CHAPITRE IV - PROPOSITION DE MISE EN PLACE D'UN
PROGRAMME DE
MICRO-ASSURANCE EN AFRIQUE
Au-delà des difficultés connues liées
à la mise en place d'une structure ou d'un nouveau produit d'assurance
(inversion du cycle de production, intangibilité des produits...) le
lancement d'un programme de micro-assurance présente des
particularités du fait notamment du niveau d'instruction des populations
cible, du degré d'imprégnation de la culture d'assurance ou
encore de la modicité de la prime escomptée. Ces défis
sont d'autant plus difficiles à relever que l'assurance traditionnelle
qui a pourtant fait ses preuves sous d'autres cieux souffre encore en Afrique
d'une image écornée par d'innombrables préjugés. La
mise en place d'un programme de micro-assurance en Afrique présente donc
des spécificités tant au niveau de la conception des produits
(section 1), de la commercialisation (section 2) qu'au niveau du
règlement des prestations dues par l'assureur (section3).
Section I - Conception et réalisation des
produits
La conception d'un produit en assurance impose
généralement de trouver un équilibre entre
l'intérêt du client assuré et l'intérêt de
l'entreprise. Pendant longtemps les produits d'assurance ont été
conçus dans la logique d'ingénieur ; en effet la
complexité technique des produits, l'inversion du cycle de production et
les dangers qui pèsent par construction sur le bilan des
sociétés d'assurance ont poussé les assureurs à ne
vendre que les produits que leur proposaient leurs actuaires. Ainsi,
reléguant au second plan les attentes réelles du client,
l'assureur se souciait avant tout de mettre sur pied un produit qui respecte
les exigences actuarielles pour pouvoir aisément estimer le montant de
la prime. En micro-assurance, le processus est forcément inversé
d'autant plus qu'une étude de marché (paragraphe 1) et une
période test (paragraphe 2) sont inéluctables.
Paragraphe 1. Etude de marché
La mise sur pied d'un produit de micro-assurance passe
nécessairement par une étude documentaire (1), une étude
qualitative (2) et une étude quantitative (3) au sortir de laquelle un
business plan doit être établi (4).
1. Etude documentaire
L'étude documentaire consiste pour une entreprise
désirant lancer un produit de micro-assurance dans la collecte de
l'information. Cette première étape est indispensable et la
collecte des données doit être faite tant au sein de l'entreprise
elle-même qu'à l'extérieure.
L'étude de la documentation interne ne concerne
évidemment qu'une entreprise existant depuis un certain nombre
d'années.
- Commencer par éplucher la base de données
internes de l'entreprise car les clients en portefeuille peuvent être
intéressés par le nouveau produit, soit pour eux-mêmes soit
pour des proches parents.
- Consulter la production pour obtenir des informations sur
les attentes des clients, les demandes de couverture, les demandes de cotation
émanant des courtiers, les extensions de garantie sollicitées. On
peut en tirer de précieux renseignements sur les besoins réels
des potentiels assurés.
- Consulter le service sinistre pour obtenir des informations
sur les réclamations en cas de sinistre. S'intéresser davantage
aux réclamations non garanties car elles peuvent donner des
éclairages sur les attentes de la population cible à qui est
destiné le nouveau produit. Toutes ces informations ont l'avantage
d'être fiables et surtout non onéreuses, ce qui constitue un
précieux atout en micro-assurance où la réduction des
charges est capitale.
A l'extérieur, l'étude documentaire consiste
à prendre connaissance de l'évolution de la recherche dans le
domaine de la micro-assurance. A ce sujet, il est nécessaire de
consulter Internet, les revues spécialisées en assurance, les
livres, les journaux et toutes autres publications sur la micro-assurance.
Récupérer la documentation des concurrents sur le marché
ainsi que les travaux universitaires, thèses et mémoires sur la
micro-assurance en général ou le produit de micro-assurance que
l'on s'apprête à mettre sur le marché. Une bonne
synthèse de cette documentation permet d'avoir une vue suffisamment
large du produit et du concept pour aborder avec sérénité
l'étude qualitative.
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