Les déterminants de l'adoption des services financiers digitaux. Cas du Burkina Faso.

II.2 TEST DE SIGNIFICATIVITE

Ø Significativité des variables : Toutes les variables du modèle retenu sont statistiquement significatives au seuil de 5%. Ainsi, nous rejetons l'hypothèse de nullité des coefficients associés à ces variables.

Ø Test de significativité global : Le modèle logit étudié est globalement significatif avec une p-value largement inférieure au seuil de 5% fixé.

Ainsi, sur le plan statistique et au seuil de 5%, on note à la lumière de la valeur du ratio de vraisemblance et de sa probabilité, que l'ensemble des variables de ce modèle contribuent à expliquer la probabilité d'adoption des SFD bancaires. Ainsi au Burkina, le revenu, l'âge, le niveau d'éducation, le sexe, la facilité d'usage, l'utilité perçue, le besoin d'adoption, la connaissance en SFD bancaires et la sécurité de la technologie ont un effet significatif sur la probabilité d'adoption des SFD bancaires par les individus.

Malgré l'ajustement global du modèle, certaines observations très mal représentées peuvent influencer catastrophiquement les résultats de l'estimation. Pour ce faire l'examen des résidus du modèle s'avère nécessaire.

II.3 ANALYSE DES RESIDUS DU MODELE

L'examen des résidus a de multiples objectifs. Il permet entre autres de déterminer s'il y'a des observations mal expliquées (résidus extrêmes) et si certaines observations influencent catastrophiquement les résultats des estimations (changement de signe ou de valeurs des coefficients) et biaisent ainsi les analyses. Une observation est mal expliquée lorsque la valeur du résidu de Pearson associé est supérieure à 2. Elles deviennent suspectes lorsque leur nombre dépasse 5% de l'ensemble des observations. Dans notre cas comme le montre la figure ci-dessous, les résidus ont une forme assez homogène, seuls quelques points se détachent des autres.

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Chapitre 4 : resultats analyse descriptive et bivariée

Figure 23 : graphe des résidus standardisés

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Source : Elaboration personnelle à partir des données collectées

II.4 ANALYSE DES SIGNES DES COEFFICIENTS DES VARIABLES, LES ODDS RATIOS ET LES EFFETS MARGINAUX

Ø Analyse des signes

Le signe de l'ensemble des variables est conforme aux prédictions faites dans les hypothèses.

· Le signe positif du coefficient de la variable « Niveau de revenu » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si le revenu de l'individu augmente ;

· Le signe positif du coefficient de la variable « Age » signifie que plus l'individu est jeune, plus la probabilité d'adoption des SFD bancaires est élevée ;

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Chapitre 4 : resultats analyse descriptive et bivariée

· La liaison entre « Niveau d'éducation » et le choix d'adopter les SFD bancaires est une liaison positive. Ceci indique que plus l'individu est instruit, plus il est susceptible d'adopter les SFD bancaires ;

· La variable « Sexe » influence positivement la probabilité d'adopter les SFD bancaires en faveur des hommes. Ainsi, la probabilité d'adoption des SFD bancaires est plus élevée chez les hommes ;

· Le signe positif du coefficient de la variable « connaissances acquises en matière SFD bancaires » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si l'individu a des connaissances en matière de SFD bancaires ;

· Le signe positif du coefficient de la variable « Facilité d'usage » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si l'individu trouve les SFD bancaires facile à utiliser ;

· Le signe positif du coefficient de la variable « Utilité perçu » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si l'individu trouve que les SFD bancaires lui sont utiles ;

· Le signe positif du coefficient de la variable « sécurité » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si l'individu trouve que les SFD bancaires sont sécurisés.

· Le signe positif du coefficient de la variable « besoin d'adoption » signifie que la probabilité d'adoption des SFD bancaires augmente si l'individu récent le besoin d'adoption.

Ø Interprétation des odds ratios

Une personne de genre masculin a 1,95 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne de genre féminin.

