B- Stratégie de AAA
Dans le but de contribuer à l'intégration sociale
et au développement économique, AAA vise à étendre
une large gamme de prestations financières à plus d'un million de
foyers urbains et ruraux en 2011.
elle développera a cet effet une offre de Microfinance
(MF) très adaptes aux besoins des activités
génératrices de revenus, des micros et des petites entreprises
(MPE) et des foyers. Elle visera à garantir l'accès à
l'ensemble des services financiers pour la majorité des populations qui
en exclues à cause de la faiblesse de leurs ressources, en se
positionnant comme une institution financière a part entière.
B-1Orientations générales
Al Amana a pour objectif en 2007 de préparer son passage
d'une association de microcrédit à une institution de
microfinance servant l'ensemble des besoins financiers de base de la population
non bancarisée. Cet objectif général se décline en
deux objectifs spécifiques :
· Renforcer son assise humaine, organisationnelle et
financière,
· Entamer l'infléchissement de l'environnement
légal et institutionnel, et lancer la micro assurance.
Le programme 2007 prévoit le passage de 405.000 à
565.000 clients actifs, et de 4.600 à 6.300 Dirhams d'encours moyen du
prêt. L'encours total du portefeuille devrait donc passer de 1,84
à 3,6 milliards de Dirhams.
B-2 Chantiers majeurs
Afin de supporter et d'accompagner ces évolutions, les
principaux chantiers à traiter en cours de l'année 2007 sont les
suivants:
1-métier
* Qualité de service : Améliorer la qualité
de service, en appréciant, maîtrisant et améliorant
l'impact des prestations, et passer d'un taux annuel de non renouvellement des
prêts de 39 à 26%, sans subir de détérioration
lourde de la qualité des remboursements.
2-Organisation et ressources
humaines:
* Croissance : Passer de 1.570 à 2.176 agents de
crédit, de 358 à 676 agents d'appui, et de 413 à 490
agences et antennes, et augmenter le portefeuille de 40% en nombre de
prêts et de 94% en encours financiers. L'essentiel des nouveaux agents de
crédit sera dédié aux zones rurales enclavées et
aux nouveaux programmes.
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La transformation institutionnelle de L'Association AlAmana en
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* Renforcer grandement l'encadrement supérieur de
l'organisation, afin de le mettre au diapason des grandes institutions
financières de la place, mettre à profit les résultats de
l'étude VISTA (Organisation et ressources humaines), et maintenir
l'atmosphère sociale
favorable.
3. Finances:
* Mobilisation: Lever 2,2 milliards de Dirhams de financements
additionnels bruts, à raison de 1,6 Milliards de dirhams auprès
des banques de la place et à travers une ou deux émissions
obligataires, et 0,6 Milliards de dirhams grâce aux financements
étrangers, et préparer une opération de titrisation pour
2008.
* Exploitation : Faire passer le total des produits
d'exploitation de 272 MDH en 2006 à 522 MDH en 2007, et celui des
charges d'exploitation de 211 à 425 MDH pour les mêmes
années.
4. Systèmes d'information:
*Finaliser la recette, le paramétrage et le
démarrage de
L'exploitation du système d'information SOPRA Evolan Pack
SF et des nouveaux
outils d'information qui l'accompagnent.
5. Développement:
*Nouveaux produits : Lancer la microassurance et étudier
et préconcevoir de nouveaux produits financiers (épargne et
gestion des liquidités) et les changements fonctionnels et
institutionnels qu'ils devraient exiger, et étendre l'offre «
Moukawalati » d'appui aux créateurs de petites entreprises, en
passant de 3 à 7 agences et de 18 à 36 conseillers.
*Image : Développer la communication institutionnelle
dans l'objectif de renforcer l'image de l'institution, d'alléger les
obligations de marketing de proximité des agents, et de mieux
pénétrer le marché et le fidéliser, et faire du
dixième anniversaire un grand évènement.
6. Evolutions institutionnelles:
* Obtenir la pleine satisfaction de la Banque
Centrale à ses exigences d'information et de rigueur de
gestion, dans la perspective de l'élargissement de la capacité
juridique et de l'offre de produits d'Al Amana, et lancer les chantiers de
l'évolution des textes et de l'ajustement de l'organisation.
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7. Gouvernance :
* Assurer la pleine satisfaction des organes sociaux à
leurs responsabilités, par leur pleine information et leur implication
dans tout ce qui relève de leurs attributions. * Assurer une grande
exposition des membres des organes sociaux aux expériences, pratiques et
théories les plus emblématiques dans le
Développement en cours de la microfinance.
*Réfléchir à la forme institutionnelle la
plus indiquée pour accompagner les changements en cours.
8. Activités de
crédit
*Passer de 404.121 à 565.819 clients actifs, d'un encours
moyen de 4.562 à 6.346 DH (avec l'augmentation des plafonds
réglementaires), et DE 1,8 à 3,6 MMDH de portefeuille
* Adapter l'organisation au milieu rural à faible
densité et à faible niveau d'infrastructures.
*Achever la généralisation des prêts
individuels à toutes les antennes urbaines et la commencer dans les
zones rurales.
*Elargir la gamme des prêts individuels via des prêts
à la très petite entreprise et des crédits
d'opportunité.
*Envisager des prêts au logement plus ambitieux, dans le
cadre des programmes d'habitat social et des partenariats.
*Offrir des produits d'assurance maladie dans toutes les agences
du réseau.
* Optimiser la gestion par le terrain et le siège des
performances financières et sociales. *Accroître les performances
sociales des services (sensibiliser les clients au travail des enfants,
favoriser l'inclusion des femmes).
*Maintenir un excellent niveau de qualité de
portefeuille avec un seuil maximal de 2% de portefeuille à risque.
AlAmana veut avant tout reconnaître la
dignité humaine de tout un chacun, et notamment de ses clientes et
clients. Elle s'attend en retour à ce que l'ensemble de ses relations
soient ceux d'acteurs responsables, adultes et autonomes. Elle est
engagée à la qualité de service, par la
considération pour ces clients, l'innovation dans ses prestations, la
transparence dans ses démarches
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CONCLUSION
Le secteur du Microcredit se porte bien au Maroc, il a
contribué à la lutte contre la pauvreté et a permis
à beaucoup de familles de se doter de revenus plus ou moins stables leur
permettant de vivre convenablement. Selon un membre du programme des Nations
Unies pour le développement: « un petit prêt peut changer une
famille, plusieurs peuvent renforcer une communauté, des milliers
transformer une économie tout entière ».
On n'en est pas encore là, mais avec plus de 4millions
de pauvres au Maroc, selon les derniers chiffres du Haut Commissariat au Plan,
le Microcredit a vraisemblablement de beaux jours devant lui. L'Etat conscient
du rôle des Microcredits dans notre société, a
décidé de renforcer le secteur en mettant en place un fond de
refinancement au profit du secteur du microcredi en lui permettant de se
développer par des nouvelles réglementations.
La tendance aujourd'hui est à l'élargissement du
concept du Microcredit à la microfinance. La demande des clients
évolue, et la diversification des produits est au coeur des
priorités du secteur. Il s'agit d'élargir la gamme des produits
à l épargne, aux moyens de paiement et aux transferts, à
la monétique et à la microassurance.
Cela exige l'adaptation de l'environnement juridique pour
permettre à la microfinance de jouer pleinement son rôle d'agent
de l'inclusion financière pour tous.
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