CHAPITRE 2 : PRESENTATION ET ANALYSE DES RESULTATS,
APPROCHES DE SOLUTIONS ET RECOMMANDATIONS
I. Présentation et analyse des
résultats
Nous avons mené une enquête interne qui a
été réalisée à partir du guide d'entretien
inspiré du questionnaire de l'outil SPI avec le personnel de
l'institution et de l'analyse des documents de gestion du crédit.
Le tableau suivant met en exergue les résultats
globaux issus de notre enquête et qui sont relatifs aux quatre dimensions
retenues par l'outil SPI dans le cadre de l'évaluation de la performance
sociale d'une IMF.
Rappelons que le questionnaire SPI mis au point par CERISE,
utilisé ici dans sa version 3.0, est un outil permettant de mesurer les
performances sociales des Institutions de Microfinance (IMF). Il permet de
donner une idée concrète de la réalisation de la mission
sociale d'une IMF. Le questionnaire est pour ce faire divisé en quatre
dimensions, qui permettent d'envisager la mission sociale de façon
globale : Dimension 1 : Le ciblage des pauvres et des exclus ; Dimension 2 :
Adaptation des services ; Dimension 3 : Bénéfices pour les
clients ; Dimension 4 : Responsabilité sociale. Une IMF ne peut
être performante à 100 % dans chacune de ces dimensions. Il est
ainsi tenu compte de ses orientations et de ses valeurs dans l'analyse SPI.
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Réalisé par Olivier
NOUKPOKINNOU
Évaluation de la performance sociale du
programme de microfinance d'APHEDD-BAVEC BENIN
Tableau 11 : Résultats globaux
DIMENSIONS
|
SCORE
PREVU
|
SCORE
OBTENU
|
Ciblage des pauvres et des exclus
|
28
|
17
|
Ciblage géographique
|
9
|
5
|
1.1
|
Sélection zones d'intervention /
pauvreté-exclusion
|
2
|
1
|
1.2
|
% des prêts dans ces zones
|
2
|
1
|
1.3
|
Vérification de la pauvreté de ces zones
|
2
|
1
|
1.4
|
Services en zones rurales
|
1
|
1
|
1.5
|
Services en zones non desservies
|
2
|
1
|
Ciblage individuel
|
10
|
4
|
1.6
|
Ciblage de clients pauvres
|
2
|
1
|
1.7
|
Vérification de l'outil de ciblage
|
1
|
0
|
1.8
|
Mesure de la pauvreté des clients
|
1
|
0
|
1.9
|
% de pauvreté des nouveaux clients
|
2
|
1
|
1.10
|
% de clientes femmes
|
2
|
2
|
1.11
|
% de clients issus de groupes marginalisés
|
2
|
0
|
Ciblage méthodologique
|
9
|
7
|
1.12
|
Utilisation de garanties sociales
|
2
|
2
|
1.13
|
Utilisation de garanties productives
|
1
|
1
|
1.14
|
Usage de petits prêts
|
2
|
2
|
1.15
|
Petits remboursements de prêts
|
1
|
1
|
1.16
|
Petits dépôts d'épargne
|
1
|
1
|
1.17
|
Solidarité financière entre agences-caisses
|
2
|
1
|
Adaptation des services
|
25
|
14
|
Diversité des services
|
7
|
5
|
2.1
|
Nombre de produit de crédit
|
1
|
1
|
2.2
|
Prêts d'urgence
|
1
|
0
|
2.3
|
Prêts adaptés aux besoins sociaux
|
1
|
1
|
2.4
|
Prêts adaptés aux besoins productifs
|
1
|
1
|
2.5
|
Flexibilité des agences-caisses
|
1
|
1
|
2.6
|
Produits d'épargne
|
1
|
1
|
2.7
|
Adaptation de l'épargne aux besoins sociaux
|
1
|
0
|
Qualité des services
|
9
|
5
|
2.8
|
Décentralisation
|
1
|
1
|
2.9
|
Rapidité du service
|
1
|
1
|
2.10
|
Niveau du taux d'intérêt
|
2
|
1
|
2.11
|
Retours des clients
|
2
|
1
|
2.12
|
Taux d'abandon-inactivité
|
2
|
1
|
2.13
|
Raisons d'abandon-inactivité
|
1
|
0
|
Service innovants et non financiers
|
9
|
4
|
2.14
|
Service innovants
|
2
|
0
|
2.15
|
Services mobiles
|
2
|
0
|
2.16
|
Alliances extérieures
|
1
|
1
|
2.17
|
Formations sur la gestion
|
1
|
1
|
2.18
|
Formation sur des questions sociales
|
1
|
1
|
2.19
|
Adaptation des SNF aux besoins des clients
|
2
|
1
|
|
58
Réalisé par Olivier
NOUKPOKINNOU
Évaluation de la performance sociale du
programme de microfinance d'APHEDD-BAVEC BENIN
Tableau 12 : Résultats globaux (suite et
fin)
Amélioration situation
socioéconomique clients
|
25
|
13
|
Bénéfices économiques pour les
clients
|
8
|
4
|
3.1
|
Suivi situation clients
|
1
|
0
|
3.2
|
Etudes d'impact
|
2
|
1
|
3.3
|
Mesures correctives
|
1
|
0
|
3.4
|
Réduction des coûts
|
1
|
1
|
3.5
|
Partage des profits
|
2
|
2
|
3.6
|
Mesures en cas de désastre
|
1
|
0
|
Participation des clients
|
9
|
6
|
3.7
|
Participation à la prise de décision
