Le système tontinier dans le financement de l'entrepreneuriat pastoral jeune à Yaoundé

3-3- La durée de la tontine

La durée de la tontine ou cycle tontinale selon Nzeumen (1988 : 36), « renvoie à la période pendant laquelle tous les membres bénéficient de la tontine ». Ce cycle s'étend de l'emprunteur simple à l'épargnant simple. Elle dépend du nombre de séances tontinales et de la période tontinale. En somme la durée de la tontine dépend des accords conclus lors de la création, elle peut être d'un cycle unique ou d'un cycle renouvelable par reconduction automatique. La reconduction automatique peut être illimitée.

Généralement, le système tontinier a une durée de vie comprise entre 10 et 25 ans, ils prévoient soit un versement unique lors de la souscription soit la possibilité de versements réguliers¹². Au terme, les fonds sont reversés aux adhérents, déduction faite des frais de l'association. Les sociétés à forme tontinières ne peuvent pas s'engager sur un rendement minimal ou sur un capital garanti au terme, c'est donc seulement lors de la dissolution que les épargnants connaîtront le rendement final de leur investissement. Par ailleurs, il n'est pas possible de récupérer sa mise avant la dissolution de l'association. Il est donc essentiel de ne pas y investir une épargne dont on aurait besoin à moyen terme.

3-4- La finalité du système tontinier africain

La difficulté d'accès au système bancaire rend presque vital le système tontinier. Il agit entend que micro-crédit, ouvert pour les proches. Chacun des individus peut à son tour emprunter dans la tontine, à condition de rembourser. L'association rotative de l'épargne et du

¹²Source : https://www.lafinancepourtous.com/?s=la+tontine, consulté le 12 juillet 2021.

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crédit fait donc référence au système selon lequel les individus empruntent chacun à leur tour, pour ensuite rembourser.

Ø La finalité sociale

Définir le système tontinier sous le seul prisme financier serait réducteur, le rôle de l'association est avant tout social dans les pays africains. On y vient aussi pour échanger des idées, communiquer une information, voir du monde. C'est un élément important de la vie de quartier, de la vie sociale de chacun des membres. Ce n'est pas au hasard que chacun des membres arbore un boubou spécial en signe d'appartenance à leur tontine¹³. La confiance au sein de ces associations est un principe fondateur de la tontine, en effet refuser d'honorer sa dette c'est prendre le risque d'exclusion sociale. La tontine privilégie le groupe par rapport à l'individu, et peut dicter les comportements. Elle est souvent utilisée comme caisse de prévoyance, à laquelle chacun des membres adhère en prévision de risques qui peuvent survenir (maladie, décès, etc...). L'association est un moyen de mener un projet commun, et toujours une occasion de se rencontrer, par le biais de la tontine un individu recherche également la renommée sociale.

Ø La finalité économique

Le système tontinier permet d'utiliser les fonds pour des investissements à court terme, soit pour des évènements prévus ou imprévisibles, de manière collective ou individuelle. En cas d'usage individuel, l'individu qui souhaite emprunter doit d'abord présenter son projet, qui doit être accepté par le reste des participants. Ils doivent aussi parfois accepter que l'emploi des fonds collectés soit surveillé par un membre de l'association (Gasse-Hellio, 2000).

Ø La finalité financière

Selon le site officiel des tontines ( https://www.tontine8.com, consulté le 14 juillet 2021), le système tontinier peut mobiliser de l'épargne, dans ce cas il possède un rôle financier. Ce système possède la particularité d'impliquer une cotisation périodique. Ces cotisations périodiques peuvent être attribuées au membre qui en a le plus besoin, ou dans le cas d'un ordre préétabli, bien qu'il existe la possibilité d'échanger voire d'acheter un tour.

¹³ Source : https://www; leolagrange.org/la-societe-civile-sorganise-les-tontines-au-cameroun/, consulté le 14juillet 2021.

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3-5- Le statut du système tontinier au Cameroun

Il est couramment admis que les regroupements tontiniers sont des sortes de syndicats. Il s'agit plus précisément des groupes de solidarité visant à s'entraider et améliorer leurs conditions de vie dépréciées. Ils servent à faire prévaloir l'intérêt général ou les intérêts particuliers contre la puissance de la crise financière. C'est ainsi qu'ils luttent contre des décisions administratives et autre structures financières devenues trop compliquée (Tadjuidje, 1982).

Il faut dire que le système tontinier est non seulement un lieu pour garder l'argent, mais aussi un regroupement de divers acteurs. Il regroupe des acteurs tels que des commerçants, petit producteurs, artisans qui oeuvrent dans un rapport concurrentiel avec le système financier officiel au quotidien. C'est certainement en fonction des montants importants qui transitent dans ces circuits que l'Etat a décidé à un moment donné d'inclure un prélèvement de taxe au sein des réseaux associatifs.

L'expansion du système tontinier dans les pays en voie de développement est flagrante. Bien qu'ils opèrent différemment d'un pays à un autre, ils contribuent à combler sensiblement les mêmes besoins dans ces pays où les capitaux et les couvertures sociales sont quasi insuffisants (Boutchang, 2019). Ils sont déterminants pour les petits entrepreneurs à faibles revenus et revenus intermédiaires. Grâce à leurs particularités, ils permettent l'accès aux ressources financières, matérielles, et sociales nécessaires pour l'insertion socioéconomique des jeunes entrepreneurs. Le système tontinier apporte ainsi une contribution majeure aux activités économiques et à la création des richesses qui fera l'objet d'une réflexion dans le prochain chapitre.

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LA CONTRIBUTION DU SYSTÈME TONTINIER AUX ACTIVITÉS ÉCONOMIQUES

CHAPITRE 2 :

Les petits entrepreneurs à faibles revenus ont des difficultés d'accès au crédit bancaire officiel, le manque de garanties et de crédibilité dans les conditions de prêts ne joue pas en leur faveur (Owondi, 2009). La concentration de cette catégorie d'entrepreneurs vers les sources de financements informels est pratique courante. La banque des défavorisés, la banque ambulante ou tout simplement système de tontines qui regroupe une multitude de couches socioprofessionnelles semble être une pratique courante dans l'univers africain et camerounais (Hedi, 2016). L'absence des lourdeurs, des contraintes et le caractère inclusif envers toutes catégories d'acteurs sociaux constitue le point fort de ces regroupements associatifs. Ce qui conduit ainsi dans ce second chapitre à présenter la contribution du système tontinier aux activités économiques à partir des déterminants du recourt au système tontinier (section 3). Avant d'y parvenir, il serait nécessaire de faire un état des lieux sur l'inclusion financière en Afrique et particulièrement au Cameroun dans la première section. Ensuite présenter les motivations et les choix entrepreneuriaux de ces jeunes dans la deuxième section.