Analyse du contrôle interne au sein d'une institution de microfinance

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II.7.6. Les taux d'intérêt dans les Institutions de Micro- Finance.

Fournir des services financiers à des personnes à revenus modestes revient cher, particulièrement en proportion des montants des transactions concernées.

C'est d'ailleurs l'une des principales raisons pour lesquelles les banques n'octroient pas de petits prêts^21(*). Un prêt de 100 $, par exemple, exige pour son traitement le même personnel et les mêmes ressources qu'un prêt de 10.000 $, ce qui augmente considérablement le coût par unité de transaction.

En micro-finance, les agents de crédit doivent en effet rendre visite au client à son domicile ou sur son lieu de travail, évaluer sa solvabilité sur la base d'entretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le prêt accordé, effectuer un suivi rapproché et fréquent par le biais de visites pour renforcer la culture de remboursement.
Les coûts de gestion d'une multitude de petits prêts sont donc très importants, ce qui oblige les institutions à appliquer un taux d'intérêt généralement plus élevé que celui du secteur bancaire.

L'expérience prouve aussi que les clients sont prêts à payer des taux d'intérêt assez élevés pour s'assurer un accès permanent au crédit. En effet généralement, le retour sur les investissements réalisés grâce au capital obtenu peut s'avérer bien supérieur au taux d'intérêt du crédit. Ils reconnaissent aussi que les alternatives faire appel par exemple aux prêteurs sur gages, aux usuriers du secteur financier informel ou l'absence de toute source de crédit sont beaucoup plus pénalisants pour eux. A titre d'exemple, les taux d'intérêt dans le secteur informel peuvent atteindre 20 % par jour pour certains vendeurs sur le marché.

* ²¹ CGAP, Microcredit Interest Rates ,1996, p1, disponible sur: www.cgap.org.