3.4.4. Difficulté de constitution de fonds de
garantie mutualiste (FGM) après les dépenses lors de la
récolte
Le Fonds de Garantie Mutualiste ou
FGM est un apport monétaire du groupement,
montant de 10 à 20% du crédit octroyé. Il sert notamment
pour la banque de garantie contre les prêts.
Quand des problèmes surviennent, comme les
difficultés de remboursement par un ou quelques membres du groupement,
il y a deux attitudes :
Les membres du groupement ne se font plus confiance entre eux
et refusent de sortir de l'argent de leur poche si le débiteur est
insolvable ; d'où, l'importance du FGM avec la
mobilisation duquel, par la banque, chacun doit participer à tort ou
à raison au règlement de la dette ;
Les membres acceptent d'avancer les dettes du
défaillant pour éviter au groupement des problèmes avec la
banque. Ils contraignent par la suite ce débiteur de rembourser leur
argent d'une manière ou d'une autre, sur laquelle la banque n'a plus
à faire. Cela peut entraîner, comme la première attitude,
des conflits sociaux entre les membres du groupe.
rémunérateur pour le paiement des salariés
utilisées lors de la récolte (Voir Tableau 2, page 16) ou pour
d'autres nécessités.
La revendication de ce fonds obligerait une fois de plus les
paysans à vendre de paddy au moment où les cours se trouvent
encore plus bas ; ce qui est contradictoire à leur objectif sur la
pratique de GCV.
Encadré 5 : Sur la question "Faut-il
supprimer le FGM ?", ils disent ...
"Le prêt GCV est certainement le crédit
présentant le moins de risque parmi les crédits agricoles;
n'empêche que la banque doit sécuriser les crédits les plus
sûrs possibles. Il n'est pas raisonnable de supprimer le FGM.
Quel que soit notre champ d'activité, au niveau paysans ou
citadins, une banque reste toujours une banque."
Rémi RAKOTOMALALA, Directeur d'Agence BOA
Soarano Ex-Directeur d'Agence BOA Ambatondrazaka
"Beaucoup de paysans sont convaincus de l'importance et de
l'avantage des GCV, mais leur facteur de blocage reste toujours sur la
constitution de FGM et/ou la disponibilité de magasin de stockage
adéquat. A la prochaine campagne, nous insisterons auprès de la
Direction Déléguée de la Microfinance (DDMF) sur la
nécessité de supprimer ce fonds."
Falisoa RAMAHAZAKAMANANA, Responsable du
Crédit Rural BOA Ambatondrazaka
"On met déjà notre paddy entre les mains de la
banque, qui ne nous accorde qu'un crédit sur le 80% du stock et aux
cours inférieurs. Elle nous demande en plus de cela d'avancer une somme
pour renforcer cette garantie. N'est-il pas trop exagéré de la
part des banquiers ? "
Paysan membre d'ACCS, BOA Ambatondrazaka
"Etant donné le mise en gage des paddy, facilement
commercialisable, et l'avance sur produits (ASP) inférieure, nous
pensons que la constitution de FGM n'est plus nécessaire."
Samoela RATOVOHERIVELO,
Agent de Développement du Réseau OTIV Lac
Alaotra
Sources: Auteur - Août 2003.
Malgré les critiques lancées contre le FGM, certes
constructives, on peut avancer les arguments suivants :
Le FGM constitue un dépôt garantissant le
remboursement à 100% des emprunts, et dont la mobilisation serait moins
coûteuse pour la banque compte tenu de la complexité ou
l'inefficacité des recours judiciaires. Ces derniers peuvent même
rendre plus difficiles les activités financières en milieu
rural19 ;
Le FGM est la seule garantie disponible de suite, non
seulement en cas de vol ou incendie du magasin de stockage, mais aussi quand
les cours de paddy restent inférieurs au moment de déstockage
;
19 Les recours judiciaires poussent les paysans
à se méfier davantage des institutions financières.
Le FGM incite les emprunteurs à utiliser davantage les
crédits pour des activités génératrices de revenu
afin qu'ils puissent le récupérer ;
Le FGM est une initialisation à la constitution d'une
épargne monétaire des paysans dans la banque.
Par ailleurs, le montant du fonds de garantie mutualiste
à 10% du prêt paraît insignifiant pour qu'il puisse assurer
la totalité des intérêts à payer. En effet,
quel que soit le tonnage du dépositaire, son FGM couvre
seulement les intérêts jusqu'au quatrième mois de stockage,
durée minimale acceptée par la banque.
Quantum
(Fmg/kg)
Figure 13 : Recouvrement de
l'intérêt par le FGM selon la durée de
stockage, pour 1
tonne stockée
1 100
1 000
900
800
700
600
500
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Quantum Intérêt FGM
Durée de stockage (mois)
90
70
50
30
190
170
150
130
110
10
Inter& (*1000 fmg) &
FGM (*1000
fmg)
Source: Auteur - Octobre 2003.
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