3.2 Analyse des causes des impayés
Un diagnostic participatif (Un focus group) composé de
20 clients débiteurs, nous a révélé les raisons
fondamentales de leurs situations de défaillance. D'après les
propos recueillies, le montant de crédit ; l'éloignement et la
durée de remboursement sont des causes prioritaires de leurs situations
d'impayé.
- Interprétations du tableau de diagnostique
participatif
L'éloignement : La distance qui
sépare le client de l'agence représente un grand obstacle
à l'approche des échéances de remboursement. Ce qui fait
que plus le client est éloigné de l'agence, plus le risque de
tombé en impayés augmente.
Durée d'étude du dossier de
crédit : Plus la durée d'étude du dossier de
crédit est long, plus l'opportunité d'investissement
échappe au client. Ce qui fait que le crédit est
détourné a d'autre fin réduisant ainsi les chances de
remboursement, et conduisant par la suite à une situation de
d'insolvabilité du crédit.
Durée de remboursement du crédit :
Plus la durée de remboursement du crédit est long, plus
le client court le risque de tombé en impayé. Cela s'explique par
le fait que, certaines clients obtiennent leurs retour sur investissement avant
le délais prévus pour le remboursement, mais tenant compte du
nombre de temps qui leurs restes avant la fin de leurs échéances,
ces clients puise dans les fonds et investissent dans d'autres activités
tout en croyant être prêt avant la date d'échéances.
Ce qui prouve la situation de débiteur de certains clients.
Taille du ménage : Plus les charges du
client sont nombreuses, plus le risque de non remboursement du crédit
à l'échéance est élevé.
Montant du crédit : Plus le montant du
crédit obtenu est en dessous du montant sollicité, plus le risque
de tombé en impayé est élevé. Cela s'explique par
le faite que le montant demandé lors de la procédure d'octroi de
crédit est inférieur au montant reçu lors du
décaissement, cette situation décourage le client et
l'empêche d'investir efficacement dans son activité. Cette
situation est la source fondamentale de la situation de défaillance des
clients débiteurs. Car le montant obtenu ne couvre pas toutes les
dépenses attendues.
Présenté et soutenu par AKPLA Rodrigue et
AKIOLA B. Lydie Page 53
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Tableau n°20 : Tableau de synthèse du diagnostic
participatif
|
Cause
|
Priorité
|
|
Eloignement
|
xxx
|
|
Durée d'étude du dossier de
crédit
|
xx
|
|
Durée de remboursement du
crédit
|
xxx
|
|
Taille du ménage
|
xx
|
|
Montant du crédit
|
xxx
|
Source : nos propres investigation (2018) Plus =xxx ; moins=xx
Vérification de l'hypothèse n°2
:
De tout ce qui précède, nous pouvons retenir
que, le montant du crédit, l'éloignement et la durée de
remboursement du crédit sont les causes sur lesquels les clients
débiteurs ce sont le plus prononcé au cours du diagnostic
participatif. De ces trois causes, le montant du crédit se
révèle comme étant le plus fondamentale car le montant
reçu lors du décaissement est toujours inférieur au
montant sollicité et ne couvre pas tous les dépenses
prévu. Cette situation décourage le client et l'empêche
ainsi d'investir efficacement dans son activité. Et par
conséquent, réduire ces chances de remboursement l'entrainant
ainsi dans une situation d'impayé.
De tout ce qui précède, nous pouvons
déduire que l'hypothèse qui stipule que « Le taux
élevé des impayés est liée à l'insuffisance
des montants de crédit» est vérifiée.
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