PARTIE I
LE MICROCREDIT
AU MAROC
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« Un jour de 1976, un homme
prête un total de 27 dollars à 42
Femmes dans un village du Bangladesh:
C'est ainsi que les Microcredits ont vue le jour
Sous leur forme actuelles, à travers
La création de la Grameen Bank,
Destinée à prêter aux plus
pauvres
Et surtout aux femmes.... »
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La transformation institutionnelle de L'Association AlAmana en
institution bancaire
INTRODUCTION
Les Microcredits se développent dans les pays du tiers
monde et notamment dans le Maroc champion en ce domaine dans le monde arabe et
africain. Le Maroc se trouve en effet en première ligne. Car il est
à la tête de tous les pays arabes et africains par le volume des
Microcredits accordés et la déversitée des
catégories sociales bénéficiaires.
Les Microcredits sont utilisés comme moyen de lutte
contre la pauvreté et le chômage et comme moyen de stabilisation
de l'exode rural et d'atténuation des conflits sociaux, résultant
par ce qu'ils sont générateurs de revenus et d'emplois.
Et ceci est dû en surcroît que les micros, petites
et moyennes entreprises représentent au Maroc 99.6% De l'ensemble des
entreprises, Ce sont les chiffres données par le FEMISE (Forum Euro
Méditerranéen des Instituts Economiques) dans son rapport de 2005
qu'a été rendu public.
L'effort que le Maroc à entrepris pour aider les
couches les plus pauvres de la société par le Microcredit est
traduit par l'extension du secteur qu'a comme locomotif les associations de MC,
est spécialement L'Association AlAmana, qui croit que
l'intégration et le développement socioéconomique ne peut
être produit qu' a travers la bonne Gouvernance, la bonne organisation
est le respect de l'autre ,ainsi que par élaboration d'une
stratégie qui généralise l'accès au Microcredit,y
compris dans le milieu rural a faible densité d'habitation et aux
petites entreprises en création.
Nous allons procéder dans cette partie a donner une
vision sur la naissance, L'évolution du Microcredit a travers les
chiffres, la réglementation et les intervenants du secteur au Maroc et
ceci dans le 1er chapitre, Dans 2eme chapitre, nous
présentons Association AlAmana comme acteur majors dans le domaine,
finissant par la stratégie du AAA de 2007 à 2011.
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institution bancaire
CHAPITRE I - LE MICROCREDIT AU MAROC
A-EVOLUTION DU MICROCREDIT
DEFINITION
Est considéré comme Microcredit tout
crédit dont l'objet est de permettre à des personnes
économiquement faible de créer ou de développer leur
propre activité de production ou de service en vue d'assurer leur
insertion économique. 1
A-1 Naissance du Microcrédit
Avec les siècles se sont développés trois
grands types des systèmes financiers populaires, le plus rustique et le
plus ancien, d'inspiration catholique, est le Mont-de-Piere,
système de prêt sur gage pratiquant un taux d'intérêt
minimal, distiné uniquement à couvrir les frais de gestion de
l'entreprise.
Le premier Mont-de-Piere a été crée en
Italie en 1468, et existe encore aujourd'hui en France par le biais des caisses
de crédit Municipal qui détiennent le monopole des prêts
sur gage corporels.
En 1653, un financier italien, Lorenzo Tonti,
appelé en France auprès de Mazarin, crée une nouvelle
formule d'épargne sous forme d'association d'épargnants. Il
donnera son nom à la tantine. A Dublin, en 1720 Dean Jonathan
Swift est le premier à prête de petits montants à
des artisans pauvres de la ville. Son initiative est imitée au cours des
décennies suivantes par plusieurs organismes irlandais comme Dublin
musical society, et la banque du peuple en France fondé par
pierre joseph Proudhon en 1849 .en 1900 au canada,
Alphonse Desjardins met en place la première caisse
populaire qui généralise l'épargne et un système de
crédit accessible aux ouvriers comme aux agriculteur. Il participe
ensuite à la constitution des coopératives d'épargne et de
crédit aux états unis d'Amirique.
En 1974, Muhammad Yunus professeur
d'économie à Chittacong, Bangladesh. Une mousson
particulièrement catastrophique provoque une famine, qui laisse, comme
de coutume, les autorités insensibles. Il décide de sortir du
pré doré de son université pour s'intéresser aux
causes de la misère des campagnes bengalies. Il s'aperçoit vite
que la Domination des usuriers empêche tout développement d'une
accumulation financière qui Permettrait le développement
économique des campagnes.
Sortir de cette domination requerrait que l'on puisse
prêter quelques dollars aux paysans qui en ont besoin.
Aussi se lance-t-il dans l'aventure qui va donner naissance
à la Grameen Bank et à une nouvelle activité:
le microcrédit.
1 La Loi relative au Microcredit, ch 1 Dispositions
générales article2
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institution bancaire
Vingt ans après, la Grameen Bank affiche un taux de
remboursement exceptionnel en ne prêtant qu'aux plus pauvres des
pauvres.
Pour atteindre ce résultat, M. Yunus a brisé
toutes les règles établies: prêter aux
Insolvables, mais en associant le prêt à
l'entrée dans un club d'emprunteur où chacun S'entraide à
développer sa microactivité. Dans un pays musulman, 95 % des
emprunteurs sont des femmes. Les bureaux de la Banque sont dans les villages,
au plus près des plus pauvres et de leurs projets.
Le projet de Muhammad Yunus a réussi par ce qu'il
était guidé par une idée qui incarnait fondamentalement le
bien commun au-delà des rationalités historicistes et des
déterminismes des économistes, qui lui à permis
d'articuler les composantes d'efficacité économique et
financière et d'efficacité sociale autour d'une même
finalité.
Il a commencé sans un sou, investissant de sa poche les
quelques dollars nécessaires pour initialiser le processus et
créer un cercle vertueux d'apprentissage. Son exemple inspire,
Aujourd'hui, des initiatives dans le monde entier.
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