Financement bancaire des petites et moyennes entreprises (pme)

Section 2 : Les contraintes de développement des PME

Le handicap institutionnel dont souffre l'Algérie contraint sa croissance économique durable et les effets des réformes des institutions tardent à voir le jour. Les secteurs essentiels qui devraient soutenir son économie, notamment, celui de la justice et de la finance, polluent son climat des affaires. Nombreux sont les obstacles qui viennent freiner à la fois l'activité et la croissance de la PME.

Toutes les branches des PME présentent une divergence en matière de contraintes. L'ordre ci après ne représente pas les contrainte spécifiques à chaque PME^36(*) .

2-1- Les contraintes résultant du poids de l'informel et d'ordre financier

Beaucoup de difficultés, notamment, l'accès au financement bancaire, encouragent le recours à l'économie souterraine qui représente 35% de la richesse nationale^37(*).

L'alourdissement du coût de transaction justifié par le handicap institutionnel, oblige les PME algériennes à se réfugier dans l'informel afin de résister à la concurrence de plus en plus accrue avec l'ouverture au marché extérieur.

Il est clair par ailleurs que les entreprises qui ne déclarent pas le résultat de leur activité ou qui n'en déclarent qu'une partie ont tendance à éviter le système bancaire car il constitue un contrôle à posteriori. Ajoutons à cela, le recours du promoteur algérien à l'épargne intermède et à l'épargne familiale pour préserver le statut de propriété de l'entreprise et garder son caractère familiale.

Sur le plan institutionnel, il n'existe pas à proprement parler d'organisation adéquate pour la production et la diffusion de l'information économique et sociale et encore moins de structure de conseil, d'orientation et de suivi de l'investissement. Le secteur de la PME garde toujours sa caractéristique d'être informel, certes sa taille est méconnue mais, ses manifestations ne sont pas masquées et on note : - La non facturation est une pratique renforcée. -La fraude fiscale.

-La sous déclaration de totale ou partielle des ressources (humaine, financière..) et donc de la production et de la vente.

La profondeur financière (ratio entre le crédit au secteur privé et le PIB) en Algérie ne dépasse pas 12% en Algérie^38(*), ratio de solvabilité largement supérieur à la norme prudentielle de 8%.les principaux obstacles financiers

sont :

- Un investisseur potentiel doit attendre quatre mois en moyenne pour connaître le sort d'une demande d'un crédit d'exploitation et près de six mois pour un crédit d'investissement^39(*).

- Le taux de bancarisation relevé dans notre pays. En effet, il n'est enregistré qu'un seul point bancaire pour 25 000 habitants. Or, la norme est d'un point pour 8 000 habitants. L'octroi de crédits en Algérie, se fait à la moyenne de 53%, (ce qui veut dire qu'une demande de crédits sur deux seulement est acceptée)^40(*).

* 36 Assise nationale de la promotion de la PME, 2005.

* 37 http://www.algeria-watch.org/fr/article/eco/rapport_ocde.htm, consulté le 03/10/2010.

* 38 20 Perspectives économique en Afrique, BAfD/OCDE, 2007.

* ³⁹ http://www.algeria-watch.org/fr/article/eco/rapport_ocde.htm, consulté de 03/03/2011.

* 40 http://www.city-dz.com consulté le 03/03/2011.