La contribution de la microfinance au développement socio-économique dans la commune de Carrefour: le cas d'ACME pour la période 2000-2009

7.4 Le développement de la microfinance à travers certaines régions du monde

Les praticiens de la microfinance estiment qu'il existe environ dix mille institutions de microfinance de toute taille réparties sur les cinq continents (Perron et Weiss, 2011). En 2010, 1 900 institutions de microfinance étaient recensées par le MixMarket^20(*). Selon cette source, l'encours de microcrédit dans le monde atteignait 65,2 milliards de dollars US en 2009 tandis que les estimations de la demande de microcrédits oscilleraient entre 250 et 300 milliards de dollars US. Le nombre de micro-entrepreneurs bénéficiant de microcrédit était de 154 millions de personnes selon le rapport de la Campagne du Sommet du Microcrédit 2009 (Perron et Weiss, p. 23, 2011).

La microfinance est présente dans la plupart des pays de l'Union européenne, mais s'y est développée de manière très différente et inégale d'un pays à l'autre. En France, l'offre de microfinance est très importante tant en termes de diversité, qu'en quantité. L'association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) en France - qui opère depuis plus de 20 ans - avec plus de 3000 prêts par an, est, à l'heure actuelle, l'un des opérateurs les plus ciblés pour les pauvres. La dernière enquête effectuée en 2010 sur l'exercice 2008-2009, donne un état des lieux précis du secteur du microcrédit en Europe : 170 organisations de microcrédit dans 21 pays européens y ont répondu^21(*).

Le Canada a aussi une offre assez importante, notamment dans la ville de Québec, considéré comme le berceau des coopératives d'épargne et de crédit Desjardins, dont la philosophie est la même que celle du microcrédit : «mettre l'argent au service des gens». Le réseau de crédit communautaire n'a que 10 ans, mais connaît déjà un grand succès. 6,5 M$ de prêts ont déjà été accordés à des taux variant entre 0 % et 10 %^22(*).

Dans les années 80, les Etats-Unis ont connu un accroissement dans le secteur de la microfinance, grâce aux autorités publiques et aux congrégations religieuses (Augustin, 2008). La microfinance permet aux américains de créer leurs propres entreprises afin de trouver du temps pour leur famille. Le taux d'intérêt flotte autour de 10 % aux Etats-Unis^23(*).

Au Mexique où 40 % environ de la population vivent en dessous du seuil de pauvreté, la microfinance est un outil essentiel pour sortir la population mexicaine de la pauvreté et soutenir l'essor économique du pays. Pour exemple, l'ex-Président, Vicente Fox (président du Mexique de 2000 à 2006), a créé le centre Fox destiné à lancer un vaste programme de microcrédit dont les familles aux revenus les plus modestes pourront bénéficier. Mais on retient que ce mouvement a démarré avec l'ONG banco compartamos créée en 1990 et qui compte en 2000, 600 000 clients (Pujol, p.8, 2009).

L'Asie a été témoin du succès phénoménal de la microfinance, au Bengladesh précisément. C'est l'endroit où l'offre de la microfinance est plus élevée au monde, soit 84% des comptes (Augustin, 2008). Mais l'offre est majoritairement concentrée en chine et en Indonésie. La plus grande institution de microfinance du monde est la Banque Rakiat Indonesia (BRI), une société affiliée à une banque publique restructurée fonctionnant sur une base commerciale. L'encours de crédit de la zone à la fin de 2010 représente 37.4 % de l'encours total soit 24,3 milliards de dollars US (Perron et Weiss, 2011).

Comme pour les autres régions du monde, la microfinance est en pleine expansion dans le continent africain. L'equity Bank au Kenya a ouvert plus de 200 000 comptes d'épargne en un an, l'utilisation de la carte de paiement au Sénégal et en Tanzanie, la dissémination des terminaux points de vente transformant les caisses enregistreuses des boutiques en agences bancaires virtuelles (Augustin, 2008). À la fin de 2008, les IMF opérant en Afrique Sub-Saharienne (ASS) déclaraient servir 6,5 millions d'emprunteurs et 16,5 millions d'épargnants. Le taux de pénétration en matière d'emprunts ne dépasse pas 3% en ASS (MIX/CGAP, p.1, 2010).

