Analyse de l'impact des microcrédits dans l'activité des marchands, cas de la MECRE-GOMBE ( mutuelle d'épargne et de crédit du Congo ).

Chapitre 1

Généralités conceptuelles

Par ce premier chapitre de notre travail, nous voulons planter le décor en fixant les idées sur les concepts principaux de la microfinance par l'analyse de la théorie existante.

Au terme de ce chapitre, nous aurons acquis une base nécessaire et suffisante pour la vérification dans le troisième chapitre des hypothèses émises.

Nous commencerons par les notions de la micro finance et nous passerons aux principales activités de ce secteur pour atterrir aux mesures d'efficacités de la micro finance.

SECTION 1 : LA MICROFINANCE

1 .1 Définitions et Notions de base

Si la notion de microfinance est de plus en plus évoquée, sa définition n'est pas toujours explicitée ; et quand elle l'est, elle varie d'un auteur à l'autre. Il existe en effet de nombreuses manières de définir la micro finance même si l'on peut retenir que le minimum consensuel reconnaît que la micro finance est l'offre de services et produits financiers aux populations démunis n'ayant pas accès aux services du secteur financier formel.

Selon la BCC, dans son instruction N°1, par micro finance il faut attendre la prestation de services de crédit et/ou d'épargne aux agents économiques vulnérables, exclus du système bancaire classique, en vue de leur permettre de réaliser des activités génératrices de revenus, de créer des emplois et ainsi de lutter contre la pauvreté^7(*).

Selon UNHCR, la microfinance consiste en l'offre viable et durable de services financiers aux micros entrepreneurs ou aux personnes disposant de faibles revenus ne pouvant accéder à de services financiers. Plus simplement dit, la microfinance est la banque des démunis^8(*).

Mais pour beaucoup de personnes même pour le grand public en particulier, la micro finance se confond parfois avec le micro crédit car son principal instrument demeure ce dernier.

« Le microcrédit correspond à de petits prêts accordés à des taux d'intérêt en principe plus bas que ceux - du marché (pour certains organismes, il est nul ou minime, mais pour d'autres il atteint 20 à 30%) »^9(*). Il demeure donc le produit phare de la micro finance.

Signalons que le micro crédit est souvent destiné à aider les communautés et les familles en difficultés pour démarrer une activité et aussi soutenir les activités déjà existantes.

Le prêt offert par la microfinance permet aux hommes ou aux femmes démunis d'accroître ou de démarrer les activités génératrices de revenus. Le prêt sera ensuite rembourser par échelonnement du montant total à payer.

Ce système se développe surtout dans le pays du tiers monde mail il existe aussi dans certains pays développés.

La micro finance est orientée sur une cible nouvelle : les pauvres et les exclus. Elle reconnaît leurs talents, leurs besoins et leurs capacités à rembourser les prêts obtenus.

Au lieu de les éliminer par avance, de la clientèle de crédit parce que les méthodes, les critères et les garanties ne sont pas adaptés à leur situation, elle invente des méthodes et des garanties qui leurs conviennent.

Le système de microcrédit permet ainsi de découvrir que les gens exclus du crédit bancaire classique sont comme les autres, dotés de l'esprit d'entreprise, de la capacité du jugement et qu'au surplus, ils remboursent plutôt mieux que les riches.

Ce système de microfinance repose sur le lien social et s'en sert. Elle est une finance de proximité tant géographique que culturelle. Elle est toujours adaptée aux besoins de sa clientèle.

* ⁷ Banque Centrale du Congo, Instruction N°1 aux institutions de microfinance, Kinshasa, Décembre 2005 , p 1

* ⁸ UNHCR, Guide sur la microfinance dans les communautés affectés par un conflit, Genève, 2005, p1

* ⁹ http://www.ifrance.com/humaniweb/microcrédit.html