Les expressions désignant ou qualifiant les divers
services sous l'appellation microfinance sont multiples, cependant on retiendra
le terme de services financiers décentralisés (SFD) compte tenu
de la définition donnée par la BCEAO pour désigner
l'ensemble du secteur. En effet, suivant la définition de la BCEAO, les
systèmes financiers décentralisés sont : « un
ensemble regroupant une variété d'expériences
d'épargne et ou de crédit, diverses par la taille, le
degré de structuration, la philosophie, les objectifs, les moyens
techniques, financiers et humains, mis en oeuvre pour les populations à
la base, avec ou sans le soutien de partenaires extérieurs en vue
d'assurer l'auto promotion économique et sociale de ces populations.
»[UEMOA-BCEAO, 1997]. Au regard de cette définition, nous pouvons
affirmer que les SFD sont des organisations qui ont non seulement une fonction
d'intermédiation financière en offrant des services
d'épargne et de crédit,mais aussi on une mission
d'intermédiation socio- économique à travers leur
prestation.
Dans la zone UEMOA, il existe de nombreuses institutions de
financement décentralisées et la BCEAO distinguent principalement
trois catégories de structures : les coopératives
d'épargne et de crédit, les modèles de crédit
solidaires, les projets à volet crédit.
Exemples de coopératives et mutuelles d'épargnes
et de crédit dans l'espace UEMOA
Les plus significatives dans l'espace UEMOA, notamment en
nombre de membre sont la Fédération des Caisses d'Epargne et de
Crédit Agricole Mutuelle (FECECAM) au Bénin, la
Fédération Nationale des COOPEC (FENACOOP) de Côte
d'ivoire, le Réseau des Caisses Populaires du Burkina (RCPB) au Burkina
Faso. Sur l'ensemble des 15 institutions les plus importantes en taille de
membres dans l'Union, ces trois institutions regroupent à elles seules
plus de 43% de part du marché du secteur avec respectivement 17,5 pour
la FECECAM, 13,8% pour la FENACOOP et 11,8% pour le FCPB [Cf. Soulama, 2005,
pp60-61]. Dans la zone ce type institution est la forme la plus dominante et
à celle seule détient plus de 80% de part de marché.
Exemples d'organisations de crédit solidaire dans
l'espace UEMOA
Ce type d'institution à pour principale
caractéristique d'avoir comme activité principale l'octroi du
crédit. Ainsi, dans la zone UEMOA, les principales institutions de
crédit solidaire ou direct sont: Le PADME et le PAPME au Bénin,
le PAPME et le FAARF au Burkina Faso, le CANEF au Mali, le PAME/AGETIP au
Sénégal et WAGES au Togo.
· Les organisations à volet crédit
Ce sont les organisations pour lesquelles l'activité
de crédit est une activité annexe voir accessoire. Toutefois, il
faut noter que dans la réalité, cette catégorie ne se
différencie pas de manière significative des deux autres. En
effet, ces organisations à volet crédit créent des
services relativement indépendants des autres activités
menés et mettent en place des institutions d'épargne et de
crédit au niveau local ce qui correspond tout à fait à ce
qu'entreprend la première catégorie d'institution. Cette pratique
ce fait soit par l'intermédiaire d'une autre SFD ou une institution
adaptée, généralement une Caisse Nationale de
Crédit Agricole comme par exemple au Burkina avec la CNCA-B. Ce
système qui consiste à une délégation du
crédit s'accompagne le plus souvent de la mise en place de fonds de
garanties ou d'une ligne de crédit. Par conséquent, pour des
raisons de simplification, on peut donc retenir uniquement les deux
premières catégories.
