Analyse de l'impact des microcrédits dans l'activité des marchands, cas de la MECRE-GOMBE ( mutuelle d'épargne et de crédit du Congo ).

Chapitre 3

Impact des microcrédits dans l'activité des marchands

De nos jours, on ne peut négliger l'effet positif du Microcrédit sur les bénéficiaires. Même des pays puissants économiquement (USA, la France, l'Allemagne, etc.) ont importé ce mécanisme pour combattre l'exclusion sociale, ce qui explique en partie l'efficacité de cette nouvelle stratégie dans l'instauration d'un équilibre économique et social sain et opérant.

Dans ce sens, l'accent a été mis sur les bénéficiaires du prêt auprès de la MECRE-GOMBE à base d'un échantillon composé de 50 personnes (choisi au hasard) et un questionnaire. En effet, vu la difficulté de rejoindre ses clients dans leurs domiciles, on a été obligé d'interroger les uns à l'intérieur de la mutuelle au moment des remboursements et les autres dans le lieu de leurs activités.

Ainsi, notre étude s'articule autour des points suivants : l'offre de crédit de la Mutuelle, la demande de crédit dans la Mutuelle et l'Analyse de l'impact des crédits octroyés par la Mutuelle.

SECTION 1 : L'OFFRE DE MICROCREDIT

1.1. Présentation du cadre d'étude

Cette étude s'est effectuée essentiellement sur les clients de la MECRE-GOMBE ayant comme lieu d'activité le marché central.

Quant à la Mutuelle d'Epargne et de crédit de la Gombe « MECRE-GOMBE », elle fut créée le 13 Janvier 2007 .Elle se situe au croisement des avenues du commerce et plateau dans la commune de la Gombe. Son agrément N/Réf Gouv/D143/N°000569 a été obtenu en date du 26 Avril 2008. Depuis sa création, elle est membre de la MECRECO.

Le Marché central de son coté est le plus grand centre commercial du capital et renferme une multiplicité des agents économiques et une forte hétérogénéité des biens et services.

1 .2 L'offre de la MECRE-GOMBE22(*)

Pour bénéficier d'un crédit à la MECRE-GOMBE, il faut en premier lieu être membre de la mutuelle et en second lieu avoir un niveau d'ancienneté d'au moins trois mois^23(*).

Le tableau N°8 nous montre que l'offre totale de crédit n'est pas destinée à tous les membres de la MECRE-GOMBE.

Tableau N°8 : Evolution des membres et des bénéficiaires du crédit MECRE-GOMBE.

	2007	2008	2009	2010
Membres de la MECRE-GOMBE	414	1040	1396	1856
Bénéficiaires des crédits MECRE-GOMBE	277	777	1190	1630
Ratio des bénéficiaires sur les membres	66.9%	74.7%	85.2%	87.8%

Source : Enquête de l'Auteur.

L'évolution des membres et des bénéficiaires se présente graphiquement comme suit :

Graphique N°3 : Evolution des membres et des bénéficiaires

Source : Tiré du Tableau N°8

Le ratio calculé nous fait voir qu'au fil du temps, le nombre de bénéficiaires croit plus vite que le nombre de membres.

Même si n'ayant pas encore bénéficié d'un crédit, les membres de la MECRE-GOMBE sont tenus à verser un montant dans leur compte à titre d'épargne. Au cas contraire le processus pour l'obtention du crédit sera très complexe.

Les encours de crédit accordés et d'épargne reçus se présentent comme suit :

Tableau N°9 : Evolution des encours des crédits et des épargnes (en dollars US) .

	2007	2008	2009	2010
Evolution de crédit accordé	129 577	144 460	188 000	300 000
Evolution des crédits moyen/individu	449.7	185.9	151.2	184
Evolution des épargnes reçues	160 000	185 512	210 000	360 000
Evolution des épargnes moyenne/individu	386.4	178.3	150.4	193.9

Source : Enquête de l'Auteur.

L'évolution des encours de crédits et d'épargne se présente de la manière suivante :

Graphique N°4 : Evolution des encours de crédits et d'épargne

Source : Tiré du Tableau N°9

Le crédit moyen est calculé en fonction des bénéficiaires, tandis que l'épargne moyenne est calculée en fonction de tous les membres car tout membre de la MECRE-GOMBE à l'obligation d'épargner avant même de recevoir un prêt.

En 2007, le bénéficiaire ne représentait que 66.9%, le crédit moyen accordé était élevé mais lorsque les bénéficiaires ont augmenté en 2008 et en 2009 la courbe de crédit moyen a pris une allure décroissante. Cette situation parait inquiétante car les crédits que les membres reçoivent sont très minimes. En 2010, les choses semblent être normalisées, car le nombre des bénéficiaires à augmenter et le crédit moyen aussi.

L'épargne moyenne aussi diminuait pendant que le nombre des membres augmentait chaque année, cela traduit l'inefficacité des politiques de collecte d'épargne appliquées pendant la période allant de 2007 à 2009.

En 2010, l'épargne et le crédit moyen sont en situation de croissance.

* ²² Dans la suite, nous aurons à utiliser indifféremment crédit pour signifier Microcrédit.

* ²³ A cela s'ajoute d'autres critères spécifiques au type de crédit demandé.