Memoire Online - Analyse des effets socio-économiques des crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires. Cas de PADME Bénin

2-3 EVALUATION DES CHARGES FAMILIALES Tableau : N°5 Evaluation des charges familiales mensuelles en 2008

N° d'ordre	Charges Familiales	Revenus Totaux	Ratio Consommation ménage	1
128 800	233 300	0,552	2
59 375	125 000	0,475	3
100 800	192 080	0,525	4
74 940	209 300	0,358	5
53 500	75 160	0,712	6
246 100	383 300	0,642	7
2 985	8 500	0,351	8
34 700	70 800	0,490	9
33 850	43 300	0,782	10
2 780	7 900	0,352	11
58 670	91 600	0,641	12
8 500	23 460	0,362	13
29 105	82 910	0,351	14
56 325	75 000	0,751	15
43 750	104 160	0,420	16
3 660	10 400	0,352	17
125 375	354 160	0,354	18
90 800	210 800	0,431	19
137 375	291 600	0,471	20
37 170	105 000	0,354	21
84 075	237 500	0,354	22
429 000	1 041 600	0,412	23
684 135	1 101 600	0,621	24
119 160	166 700	0,715	25
327 770	748 500	0,438	26
546 000	1 083 300	0,504	27
789 250	2 050 000	0,385	28
1 384 530	2 933 300	0,472	29
14 000	46 667	0,300	30
878 500	1 750 000	0,502	31
397 900	1 120 800	0,355	32
831 250	1 583 300	0,525	33
32 460	68 300	0,475	34
164 000	209 160	0,784	35
1 037 500	2 500 000	0,415	36
29 750	85 000	0,350	37
29 370	74 160	0,396	38
15 400	47 500	0,324	39
42 580	121 600	0,350	40
23 880	74 150	0,322	41
288 560	712 500	0,405	42
1 431 925	3 175 000	0,451

Analyse des effets socio-économiques des crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires : Cas PADME

43	13 650	41 250	0,331	44
1 206 200	2 716 600	0,444	45
3 897 000	9 000 000	0,433	46
36 450	104 600	0,348	47
55 570	114 500	0,485	48
47 000	67 700	0,694	49
33 410	84 000	0,398	50
16 380	47 000	0,349	51
9 950	30 000	0,332	52
38 350	108 100	0,355	53
28 900	81 000	0,357	54
43 750	125 000	0,350	55
39 370	104 000	0,379	56
228 735	382 500	0,598	57
21 180	54 160	0,391	58
224 900	325 000	0,692	59
9 375	26 500	0,354	60
232 875	287 500	0,810	61
104 275	180 000	0,579	62
177 250	310 500	0,571	63
397 890	1 108 300	0,359	64
471 000	1 308 500	0,360	65
502 380	716 600	0,701	66
1 135 610	2 294 160	0,495	67
30 160	79 200	0,381	68
35 875	102 500	0,350	69
73 150	158 400	0,462	70
64 780	150 600	0,430	71
26 665	75 750	0,352	72
33 565	68 500	0,490	73
37 920	80 000	0,474	74
74 080	187 500	0,395	75
4 930	14 000	0,352	76
4 820	13 500	0,357	77
12 650	36 100	0,350	78
30 400	73 800	0,412	79
203 600	295 500	0,689	80
33 100	82 500	0,401	81
35 200	100 000	0,352	82
23 350	67 000	0,349	83
30 670	71 000	0,432	84
20 350	50 000	0,407	85
16 300	47 000	0,347	86
37 150	103 500	0,359	87
10 860	27 900	0,389	88
181 700	460 000	0,395	89
75 625	137 500	0,550	90
74 790	208 300	0,359	91
4 750	12 800	0,371

Réalisé et soutenu par Marcel G. AGBODJOGBE

Analyse des effets socio-économiques des crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires : Cas PADME

92	118 250	184 100	0,642	93
8 990	23 000	0.391	94
43 090	103 300	0,417	95
35 525	87 500	0,406	96
28 340	79 200	0,358	97
85 260	237 500	0,359	98
24 130	68 750	0,351	99
26 150	64 000	0,409	100
34 350	75 000	0,458

Source : Dossiers de certains clients de PADME

Le ratio consommation ménage exprime la part du revenu consacrée aux dépenses familiales. Il croît avec l'augmentation des dépenses ou la diminution du revenu.

Au PADME, le taux de ratio consommation ménage est fixé à un minimum de 35%. C'est à dire, pour tout déboursement, le ratio consommation ménage doit être supérieur ou égal à 35%. Ceci suppose que le client est appelé à consommer au moins le tiers (1/3) de son revenu mensuel pour les charges familiales. Et comme nous le savons, plus le revenu croît, plus les charges évoluent ainsi que le niveau l'épargne.

Graphique : N° 12 Répartition du ratio consommation ménage

Source : Résultats de nos enquêtes 2009

Analyse des effets socio-économiques des crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires : Cas PADME

A la lecture du graphique N°12, on constate que plus de 70% des dossiers consultés disposent d'un ratio consommation ménage supérieur à 50%. Aussi on remarque que les clients dont le ratio consommation ménage avoisine 35% sont ceux dont la situation patrimoniale a connu une détérioration. Aucun des clients dont l'effet de levier est positif ne dispose d'un ratio consommation ménage inférieur à 50%. Ainsi donc, on constate le paradoxe qui suit: les clients disposant de moins de charges sont ceux ayant vu leur situation patrimoniale détériorée et ceux ayant plus de charges sont ceux-là dont le patrimoine a connu d'amélioration significative.

Nous observons donc un phénomène qui peut s'expliquer comme suit: les clients de PADME et des IMF en général ont une certaine réticence à déclarer les charges réellement à leur actif. Selon ces derniers, plus vous avez de charges, moindre sera le montant du crédit à vous octroyer. Ce qui ne favorise pas la détermination efficace du montant de l'échéancier entrainant donc comme conséquence les retards de remboursement, les impayés voire les pertes.

Au vue de ces analyses et des entretiens réalisés, nous pouvons conclure que les clients de PADME dans la plupart des cas disposent des charges élevées et ne les déclarent pas toutes. Ceci nous amène à dire que ces charges sont généralement énormes et, n'étant pas déclarées ne font pas objet d'apparition lors de l'évaluation financière et donc de la détermination du montant des échéanciers. Ainsi, l'hypothèse N°3 qui suppose que les clients de PADME disposent des charges familiales élevées ne leur permettant pas de faire des réalisations correspondant au bénéfice issu de leurs activités se trouve confirmée.

Réalisé et soutenu par Marcel G. AGBODJOGBE

Analyse des effets socio-économiques des crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires : Cas PADME