II.2.1.2. Adoption d'un
programme interne de microfinance à guichets séparés et
segmentation de la clientèle
Cette formule consiste pour les
banques à créer au sein de leurs agences des subdivisions de
services financiers destinés notamment au financement des
micro-entreprises, quelles soient dans les zones rurales, urbaines ou
périurbaines.
Dans ce cas la microfinance est perçue comme une
ligne globale de crédit à l'image des autres formes de
crédits destinées à des activités
spécifiques : crédits personnels, crédits
immobiliers, crédits saisonniers etc.
Cette méthode est similaire à la
précédente, en interne, mais la différence est qu'elle
à un guichet propre et des agents mobilisés et
spécialisés sur cette ligne de crédits.
En conséquence, ses effets sur le portefeuille de
crédit de l'institution sont plus circonscrits, la banque pourra mieux
en apprécier leur évolution et de nombreuses difficultés
évoquées précédemment seront surmontées.
Avec cette option, le développement du programme de
microfinance s'inscrit dans une suite logique de classification de la
clientèle opérée traditionnellement dans les banques.
Par conséquent, la banque veillera à ce que ces
offres de services financiers, destinées à cette clientèle
soient parfaitement adaptées à ses besoins. Cette méthode
présente de nombreux avantages.
Pour la banque, elle lui permet de fidéliser ses
clients et donc de prévenir l'asymétrie de l'information et
d'élargir son réseau de clients tout en tirant des avantages
concurrentiels non négligeables.
Pour les EMF, l'intérêt se situe
principalement au niveau d'une assurance implicite d'accès au
financement bancaire.
Cette situation de donnant-donnant donne une configuration
spécifique d'insertion au réseau financier global. Cette
stratégie favorise l'essor de capitaux productifs et une meilleure
interaction entre les acteurs. Pour réussir, elle doit cependant
s'accompagner d'un engagement ferme des banques ou des cellules
créées par elles.
A l'image des EMF, ils doivent mettre en place des espaces
d'interactivité intenses qui permettent de comprendre l'environnement
des micro-entreprises et de mieux adapter les relations de service qui les
lient aux micro-entreprises.
Cependant, lorsque ce programme réussit, concurrence
les EMF indépendants opérant localement.
Les banques doivent au préalable procéder
à la consolidation de leurs situations financières et à
l'amélioration de la couverture géographique (surtout en zone
rurale) des services qu'elles offrent, ce qui nécessite des charges
supplémentaires importantes tant en bien immobilier qu'en
compétences humaines.
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