Une personne de niveau licence a 4,6 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne n'ayant pas excédé le niveau secondaire dans les études.

Une personne qui a un master ou ingénieur a 3,1 plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne qui s'est limitée au niveau secondaire.

La génération Y a 18 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires que le baby-boomers

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Un individu dont le revenu est compris entre 150 000 F CFA et 300 000 F CFA a 3,10 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'un individu de revenu inférieur à 60 500 F CFA

Un individu ayant un revenu supérieur à 500 000 F CFA a 1,18 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'un individu de revenu inférieur à 60 500 F CFA.

Un individu ayant une connaissance parfaite en SFD bancaires a 1,7 fois plus de chance à adopter les SFD bancaires qu'un individu qui ne connais pas.

Un individu ayant une connaissance moyenne en SFD bancaires a 1,6 fois plus de chance à adopter les SFD bancaires qu'un individu qui ne connais pas.

Une personne qui trouve que le caractère « facilité d'usage » est important voir très important a respectivement 2,5 et 1,8 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Une personne qui trouve que le caractère « utilité perçue » est important voir très important a respectivement 2,7 et 1,9 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Une personne qui trouve que le caractère « sécurité des SFD bancaires » est important voir très important a respectivement 2,3 et 2,9 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Une personne qui trouve que le caractère « besoin d'adoption » est important voir très important a respectivement 2,7 et 2,3 fois plus de chance d'adopter les SFD bancaires qu'une personne qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Ø Interprétation des effets marginaux

Le fait d'être un homme augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 14,4% par rapport aux femmes ;

Avoir un niveau de revenu compris entre 150 000 F CFA et 300 000 F CFA augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 23,5% comparativement à un individu de revenu inférieur à 60 500 F CFA ;

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Avoir un niveau licence comme instruction augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 33,2% comparativement à un individu n'ayant pas dépassé le niveau secondaire dans ses études ;

Avoir un niveau master ou ingénieur augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 25,2% par rapport à un individu n'ayant pas dépassé le niveau secondaire ;

Être de la génération Y, augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 52,3% comparativement à un Baby-boomer ;

Être de la génération Z augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires de 72,8% par rapport à un Baby-boomer. En conséquence :

- Les nouvelles générations sont plus enclines à d'adopter les SFD bancaires que les anciennes générations ;

- L'adoption des SFD bancaires est plus fréquente chez les individus de niveau d'étude élevé ;

- Le genre a une influence sur l'adoption des SFD bancaires et ce sont les individus de sexe masculin qui sont les plus tournés vers les compte mobile banking.

- Il y a une faible association entre le niveau de revenu et l'adoption des SFD bancaires car peu de modalités sont significatives au seuil de 5%. Cela pourrait s'expliquer que les individus interrogés peuvent être moins honnêtes quant à l'évaluation de leur niveau de revenu.

Avoir une connaissance moyenne et une connaissance parfaite en SFD bancaires augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires respectivement de 14,5% et 31,5% par rapport à un individu qui n'a aucune connaissance en SFD bancaires.

Le caractère « la facilité d'usage » jugé important ou très important pour une personne augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires respectivement de 35,8% et 26,2% par rapport à un individu sui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Le caractère « utilité perçue » jugé important ou très important pour une personne augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires respectivement de 37,8% et 26,7% par rapport à un individu qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

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Chapitre 4 : resultats analyse descriptive et bivariée

Le caractère « sécurité des SFD bancaires » jugé important ou très important pour une personne augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires respectivement de 25,8% et 36,7% par rapport à un individu qui juge cette caractéristique pas du tout importante.

Le caractère « besoin d'adoption » jugé important ou très important pour une personne augmente la probabilité d'adopter les SFD bancaires respectivement de 35,8% et 26,2% par rapport à un individu qui juge cette caractéristique pas du tout importante.