En Europe orientale et Asie centrale l'encours de crédit représente, en 2011, seulement 11% de l'encours total (Perron et Weiss, 2011).

L'inclusion financière est très faible dans la région du Moyen-Orient et de l'Afrique du Nord (MENA)^24(*), ce qui empêche un grand nombre d'habitants d'accéder à des services financiers, quels qu'ils soient. C'est particulièrement vrai pour certains groupes, notamment les femmes et les jeunes. En effet, seulement 18% des adultes disposent d'un compte dans une institution bancaire reconnue, ce qui est l'un des plus bas taux d'inclusion financière au monde. Cette catégorie de la population reste la plus touchée par cette exclusion financière : 13% des femmes ont un compte bancaire traditionnel, tandis que seulement 2% des jeunes adultes avaient un compte d'épargne en 2011.

La microfinance en Amérique latine et les Caraïbes est dominée par l'approche tant sociale que commerciale. Du point de vue social elle fournit un ensemble de service d'assurance et de transferts, c'est pourquoi on surnomme les membres du WSBI (World Savings Banks Institute), en Amérique latine, institutions financières socialement engagées. Sur le plan commercial, elle offre une gamme variée de services financiers à des personnes pauvres à travers un ensemble d'institutions rentables et réglementées. La typologie des IMF se présente en deux grandes catégories : les IMF réglementées qui se subdivisent en ONG de microcrédit transformées, institutions de microfinance dotées d'un agrément spécial, les banques traditionnelles ; et les IMF non réglementées. En Amérique Latine, les membres du WSBI ont enregistré une forte croissance en termes de clients, de portefeuille et de collecte d'épargne. Au cours des années 2004-2006, leur portefeuille a augmenté en moyenne de 40% et leur clientèle de 30%. Il faut préciser qu'en Amérique latine, les pays les plus économiquement lotis ne développent pas des activités d'envergure de microfinance sur leur territoire. Ce sont les cas du Brésil et de l'Argentine. En février 2011, on a estimé l'encours de crédit pour la région Amérique Latine et Caraïbes à 19,6 milliards de dollars US (Perron et Weiss, 2011). On reconnaît trois grands types de services microfinanciers dans cette région, qui peuvent être combinés : le microcrédit, la micro-épargne et la micro-assurance. On définit les articulations de ces services comme des « systèmes de microfinance combinée » (WSBI, 2009).

Comme nous le constatons, le secteur de la microfinance est en nette extension et expansion à travers le monde. La microfinance est loin d'être l'apanage des pays en développement, mais aussi un outil important pour les économies des pays du Nord.

Conclusion

Ce premier chapitre vient de faire une présentation générale sur le secteur de la microfinance. On y a développé le cadre conceptuel de l'étude et les fondements théoriques de la microfinance. On a aussi fait une présentation synthétique de l'évolution de ce secteur dans certaines régions du monde. Enfin, on a étudié certains aspects du développement ainsi que sa mesure au terme de ce long voyage. A travers ce chapitre, on est censé avoir une meilleure compréhension de la microfinance et du développement socio-économique. En ce qui a trait à la contribution de la microfinance au développement, des auteurs ont partagé à leur manière, une panoplie d'expériences de pensées autour de cette préoccupation. C'est ce qui fait l'objet du chapitre deux (2) de ce travail.

* ²⁰ (www.mixmarket.org), le site de référence rassemblant un ensemble d'informations financières et sociales sur ces institutions

* ²¹ Portail de la microfinance, Etats des lieux de la microfinance en Europe, [En ligne] sur https://www.lamicrofinance.org, page consultée le 17 mai 2014.

* ²² Extrait d'un article de la journaliste GREGOIRE Monique (2011), Le microcrédit au canada : petits prêts, grandes réussites, revue de presse.

* ²³ Article [En ligne] sur http://www.terraeco.net/USA: Aux Etats-Unis, la microfinance gagne du credit. Page consultée le 25 mai 2014.

* ²⁴ Les informations sur les activités de microfinance dans cette région sont extraites du site du Groupe Planet Finance [En ligne] à l'adresse URL : http://www.microworld.org/ , page consultée le 15 août 2014.