3-3 Discussions
Si les impayés sont humainement impossibles à
éviter, il importe donc de tout faire pour qu'ils ne perdurent pas ;
d'où la nécessité de la mise en oeuvre d'une bonne
politique de recouvrement. Cette politique de recouvrement doit globalement
viser les objectifs ci-après :
? Développer une culture de non tolérance des
retards dans l'esprit des emprunteurs et surtout dans celui du personnel ;
? Récupérer dans les plus brefs délais les
sommes dues par les clients défaillants ;
Dissuader la survenance de nouveaux cas d'impayés qui
s'éternisent dans le portefeuille.
Voici formulées en quelques lignes les suggestions qui
vont en direction du comportement que devrait désormais adopter l'organe
directeur de P.E.B.Co-BETHESDA lutter contre le problème
d'impayés.
1-Sensibiliser les sociétaires
Avant d'entrée en possession des fonds, la caisse doit
porter à l'attention des bénéficiaires de crédit
les avantages de remboursement à l'échéance et les risques
qu'ils courent en cas de non remboursement. Ces sociétaires sont
informés à cet effet qu'en cas de non remboursement ils paieront
les frais inhérent au recouvrement. Les avaliseurs des
bénéficiaires doivent savoir qu'ils sont solidairement
liés par le prêt et qu'ils constituent la deuxième source
de recouvrement en cas d'impayés de la part du
bénéficiaire.
2- Prioriser les prêts de groupe
Il est plus aisé de mettre la pression sur un groupe
dans ce genre de système de financement que sur un individu. Au cas
où l'un des membres ne se conformerait pas aux clauses du contrat, ses
autres partenaires se constitueraient en un lobby de pressing l'amenant
à solder : ce qui abaisserait le taux d'impayé constater sans
l'entreprise.
3- Concevoir un système d'incitation pour les agents
de terrain et les agents de crédit, qui inclut le remboursement à
l'échéance comme variable importante.
4- Il faut identifier chez l'emprunteur la
capacité de remboursement
Pour assurer « le voyage » retour de la somme
prêtée, il faut avoir la certitude qu'en dehors des cas de force
majeur, le demandeur aura la capacité de rembourser au moment venu. La
capacité de remboursement est l'élément clé de
toute opération de crédit.
Présenté et soutenu par AKPLA Rodrigue et
AKIOLA B. Lydie Page 55
Analyse des causes des impayés dans une
institution de microfinance : cas de PEBCO-
BETHESDA,
Agence de cococodji
5- L'évaluation des garanties doit être faite de
façon professionnel et impartiale.
6- Il faut prendre le temps de faire une analyse
complète des dossiers de prêt.
Devant la pression des emprunteurs en vue d'obtenir une
réponse rapide, l'agent de crédit ne doit sacrifier aucun aspect
de son analyse. De même il ne doit pas s'engager vers une acceptation du
prêt sans avoir achever le travail d'évaluation du dossier.
7- Mettre en place un système d'incitation utilisant
à la fois des incitations financières et non financières
pour encourager les remboursements à l'échéance.
Au cours de ce chapitre, nous avons dans un premier temps
procéder à l'analyse de la qualité du portefeuille
crédit, ce qui nous a permis de calculer les ratios de suivant tels que
le taux d'impayés, les PAR (Portefeuille A Risque) et les pertes sur
créance et procéder directement à la vérification
de l'hypothèse. Puis dans un second temps nous avons analysé les
causes des impayés par la méthode du diagnostic participatif
(focus group) puis à la vérification de l'hypothèse et
enfin nous avons donné quelques approches de solution.
Présenté et soutenu par AKPLA Rodrigue et
AKIOLA B. Lydie Page 56
Analyse des causes des impayés dans une
institution de microfinance : cas de PEBCO-
BETHESDA,
Agence de cococodji
| 