|
2
|
2
|
3.8
|
Représentants élus
|
1
|
1
|
3.9
|
Rotation des représentants
|
1
|
0
|
3.10
|
Participation des femmes
|
1
|
1
|
3.11
|
Formation des représentants
|
2
|
1
|
3.12
|
Efficacité de ces instances
|
2
|
1
|
Renforcement du capital social
|
8
|
3
|
3.13
|
Implication extra financière
|
2
|
1
|
3.14
|
Objectif d'empowerment27 des femmes
|
2
|
1
|
3.15
|
Transparences des décisions prises
|
2
|
1
|
3.16
|
Soutien à la représentation politique des
clients
|
2
|
0
|
Responsabilité sociale
(RS)
|
25
|
12
|
RS salariés
|
9
|
5
|
4.1
|
Grille de salaires
|
1
|
1
|
4.2
|
Contrats long terme
|
2
|
1
|
4.3
|
Formation
|
1
|
1
|
4.4
|
Participation à la prise de décision
|
2
|
1
|
4.5
|
Couverture de santé
|
1
|
0
|
4.6
|
Départ d'employés
|
2
|
1
|
RS clients
|
9
|
4
|
4.7
|
Mesures contre le surendettement
|
2
|
0
|
4.8
|
Transparence des coûts et conditions
|
1
|
1
|
4.9
|
Protection de la confidentialité
|
1
|
1
|
4.10
|
Codes de conduite
|
1
|
0
|
4.11
|
Procédure de réclamation
|
2
|
1
|
4.12
|
Confidentialité
|
1
|
1
|
4.13
|
Assurance décès
|
1
|
0
|
RS communauté et environnement
|
7
|
3
|
4.14
|
Harmonie avec la culture locale
|
1
|
1
|
4.15
|
Développement économique local
|
1
|
1
|
4.16
|
Développement social local
|
1
|
1
|
4.17
|
Environnement/ activités IMF
|
2
|
0
|
4.18
|
Environnement/ activités financées
|
2
|
0
|
Score global
|
103
|
56
|
|
Source : Réalisé par
nous-mêmes
27 L'empowerment, terme
anglais traduit par autonomisation ou
capacitation, est la prise en charge de l'individu par lui-même,
de sa destinée économique, professionnelle, familiale et
sociale.
59
Réalisé par Olivier
NOUKPOKINNOU
Évaluation de la performance sociale du
programme de microfinance d'APHEDD-BAVEC BENIN
D'après le tableau des résultats globaux,
APHEDD-BAVEC a obtenu un score total 56/10028. En
effet, l'IMF a totalisé au niveau des dimensions ciblage des
pauvres et des exclus, adaptation des services,
amélioration situation socioéconomique des clients,
responsabilité sociale respectivement 17/25,
14/25, 13/25 et 12/25.
On constate que la performance réalisée en ce
qui concerne le ciblage des pauvres et l'adaptation des services est plus ou
moins acceptable contrairement à la responsabilité sociale et
l'amélioration de la situation socioéconomique des clients qui
pour le moment, ne constituent pas le fort d'APHEED-BAVEC.
A. Présentation et analyse des données
relatives au ciblage des pauvres et des exclus
Les questions portent sur la stratégie de ciblage de
l'IMF (ciblage géographique, individuel ou par la méthodologie de
prêts) et les résultats de la stratégie de ciblage.
Le tableau 10 ci-dessous montre que le score relatif
d'APHEDD-BAVEC est de 56% pour le ciblage géographique et de 40% pour le
ciblage individuel, ce dernier représentant le score le plus faible. Le
score relatif pour le ciblage méthodologique est plus intéressant
; il est à 78%.
L'IMF obtient pour la première dimension, un score
global de 17/25 soit un taux de 68%. En référence au seuil de
décision fixé, nous retenons que les bénéficiaires
du programme sont plus ou moins des pauvres et des exclus.
28 Chaque dimension est notée sur 25, à
l'exception de la première qui est en réalité notée
sur 28, l'hypothèse qui la sous-tend étant qu'une IMF ne peut
cumuler et être totalement performante au niveau des trois
critères retenus.
60
Réalisé par Olivier
NOUKPOKINNOU
Évaluation de la performance sociale du
programme de microfinance d'APHEDD-BAVEC BENIN
Tableau 13 : Données relatives à la
dimension 1
Tableau 10 : Données relatives à
la dimension 1
Ciblage
géographique
Ciblage
individuel
9
10
56%
40%
Source: Réalisé
par nous-mêmes
Ciblage
méthodologique
9
5
4
7
78%
Graphique 1: Ciblage des pauvres et des
exclus
Sous-dimensions Score prévu
Score obtenu Score relatif
30
Score total
28
16
57%
Score prévu
Score obtenu
28
16
25
10
5
10
9
9
7
4
5
0
20
15
Source: Réalisé
par nous-mêmes
61
Réalisé par Olivier
NOUKPOKINNOU
Évaluation de la performance sociale du
programme de microfinance d'APHEDD-BAVEC BENIN
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