
forte évolution de 760879,195 DT en 2007 à 1241386,162 DT en 2008
. Enfin, On note une croissance en 2009 à 1858023,733 DT donc on marque
l'évolution de primes émises de 2007 à 2009 de 1097144,538
DT .De même, le nombre de contrats souscrits a augmenté d'une
manière remarquable de 6466 contrats de l'année 2007-2009. Alors
que, les primes émises unique de la banque (BTE) ont augmenté de
35850,169 DT en 2008 à 110389,819 DT en 2009. Ainsi, les nombres de
contrats ont évolué de 421 de l'année 2007-2009.
D'après notre étude comparative entre les deux banques. La banque
(ATTIJARI BANK) a réalisé un chiffre d'affaire plus important que
celle de(BTE) et ce résultat s'explique par l'importance du
réseau commercial de la banque (ATTIJARI BANK) par rapport au (BTE) de
plus cette dernière commence en convention avec l'assurance AMI en
25/09/2008 est ca divers par (ATTIJARI BANK) qui intervient en
convention en 01/06/2005.
Graphique 6 :
Evolution des chiffres d 'affaires de
temporaires décès de l 'assurance
AMI
|
total collectifs
|
total individuels
|
total de
temporaire décès
|
|
31/12/2007 Primes émises
|
760879,195
|
493610
|
1254489,195
|
|
31/12/2008 Primes émises
|
1277236,331
|
823812
|
2101048,331
|
|
31/12/2009 Primes émises
|
1968413,552
|
1459147
|
3427560,552
|
4000000 3500000 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000
0
chiffre d 'affaires
(Source : la direction vie de l'AMI)
D'autre part, on s'intéresse à l'importance de
la bancassurance à la commercialisation de temporaire
décès, On remarque que les chiffres d'affaires de primes
émises de collectif ont signalé une augmentation de 2007-2009 de
1207534,357 DT (convention de l'assurance avec la banque) est très
important que l'individuel (contact de l'assureur avec l'assuré sans
convention) qui est réduit, on note à ce niveau évolution
en 2007-2008 de 965537 DT et en 2008-2009 de 509266,552 DT .
Conséquence de la
bancassurance:
Au début, l'union de la banque et de l'assurance
était envisagée avec beaucoup de méfiance .Aujourd'hui, il
est généralement admis qu'elle est avantageuse pour chacune des
parties. Mais malgré ces avantages la bancassurance souffre des certains
obstacles.
Les avantages:
a) Les avantages pour la banque:
-La bancassurance permet à la banque de devenir le
fournisseur unique et complet des services financiers, non seulement pour les
personnes physiques, mais aussi pour les entreprises. En effet, le banquier est
placé pour connaître leurs situations financières et leurs
proposer par la suite des contrats couvrant leur différent besoin en
assurance.
-L'intégration de l'assurance dans les réseaux
bancaires permet à la banque d'obtenir de plus grands rapports avec ces
clients. La fidélité d'un client à son prestataire de
service augmente avec l'accroissement du nombre de contrats souscrit.
-Il apparaît comme une réponse de la banque aux
impératifs de qualité de service, de savoir faire et de recherche
de la diversification des produits offerts à la clientèle et donc
comme un moyen de faire face à la concurrence agressif qui
caractérise aujourd'hui l'environnement financier.
-Grâce à la similitude des produits d'assurance
vie et des produits d'épargne bancaire et parfois leur
complémentarité, les banquiers peuvent tirer de cette
opération des économies d'échelle et de mieux exploiter
leurs moyens humains et matériels.
Se traduisant par une réduction des coûts fixes
unitaires des produits, les économies d'échelle constituent un
avantage très important pour la banque.
Aussi, la bancassurance permet à la banque d'avoir des
commissions et des participations bénéficiaires.
b)
Les avantages pour la compagnie d'assurance :
- Une meilleur ciblage de produit, quand les banques
disposent d'excellentes banques des données, la compagnie d'assurance
pourra certainement proposer et/ou développer des produits
répondant exactement aux besoins bien étudiés des clients
qui par conséquent n'en seront que satisfaits.
-Une capacité d'innovation des produits plus
élevé, en plus de la parfaite identification de la
clientèle, la banque des données que possède la banque
attire l'attention des assureurs sur l'évolution des besoins des
clientèles. Par conséquent, la compagnie d'assurance
accroît leur capacité à innover ses produits de
manière à les adapter continuellement aux attentes de la
clientèle.
-Une disponibilité et une proximité des
produits, elle s'exprime par la nature des relations déjà existe
entre le banquier et les assurés potentiels dans le cadre de
l'activité habituelle, par la forte densité du réseau
bancaire, et sa meilleure répartition géographique
-La rentabilité des produits, elle découle de la
réduction des charges de gestion et d'acquisition.
