PREMIERE PARTIE :
ORIGINE ET EVOLUTION
DE LA MICRO FINANCE
AU CAMEROUN
S'il est admis que les structures de microfinance ont
actuellement le vent en pourpre dans les pays de la zone CFA, il faut
reconnaitre que ce dynamisme découle directement de la grave crise
bancaire qui a frappé les pays de la zone dans les années 80 et
des restructurations qui ont été engagées dès les
années 90.
En effet, cette crise ayant entrainé une perte de
confiance de la population vis-à-vis des structures financières,
les EMF grâce à leur proximité avec la clientèle et
l'assouplissement de leur condition d'entrée en relation ont su en tirer
le meilleur parti de cette situation.
Avant d'aborder l'installation des premiers EMF au Cameroun,
il nous semble important de présenter au niveau mondial le
développement de ce secteur d'activité.
I- MICRO FINANCE DANS LE MONDE
Si le crédit coopératif et populaire fait son
apparition au 19ème siècle en Europe et en
Amérique, il faut retenir que les premières caisses rurales sont
créées par le maire (Friedrich Wilhem Raiffeisen) d'une petite
commune du Sud de l'Allemagne dans le but de faire jouer la « garantie
collective » afin de permettre l'obtention des crédits
auprès des banques par les membres de la caisse. Dès 1900,
Alphonse Desjardins l'introduit au Québec avant que les Etats Unis ne
suivent en 1909 sous le nom d'Unions de Crédit (Crédit
Unions).
La micro finance sous sa forme actuelle telle que
préconisée par les bailleurs de fonds et qui tient lieu d'outil
de développement et d'intégration économique et sociale
des couches défavorisées est l'oeuvre du Docteur MUHAMMAD YUNUS
qui à la faveur des travaux avec ses étudiants sur les
théories de l'investissement découvre l'extr~me indigence de ses
concitoyens Bangladais. En effet, ayant remarqué le manque de moyens
pour ses concitoyens fabricants de tabourets en bambou de se procurer des
matières premières, il prête de ses poches 27 dollars
à 42 paysans et découvre combien leur activité gagne
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Réalisé et soutenu par WOMEGNE POKAHA
Achille Landry
en plus-value tout en générant de nouveaux
emplois lorsqu'ils peuvent acheter d'avance la matière première.
Dès 1976, il va formaliser cette expérience en créant la
Gramen Bank qui propose des prêts aux populations pauvres du Bangladesh
et dont le succès va inspirer de nombreuses autres expériences
à travers le monde.
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MODELE DE MICRO CREDIT DE LA GRAMEN
BANK
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Créée en 1976, l'objectif de la Gramen Bank est
de remédier au refus des banques d'octroyer des crédits aux
pauvres réputés insolvables et non rentables. C'est ainsi que le
Dr YUNUS instaure un système de prt basé sur la solidarité
des emprunteurs à travers les groupes de caution mutuelle. Les membres
du groupe (généralement 5 personnes) se soutiennent grâce
à un système de parrainage, de conseils et d'entraide,
évaluant ensemble la viabilité des projets et veillant
mutuellement au remboursement. Les prêts étant accordés
à tour de rôle après remboursement par les
précédents bénéficiaires suivant le principe
d'incrémentation, c'est-à-dire que le montant octroyé
croît au fur et à mesure de la régularité du
remboursement. Les femmes jugées plus solvables et plus responsables
sont préférées dans l'octroi des prfts. Les groupes
bénéficient de l'appui technique (encadrement de la production)
et social (encouragement de l'épargne, conseils sur l'hygiène,
l'éducation, l'apprentissage de la vie en communauté, ) de la
part des équipes de la Gramen. L'excellent taux de recouvrement (98%)
est la preuve du génie du système qui bénéficie
d'un large consensus au plan local et international.
Ainsi donc, sous l'impulsion de la Banque Mondiale, s'est' il
étendu non seulement à de nombreux Pays en Voie de
Développement mais aussi à certains pays développés
comme la France ou les Etats Unis qui en font une arme de réduction de
la fracture urbaine.
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