3. Quelles étapes de développement d'un
nouveau produit ?
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Le processus de développement des produits (voir
schéma ci-après) est une approche méthodique du
développement des nouveaux produits ou d'amélioration des
produits existants. Cette approche est systématisée,
itérative et procède étape par étape.
Moctar Yacoub N'GAIDE Madièye NGOM
Madjiguène SARR
Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles
stratégies de développement ?
Le processus doit être dicté par le
marché, ce qui implique que les institutions doivent s'assurer
continuellement que le produit répond aux besoins des clients en tenant
compte des forces de l'institution et de ses avantages compétitifs.
Que le produit soit techniquement nouveau ou
amélioré, le même processus devra être suivi pour son
développement ou amélioration.
SCHEMA : Etapes du processus de développement de
produit
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Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles
stratégies de développement ?
3.1. Evaluation et préparation
3.1.1 Evaluation institutionnelle
Quand une banque décide, pour des raisons
stratégiques, de diversifier sa gamme de produits, elle doit analyser
les implications pratiques d'une telle entreprise en termes de ressources.
L'évaluation de sa capacité à
gérer un produit supplémentaire doit porter sur les principaux
éléments suivants :
Compétences et temps requis :
en fonction de la complexité du nouveau produit, il peut
s'avérer nécessaire de faire appel à des
compétences plus spécialisées ou à des agents de
crédit mieux formés. De plus, l'offre de nouveaux produits peut
augmenter le temps de travail du personnel en place.
Canaux de distribution : pour
réussir l'extension de sa gamme de produits, la banque doit s'assurer
qu'elle dispose de capacités suffisantes au niveau de ses circuits de
distribution pour commercialiser et distribuer le nouveau produit.
Systèmes : la banque doit
disposer d'un système d'information de gestion (comprenant un suivi
à la fois de la comptabilité et du portefeuille) pour suivre,
gérer et parfois effectuer les décaissements liés au
nouveau produit. Un nouveau produit requiert dans un premier temps une
comptabilité séparée pour suivre la demande et analyser la
rentabilité. Si le nouveau produit présente des
conditions de remboursement hors normes ou d'autres
caractéristiques
le
distinguant des produits existants, il convient de s'assurer
que les systèmes de traitement administratif présentent la
flexibilité requise.
Gestion des risques : tandis que la
diversification réduit généralement le niveau de risque du
portefeuille, les nouveaux produits peuvent créer des problèmes
de liquidité s'ils ne sont pas gérés correctement. Par
exemple, l'introduction de comptes d'épargne à haut degré
de liquidité implique pour la banque une gestion prudente de son capital
pour faire face aux retraits soudains des déposants.
Procédures de formation : le
personnel doit être formé aux spécificités du
nouveau produit, de sa promotion auprès des clients et de son suivi.
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Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles
stratégies de développement ?
Les banques qui proposent un seul produit peuvent recourir
à une formation ad hoc, « sur le tas », en cas de
diversification de la ligne de produits, mais ce n'est
généralement pas recommandé. La conception de manuels et
de cours est nécessaire pour garantir la qualité de la mise en
oeuvre. D'autres établissement financiers ont recours à des
formateurs spécialisés « itinérants », qui vont
d'agence en agence et dispensent des formations ad hoc sur site aux agents de
crédit.
Ressources financières : tous
les éléments mentionnés ci-dessus impliquent un engagement
financier important de la part de la banque. Le développement d'un
produit requiert un investissement initial de l'institution dans le domaine du
développement de systèmes, du marketing et de la formation du
personnel qui devra gérer ces systèmes, commercialiser le produit
et effectuer les transactions qui en découlent.
3.1.2 Validation de la volonté
institutionnelle
Il s'agit de susciter l'attention et l'appui des principaux
services de la banque à l'égard du processus de
développement du produit.
Les changements soudains peuvent avoir un effet perturbateur.
Pour éviter les résistances, l'équipe de
développement du produit doit informer régulièrement ses
collègues des progrès du processus de test et solliciter des
réactions de la part de l'organisation. Des réunions
d'information entre les différents services peuvent servir de point de
départ à ces discussions, car le succès du
développement, du test et de la mise en oeuvre de
nouveaux produits passe par la mise à profit des atouts et des
ressources de différents domaines d'activité à
l'intérieur de l'organisation.
Ces réunions d'information doivent avoir deux objectifs
principaux :
- tenir l'organisation au courant des activités actuelles
et futures du développement du produit et
- obtenir un feed-back concernant la stratégie de
développement du produit et sa mise en oeuvre.
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3.1.3 Rédaction des termes de
référence sur la stratégie d'expérimentation d'un
nouveau produit
Qui rédige les Termes de référence ?
En général, c'est le chef d'équipe qui
est chargé de la rédaction des Termes de référence,
qui seront présentés aux dirigeants pour approbation. Ils peuvent
être approuvés par le directeur ou le directeur
général dans une grande institution, ou par le conseil
d'administration dans une petite institution.
Quel est le contenu des Termes de référence ?
Les Termes de référence (TDR) constituent un
document formel exposant le contexte de l'activité de test pilote, ainsi
que les tâches, obligations et attentes spécifiques de
l'équipe de test pilote
3.1.4 Constitution de l'équipe de
développement
Chef de produit :
le chef de produit - on parle parfois de « champion
» - est habituellement la personne qui devient le principal
défenseur du produit et prend en charge la gestion du processus de
développement. Chef d'équipe de fait, il supervise les phases
d'étude de marché et de test pilote et maintient le dynamisme
tout au long du processus.
Il incite ses collègues à participer à
l'équipe interfonctionnelle, et les maintient motivés.
Le chef de produit doit insuffler du dynamisme au processus et
est souvent mis à contribution pour vendre le produit aux
décideurs, y compris aux dirigeants et aux membres du conseil.
Equipe interfonctionnelle :
Si le chef de produit est chargé de superviser chaque
étape du processus de développement, les tâches
quotidiennes sont effectuées par une équipe de
développement de produit, composée de personnes clés des
différents services de l'organisation.
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Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles
stratégies de développement ?
Dans les institutions financières classiques, les
équipes interfonctionnelles comprennent généralement de
trois à sept membres, représentant les services suivants :
> ventes (responsables des agences/de la distribution),
> marketing/communication,
> ressources humaines,
> finances,
> systèmes d'information de gestion (SIG),
> méthodologie/recherche et développement,
> opérations et
> services juridiques.
En synthèse, la phase d'évaluation
et de préparation signifie :
V' Etudier la capacité institutionnelle
V' Vérifier si l'institution est prête à
entreprendre un développement de
V' Rédiger les termes de référence de
l'expérimentation
V' Constituer une équipe de développement
comprenant un « chef de produit ».
produit
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