Analyse de l'impact des microcrédits dans l'activité des marchands, cas de la MECRE-GOMBE ( mutuelle d'épargne et de crédit du Congo ).

1.2 Evolution du secteur

Si le débat sur la définition de la micro finance est relativement récent, il n'est pas sans importance de rappeler que le concept n'est pas tout nouveau. Pour certains spécialistes de la microfinance, les origines du micro crédits se situent en Babylone, c'est-à-dire quelques 3400 ans avant JC, quand le temple d'Ourouk faisait fructifier les offrandes reçues des fidèles en consentant du prêt en nature. Les pratiques auraient ensuite évoluées à la fois au fil des siècles et au rythme du développement économique du monde^10(*).

Trois milles ans après JC, l'épargne et le crédit rotatif apparaissent en Inde sous trois formes principales : les traditionnels usuriers, les guides marchands et les ECRA.

Au 19ièm siècle, des programmes de micro prêt et d'épargne collective pour faire face aux situations de crise apparaissent dans plusieurs pays.

Friedrich Raiffeisen et Alphonse Desjardins sont considérés comme les pères du mouvement mondial de COOPEC. En Allemagne, en 1840, le maire F. Raiffeisen crée le premier syndicat du crédit qui finira par toucher 2 000 000 de paysans.

En Irlande, Jonathan SWIT met en place le système irlandais de fonds pour prêt qui soutiendra jusqu'à 20% des familles irlandais chaque année.

En Afrique certaines expériences ont été identifiées au Ghana (1920), au Kenya, Nigeria, Ouganda dès 1955.

D'autres expériences ont été constatées en Europe, Amérique du nord puis en Amérique latine. En 1970, des programmes expérimentaux sont lancés au Bangladesh et au Brésil, où il s'agit d'accorder des micro- prêts solidaires à des groupes de femmes.

Le Micro crédit prend un essor considérable grâce à celui qui deviendra prix Nobel de paix en 2006, le professeur Muhammad YUNUS.

En observant le modèle économique inefficace et improductif des femmes artisanes pauvres, il décide de créer une réponse institutionnelle pour aider les personnes : La Grammen Bank, la première banque de micro finance moderne.

Il développe le micro crédit et ouvre la voie à de nombreuses autres expériences menées dans le monde entier.

Des institutions sont créées pour fournir aux pauvres des moyens de créer leur gagne- pain.

Le succès de la Grammen Bank qui compte maintenant comme client plus de 7 millions de la population de Bengladesh a connu un écho dans le monde entier.

Encadré N°1 Histoire sur la Genèse de la Microfinance

Après avoir étudié puis enseigné l'économie au Bengladesh, Muhammad Yunus a passé quelque année aux Etats-Unis où il a obtenu son doctorat. De retour à son pays, il a pris la direction du département d'économie de l'université de Chittagong, située dans une zone rurale du sud-est. La terrible famine qu'a vécue son pays en 1974 lui a fait prendre conscience de l'écart qui existe entre le monde abstrait des théories économiques qu'il enseignait et le monde des pauvres qui meurent de faim. Il a déclaré qu'il n'avait pas préparé l'installation du système de micro crédit et qu'il n'était pas doté des connaissances bancaires. « Lorsque je me suis lancé dans cette aventure, je n'avais aucune idée de ce dans quoi je m'engageais. ...  « Je n'avais par ailleurs aucune formation bancaire » a-t-il déclaré En effet, c'était en 1976, lors d'une séance de recherche avec ses étudiants du cours d'investissement à l'université Chittagong, qu'il apprit que les 42 femmes artisanes du bombou interrogeaient dans le village joba par ses étudiants avaient au total de 27 dollars pour elles toutes enfin de développer leurs activités. La modicité du montant empêchant l'activité de ces femmes de prospérer à choquer Yunus  «  ce fut le choc de ma vie » qui a décidé de leur prêter l'argent qui leur faisait défaut de sa propre poche en leur demandant de rembourser sans intérêt quand elles pourront ; et c'est au moment ou il a aperçu la joie et l'allégresse que son prêt a provoqué chez ces pauvres qu'il a décidé d'aller plus loin. Il est allé voir le directeur d'une banque pour lui demander de prêter de l'argent à ces gens, mais la réponse a été négative car le directeur jugeait cette catégorie insolvable.

Yunus a donc décidé de se porter garant des personnes qu'il voulait aider et a emprunté lui-même de la banque pour prêter aux pauvres qui en avaient besoin, et c'était depuis le lancement de son projet de Grammen Bank fondée en 1976 et reconnu légalement en 1983 comme une banque indépendante. Il a réalisé cependant qu'il lui fallait développer un système qui garantissait le remboursement des prêts .Or il est difficile de demander une caution à ceux qui n'ont rien. Il a mis donc en place un système de « caution solidaire ». Les personnes désirant recevoir un prêt doivent s'organiser en groupe de 5 ou 6. La solidarité, la coopération et le contrôle social constituent des substituts aux garanties matérielles traditionnelles.

Le village de Jobra et d'autres villages avoisinants l'université de Chittagong étaient les premiers à profiter de services de la Grammen Bank.

Source : MERIAM BELGITH, La gestion des risques de crédit en micro finance par le crédit storing, thèse de DEA ,l'université de Carthage,2007

A la fin des années 1980, les initiatives se multiplient, l'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide de filialiser ses activités de micro finance sous forme de banque en créant la Banco Solario (Bancosol).

Le secteur de micro finance a connu une croissance régulière jusqu'à atteindre en 2007, 25 milliards de dollars pour l'ensemble des crédits relevant de la microfinance.

* ¹⁰ CONGO Youssoufu, Cours de Stratégies des institutions financières,1^ière licence, FASE/UPC ,2003-2004, p 9