III.5.- Définitions de quelques concepts
pertinents
? Agents de proximité
La tendance qui est souvent dégagée par plus
d'un présente le Mobile Banking comme une banque à la poche mais
en réalité les agents de proximité représentent un
élément incontournable dans la réussite du service de
M-Banking. En effet, ce sont généralement les agents qui
apprennent aux utilisateurs comment effectuer des opérations avec leur
téléphone, y compris celles pouvant s'effectuer sans la
présence d'un agent. En conséquence, la mise en place d'un
réseau d'agents est une condition préliminaire essentielle au
lancement réussi d'une plateforme de services d'argent mobile. Les
agents assurent trois fonctions essentielles : l'enregistrement des clients, la
formation de ceux-ci et le traitement des opérations de
dépôts et retraits d'argent. Dans le modèle adopté
par M-PESA au Kenya, les agents assurent l'ensemble de ces fonctions. Donc,
l'une des principales caractéristiques du réseau d'agents M-PESA
de Safaricom est son homogénéité. Tous les agents
partagent les mêmes responsabilités et les mêmes pouvoirs
dans un cadre de fonctionnement identique. Par contre, de nombreux prestataires
de services d'argent mobile n'ont pourtant pas retenu l'idée d'un
réseau d'agents uniformes et ont préféré
assigner
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des responsabilités et fonctions spécifiques
à différentes catégories d'agents. C'est le cas de MTN
Ouganda qui a deux catégories d'agents : des agents de terrain ayant
pour mission d'inscrire les nouveaux clients et d'autres pour les
opérations de retrait et dépôt d'argent. Le modèle
choisi par Standard Bank Community en Afrique du Sud diffère
également du modèle M-PESA, mais pas de la même
manière41. Cette plateforme de réseau d'agents est
composée de différentes catégories d'entreprises : petits
commerces, agences bancaires, comptoirs de paiement de factures. Tous ces
agents effectuent des opérations de dépôt et de retrait
d'argent mais chaque catégorie dispose sa propre structure tarifaire. En
effet, la banque mobile de Digicel à savoir Tchotcho Mobile pratique les
mêmes stratégies que Standard Bank Community en termes de
réseaux d'agents sauf que sa structure tarifaire est identique à
toutes les catégories d'entreprises.
? Facteurs sociodémographiques
Les facteurs sociodémographiques sont des facteurs qui
déterminent les caractéristiques sociodémographiques d'une
population. L'opérationnalisation de ces derniers est faite à
partir des variables comme le sexe, l'âge des agents de proximité,
le niveau d'études, le nombre de personnes à charge, les
catégories socioprofessionnelles, le statut matrimonial, les zones
d'activités des agents du M-Banking, le nombre d'années dans la
pratique des affaires et le degré de satisfaction du service.
? Facteurs économiques
Les facteurs socioéconomiques sont des facteurs qui
déterminent les conditions économiques dans lesquelles
évolue l'agent de proximité du M-Banking. Les variables
opérationnelles des facteurs socioéconomiques sont :
Liquidité disponible, nombre de transactions par jour, type de
transactions, Intensité économique des zones d'activités,
Formation des agents de proximité.
? Tchotcho Mobile
Tchotcho Mobile constitue l'un des premiers essais faits dans
le domaine de banque mobile à travers le pays. Ce système se veut
un élément important permettant à des gens qui n'ont pas
accès au système bancaire traditionnel et vivant dans des zones
rurales de pouvoir faire des transactions de dépôt et de retrait,
de faire des transfert d'argent à partir de leurs
téléphones
41 Etude de faisabilité Mobile Banking par
la Direction de Microfinance d'Horus Developement Finance, Septembre 2009.
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portables. Aussi, les clients peuvent-ils faire des achats
dans des markets, restaurants, pharmacies, et autres entreprises
accrédités par la Digicel pour recevoir l'argent
électronique. D'autres systèmes comme LajanCash (Banque Nationale
de Crédit) et SogeMobile (Sogebank) sont en pleine
expérimentation à l'heure actuelle en vue d'offrir une autre
alternative de disposer de l'argent. Ce qui va probablement avoir un impact
positif sur le problème d'insécurité qui touche certains
clients des banques commerciales après avoir fait leurs transactions
à la Banque. Bien que ces types de système exigent des
coûts d'utilisation allant de 6 à 120 gourdes dépendamment
de la catégorie de transactions (25 à 1000 gourdes,
jusqu'à 5001 à 10000 gourdes) et du type de transactions
(Dépôt, retrait, paiement, transfert d'argent).
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