Les charge de gestion: Elles sont réduites du fait des
économies d'échelles réalisées au niveau des charge
fixes qui constituent l'essentiel des charges de gestion des banque, suite
à l'existence préalable des moyens matériels et humain
dans les structures bancaire.
Les charges d'acquisition: l'intérêt principal de
l'opération de distribution des produits d'assurance vie par le banquier
ne sont pas la commission d'intermédiation.
Les banquiers s'intéressent aux produits d'assurance
vie pour diversifier leur gamme et pour répondre aux besoins de leurs
clients. Ainsi, les charges d'acquisition prélevées sur les
produits de bancassurance sont largement en dessous des commissions
d'intermédiation traditionnelles d'assurance, ceci grâce aux
relations déjà établies entre les banquiers et leurs
clients.
c) Les avantages pour les clients :
La bancassurance a permit de répondre à
différentes attentes des clients dont on cite :
L'amélioration de la rentabilité des contrats :
le contrat proposer dans le cadre de la bancassurance sont des contrats mois
chers que ceux disponibles auprès du réseau classique car ils
sont moins chargés c'està-dire que les frais appliqués par
les banquiers sont plus bas que ceux des compagnies d'assurance.
d) Les avantages pour le législateur :
Les autorités de contrôle ou le gouvernement
lui-même ont pour rôle de légiférer pour que les
risques pris par les établissements financiers de leurs pays soient
maîtrisés et gérés activement. Il peut cependant
existe des choses hors du contrôle des gestionnaires dans son ensemble.
Ces risques sont nommé le risque systémique que la bancassurance
peut être un moyen pour l'établissement financiers de le limiter
car la banque diversifier ses sources de revenus et rend ainsi son
activité plus stable et donc plus sure aussi pour les clients.
Certaines autorités estiment au contraire qu'un
excès de libéralisation des systèmes financiers d'un pays
peut engendrer une augmentation du risque systématique. C'est pourquoi
dans de nombreux pays encore, les banques ne peuvent pas exercer
d'activités étrangères à leur métier de
base.
Les limites :
Bien que disposant d'avantages compétitifs par rapport
aux intermédiaires, la distribution via les banques présentes
certaines limites. Ces limites sont d'une part d'ordre commercial et d'autre
part imposées par le marché.
a) Les limites d'ordre commercial :
-Les méthodes de travail sont différentes en
ça sens que l'assurance vie se vend alors que les produits bancaires et
l'assurance IARD s'achètent. Cette différence limite
l'activité de la bancassurance à celle de l'assurance IARD qui
n'est pas techniquement aussi simple que l'assurance vie
41
-Les commerciaux de l'assurance vie vont à la recherche
clients alors que ceux des produits bancaires restent à l'agence en
attendant que les clients viennent ;
-Les nouvelles technologies bancaires, par exemple banque
à domicile tendent à diminuer le contact avec le client, ce qui
semble être nécessaire en assurance
Le suivi des relations s'avère moins rigoureux au niveau
de la bancassurance
-L'approche au risque est opposée : lorsqu'une affaire
comporte trop de difficultés, le banquier a tendance à la
refuser, or la gestion et la maîtrise du risque constituent la raison
d'être de l'assureur
Il en ressort que les produits bancaires et assurance, requiert
des stratégies différentes, Aussi l'implication d'une personne
dans la vente de ces deux produits peut s'avérer complexe.
b) Les limites imposées par le marché :
Le développement de la bancassurance peut être
ralenti par l'existence du réseau classique sur le marché. En
effet les agents généraux bénéficient d'une
exclusivité territoriale ont su tisser des liens étroits avec
leurs clients dont ils sont mandataires. Or il se trouve que les agences
bancaires se trouvent souvent sur le même territoire, d'où la
probable naissance d'un conflit.
En plus de ces limites qui peuvent constituer un frein au
développement de la bancassurance, il y a d'autres menaces : citons
l'exemple de l'assurance finance, qui est la réplique des assureurs et
il désigne la vente des produits d'épargne bancaire par les
assureurs.
Une autre menace est constituée par les oligopoles qui
comprennent les banques les plus diverses ; tout la gamme des assureurs ; toute
la diversité des entités satellites c'est-à-dire : la
maison de bourse, société à la consommation...
Au niveau des marchés locaux, dimension essentielle
pour les consommateurs, le risque de disparition d'un choix possible entre
plusieurs offres de services financiers est encore bien plus inquiétant
en cas de fusion des grandes banques et sociétés d'assurance.
| 
