La microfinance et sa contribution à l'amélioration des conditions de vie des adhérents; cas de la préfecture de Tchaoudjo dans la région centrale du Togo

I.2- REVUE DE LA LITTERATURE

« Une recherche n'est jamais tout à fait nouvelle (...) ; l'affirmer revient à afficher son ignorance »⁷. En effet, par la recherche documentaire nous avons exploré des ouvrages qui ont trait à notre thème. C'est à l'issu de cette recherche que nous avons élaboré la revue de la littérature.

I-2-1- GENESE ET EVOLUTION DES IMF

I-2-1-1- GENESE

La microfinance tient ses bases des premières coopératives de consommation de la deuxième moitié du XIX^è siècle. Vécue comme une solution à l'exploitation capitaliste, le terme « coopérative » est conçu comme une alternative vis-à-vis du mouvement du socialisme politique qui fut rapidement dominé par l'idéologie marxiste. Ainsi, au modèle déshumanisant et impitoyable du capitalisme industriel, elle opposait un contre modèle d'entreprise à visage humain, au modèle contraignant et aussi impitoyable d'émancipation de la classe ouvrière par la conquête politique du pouvoir, elle opposait un contre modèle d'émancipation par la conquête progressive du pouvoir économique.

⁷ Y. AMOUZOUVI in Comment élaborer un projet de recherche, 1990, Lomé - UB. Document inédit, p.6

Partie donc de la Grande-Bretagne par Robert OWEN, cette idée de coopérative atteint la France avec Philippe BUCHEZ, l'Allemagne avec Schulze DELITSZCH et Friedrich Wilhelm RAIFFEISEN, le Canada grâce à Alphonse DESJARDINS et les Etats-Unis par Edouard FILENE. Les coopératives dont l'idée peut être qualifiée de manière générique de « socialisme démocratique chrétien >>, ont été toutes crées par et pour des ouvriers, des artisans et des cultivateurs avec l'aide des penseurs et acteurs provenant d'un milieu riche ( eurocoop.org).

Cependant, les premières véritables expérimentations de la micro-finance remontent à 1974 au Bengladesh avec MUHAMMED YUNUS. Economiste de formation, il s'est intéressé au sort de quelques victimes de « l'apartheid financier >> dans son pays. En effet, MUHAMMED YUNUS avait décidé de prêter 27 dollars de sa poche à 42 artisans à qui les banques fermaient leurs portes et usuriers réclamaient un intérêt de 25% par mois. Peu de temps après, tous furent en mesure de rembourser leurs emprunts. Fort de cette expérience, il tente de convaincre les banques d'accorder des crédits de sommes minimes aux pauvres et aux déshérités. Sans succès, il décide donc de mettre en place une structure financière pour mener à bien son projet. C'est ainsi qu'en 1983, la Grameen Bank (banque rurale) voit officiellement le jour. MUHAMMED YUNUS devient ainsi le premier banquier au monde à proposer des crédits aux plus défavorisés sans demander de garantie. Au fil des années, le microcrédit fait école.

Décrivant les conditions dans lesquelles la microfinance a vu le jour en Afrique, Eveline BAUMANN écrivait : « La focalisation sur le droit d'accès aux ressources financières va de pair avec un regard sensiblement nouveau que les observateurs tendent à porter sur la pauvreté. Alors que l'approche statique privilégie les revenues des populations démunies, une vision plus dynamique de

la pauvreté s'apprête à gagner du terrain. De plus en plus, il y a prise en compte des inégalités d'accès aux ressources et de l'irrégularité des revenus. »8 Au Togo, la toute première COOPEC s'est annoncée en 1969 à Kougnohou dans l'Akébou sous l'initiative du missionnaire américain James WINTER qui était choqué par les prêts usuraires des villageois de sa paroisse. Malheureusement, son initiative a échoué parce que les paysans avaient pensé que Monsieur WINTER avait de l'argent à leur distribuer. Un an après, il fut relayé par certains pionniers qui ont crée et animé le CONAUDEC (Comité National pour le Développement des Unions Coopératives d'Epargne et de Crédit) transformé en 1983 en FUCEC-TOGO avec trois employés bénévoles au départ. Tout compte fait, il faut noter que la phase de démarrage des activités des IMF au Togo (1970-1975) était marquée par un accent sur une épargne sans crédit.( franconetcanada.org).

Dans un numéro de Note Focus⁹ publié par le CGAP, les auteurs de l'article montrent le basculement positif de la microfinance du simple microcrédit à la microfinance. En effet, les dix dernières décennies ont été marquées par une ouverture sans précédent du monde de la microfinance. « Au début des années 1990, la communauté internationale a commencé à prendre conscience du fait que les prestataires de microcrédit pouvaient recouvrer les prêts consentis aux pauvres et aux groupes à faible revenu, couvrir leur charge et donc élargir leur clientèle. »

A l'époque les bailleurs de fonds et les prestataires de microcrédit se concentraient essentiellement sur un seul produit (crédit) à un seul groupe de clients (micro-entreprises). Le microcrédit était principalement fourni par des institutions spécialisées dans la microfinance (IMF), pour la plupart des organisations non gouvernementales (ONG). « La notion de microcrédit s'est

⁸ Eveline BAUMANN, « Microentreprise et gestion de la vulnérabilité en Afrique Subsaharienne, passé et présent », ADA Dialogue, N°33 Juin 2004, p.31

⁹ CGAP, « Des services financiers inclusifs à l'horizon 2015 :quatre scénarios pour l'avenir de la microfinance », Note Focus N°9, p.12

peu à peu élargit à celle de microfinance, puis de création de systèmes financiers desservant les pauvres et les groupes à faibles revenu ; autrement dit, de système financiers ouverts à tous ».¹⁰

Cette nouvelle vision plus ambitieuse et plus complexe à retenu l'attention des gouvernements, des institutions financières internationales, des philanthropes, des investisseurs sociaux, des banquiers et même des familles royales et des célébrités.