Les interventions de la BEAC dans le cadre du marché monétaire et le problème de surliquidité des banques au Cameroun

II L'ETUDE DES CAUSES DE LA SURLIQUIDITE

La surliquidité connait de nombreuses origines :

II.1 LA FRILOSITE DES BANQUES DANS L'OCTROI DES CREDITS

Si l'on se base à la mission première d'une banque qui est l'intermédiation, c'est-à-dire collecter l'épargne des populations et la transformer en crédit, on se rend très vite compte que les banques sont surliquides ; En effet les banques n'accordent pas les crédits comme cela devrait se faire ; d'ailleurs le gouvernement est lui-même le premier à déplorer la frilosité des banques sur le chapitre de l'octroi des crédits aux entreprises et du financement de l'économie^13(*). Comme nous l'avons dit tout au long de notre travail, les banques obtiennent du public, d'importants dépôts qu'elles devraient normalement reverser dans l'économie réelle à travers l'octroi des crédits. Alors si ces crédits qu'elles octroient à l'économie sont de loin inférieurs aux dépôts, elles seront obligées de cumuler d'énormes liquidités oisives dans leurs comptes. A titre illustratif, pour l'année 2009, les banques enregistraient en moyenne 1 048 milliards de FCFA de dépôt à vue (DAV) et 871 Milliards de dépôts à termes (DAT) (Annexe 10) quand le crédit se chiffrait seulement à 784 milliards.^14(*) De tels chiffres confirment que la surliquidité est essentiellement causée par cette réticence de la part des banques.

Les banques sont conscientes de leur surliquidité, d'ailleurs, elles expliquent leur réticence et par ailleurs ladite liquidité.

II.2 LA NON-CONFORMITÉ DES DOSSIERS

DE DEMANDE DE CRÉDIT

Les banques justifient leur trop plein de liquidités par le fait que la plupart des dossiers de demande de crédits sont non conformes. La non-conformité ici peut englober plusieurs aspects :

· Les banques se plaignent du fait que l'épargne pour l'investissement est faible ; si on s'en tient à l'entretien que nous avons eu avec les responsables d'Afriland First Bank, les banques reçoivent peu de propositions d'investissement, qui répondent à leur critère d'éligibilité d'octroi de crédits.

· Le manque de garanties est une raison supplémentaire que les banques avancent. Pour accorder les crédits elles doivent s'assurer qu'elles se feront rembourser dans tous les cas. Elles ne peuvent donc pas s'aventurer à accorder des crédits sans « assurance ». Elles ajoutent également le taux élevé de créances douteuses et la crise de confiance née à la suite de la fermeture de plusieurs établissements bancaires dans les années 90.

D'autres causes existent d'après certains spécialistes. Ils expliquent cette surliquidité d'abord par l'accroissement des recettes d'exportations, un cout de crédit très élevé, ils pointent un climat socioéconomique délétère, mais aussi le manque de lisibilité de l'environnement judiciaire. En plus de ces raisons, dans le paysage bancaire camerounais, il n'existe pas de banques d'investissements mais seulement des banques commerciales qui prêtent à des taux élevés et a des conditions rigoureuses. Cette situation pousse les clients, notamment les petits épargnants et les promoteurs de petites et moyennes entreprises (PME) à se détourner des banques et à solliciter d'autres moyens de financement.

Au vu des causes de la surliquidité que nous venons d'exposer, quelles conséquences pouvons-nous tirer de cette situation ?

* ¹³ C'est ce qui ressort lors du Conseil de Cabinet qui s'est tenu ce mercredi 30 juin 2010, au Premier ministère à Yaoundé.

* ¹⁴ Extrait du tableau XIX : situation monétaire résumée de la BEAC. Bulletin du Marché Monétaire N°186

Déc. 2009