Lutte contre l'exclusion sociale au maroc "INDH"

2. L'INDH, d'immenses opportunités pour le microcrédit

L'inefficacité des différents programmes de lutte contre la pauvreté menés par le Maroc, depuis son indépendance, s'explique largement par la dispersion de ces programmes et par l'absence d'une stratégie d'ensemble qui prend en compte toutes les dimensions de la pauvreté. Celle-ci est, comme nous l'avons dit, un cumul de désavantages (revenus bas et incertains, analphabétisme, faible niveau de développement du capital humain, etc.).

Dans cet esprit, l'INDH, se présente comme une politique globale et intégrée de lutte contre la pauvreté. Par des actions territorialisées et intégrées, l'INDH vise à rendre la politique sociale plus efficace et à mieux cibler les populations défavorisées. Elle réserve une place de choix pour le microcrédit et lui offre de nouvelles perspectives de développement.

2.1 Place du microcrédit dans l'INDH

L'INDH est une approche globale et intégrée qui vise à réduire la pauvreté, la vulnérabilité, la précarité et l'exclusion sociale. Par sa logique et son fonctionnement, l'INDH offre un cadre d'actions pour le microcrédit

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2.2. Un apport incontestable du microcrédit à la réussite de l'INDH

Comme il a été déjà signalé, l'INDH se présente comme une approche globale et intégrée où le microcrédit occupe une place importante. Le schéma suivant permet d'illustrer le mode d'articulation du microcrédit avec les autres composantes de l'INDH.

Ce schéma montre clairement que l'INDH vient canaliser et mettre en synergie plusieurs types d'actions, afin de promouvoir le développement humain. Ces actions se complètent et se renforcent mutuellement. En effet, la promotion de l'accès aux équipements de base, le renforcement du capital humain, l'encouragement des activités génératrices de revenus, l'insertion des personnes en situation difficile dans la vie active, etc. sont autant d'actions qui viennent agir conjointement sur plusieurs facettes de la pauvreté.

Au sein de ce dispositif, la place du microcrédit apparaît essentiellement en tant qu'instrument de financement des petites activités génératrices de revenu. Bien entendu, et comme, il a été signalé plus haut, il pourrait aussi contribuer à renforcer l'accès des populations démunies aux infrastructures de base.

Il s'ensuit donc que l'INDH ouvre de réelles et nouvelles perspectives pour le microcrédit. Et comme nous l'avons montré, la contribution du microcrédit à l'INDH pourrait même toucher certains domaines où les déficits sociaux sont plus criants comme le prouve l'expérience récente de certaines AMC en matière de financement du logement. En règle générale, les AMC devraient faire preuve d'innovation pour mettre au point des produits et services financiers adaptés à des populations défavorisées, généralement non éligibles au financement classique.

a. Vers une contractualisation des relations Etat-AMC.

L'INDH accorde une place importante au microcrédit^11(*) qui est appelé à financer les activités génératrices de revenu et éventuellement, l'accès aux infrastructures de base des populations démunies.

En vertu de leurs atouts indéniables, les AMC sont à même de contribuer sérieusement à la réalisation des objectifs de l'INDH.

En outre, pour permettre aux AMC de bien assumer les missions qui leur sont dévolues dans le cadre de l'INDH, il serait opportun de penser les relations Etat-AMC dans le cadre d'une vision claire et cohérente.

Plus explicitement, il s'agit de consolider ces relations dans le cadre d'un contrat programme entre l'Etat et la FNAM. Ce contrat fixera des obligations de résultats pour les AMC, c'est-à-dire les objectifs à atteindre (le nombre de bénéficiaires, la nature des activités à financer, les populations et les zones visées, ...). De même, en vertu de ce contrat, l'Etat devrait s'engager à offrir toutes les formes d'aide et d'appui aux AMC (subventions, renforcement des capacités, etc.). L'ampleur de ses transferts devrait être évaluée en concertation entre l'Etat et les AMC. Il serait judicieux de concevoir des ratios afin de mesurer, évaluer, et faire le suivi quotidien des programmes lancés.

En conclusion, les AMC disposent d'indéniables atouts pour la réalisation des objectifs de l'INDH. Et cette dernière offre de véritables perspectives de développement au secteur. Une contractualisation des relations Etat-AMC dans le cadre d'un contrat programme s'avère opportune et indispensable pour la promotion de l'action sociale au Maroc.

Conclusion

Le secteur de la micro finance au Maroc se caractérise par sa forte croissance et son hétérogénéité. Il recèle aussi un énorme gisement potentiel de diversification des produits, et de dynamisme.

Le cadre réglementaire actuel contient des atouts qui doivent être amplifiés et des entraves qui doivent être endiguées. Malgré les amendements de la loi 18-97 en 2004, le secteur reste encore largement dépendant du crédit solidaire et est concentré dans les zones urbaines et périurbaines.

Une véritable stratégie de diversification des produits et de développement du secteur passe, entre autres, par le renforcement des capacités institutionnelles des AMC, par l'amendement du cadre juridique régissant le secteur, et par l'adoption de mesures spécifiques aux grandes, moyennes et petites associations.

Désormais, de larges et sérieuses opportunités sont offertes au microcrédit par l'INDH. Cette initiative, visant la réduction de la pauvreté, la vulnérabilité, la précarité et l'exclusion sociale réserve une place importante au microcrédit. La contractualisation des relations Etat-AMC à travers un contrat programme favorisera, sans doute, la réalisation des objectifs de l'INDH et le développement des AMC. Ce développement requiert aussi la mise en oeuvre de nouveaux instruments de refinancement adaptés à l'hétérogénéité du secteur.

* ¹¹ VOIR ANNEXE 2