II.2.2.1 Forme
La carte bancaire se présente sous la forme d'un
rectangle de plastique rigide de petit format (86mm x 54mm) portant les
informations suivantes :
Au recto de la carte
- Le nom de la banque ;
- Le nom du titulaire ;
- Le numéro d'identification du titulaire ;
- La date de validité.
Au verso de la carte se trouvent une ou plusieurs lignes
magnétiques reprenant les mêmes renseignements et la signature du
titulaire.
Les lignes magnétiques peuvent être
complétées par un système plus performant et plus fiable
consistant en un circuit intégré logé dans
l'épaisseur de la carte appelé puce qui apparaît sur le
recto de la carte.
II.2.2.2 Les types de cartes
Il existe trois types de cartes bancaires : la carte de
retrait, la carte de paiement et la carte de crédit.
Ø La carte de retrait
Elle est utilisable dans les Distributeurs Automatiques de
Billets (DAB) et permet d'effectuer des retraits d'espèces dans une
limite journalière ou hebdomadaire déterminée par la
banque en fonction du client.
Pour se servir de cette carte, le titulaire doit utiliser un
numéro de code secret qu'il est le seul à connaître et
qu'il doit composer sur le clavier du distributeur. Le montant du retrait est
ensuite débité du compte du client.
Ø La carte de paiement
La carte de paiement permet à son titulaire de
régler directement chez les commerçants affiliés au
réseau, ses achats de bien et services, soit sur le territoire national,
soit à l'étranger en ce qui concerne les cartes
internationales.
Il existe deux (02) catégorie de carte de
paiement : la carte bancaire sous régionale et la carte bancaire
internationale.
La première offre des services uniquement dans le pays
d'origine et dans la sous-région ; la seconde permet à son
titulaire de l'utiliser à l'étranger chez tous les
commerçants affiliés au réseau Visa ou MasterCard. Chaque
banque doit choisir l'un des deux réseaux dont le logo apparaît
sur la carte du client.
Le client qui souhaite régler un achat au moyen de sa
carte la présente au commerçant qui en vérifie la
validité et s'assure de l'absence d'opposition en ce qui concerne les
cartes volées ou utilisées frauduleusement.
Ainsi, le commerçant qui accepte ce mode de
règlement doit être affilié au réseau de la carte
concernée. Il est doté par sa banque d'une machine qui lui permet
d'établir une facture sur laquelle sont reproduits les noms, adresse,
numéro d'identification du commerçant et de l'acheteur avec le
montant et la date de l'opération. Il suffit au client de signer la
facture et le commerçant vérifie la conformité de cette
signature à celle qui se trouve sur la carte.
La facture comporte trois (03) feuillets au moins,
répartis comme suit :
- Un feuillet pour le client ou l'acheteur ;
- Un deuxième feuillet pour le commerçant ou le
vendeur ;
- Un troisième feuillet qui est remis par le
commerçant à sa banque pour règlement, qui a son compte
immédiatement crédité après la remise de la
facture.
S'il s'agit d'une carte à puce, le système est
encore plus simple ; le commerçant doit être doté d'un
Terminal de Paiement Electronique (TPE). Il introduit la carte dans la machine
et indique le montant de la transaction. Le client compose alors son code
secret puis valide. La carte enregistre l'opération, reconnaît
l'exactitude du code, et la transaction est acheminée vers les banques
pour créditer le compte du commerçant et débiter celui du
client. Le TPE édite ensuite une facture en double exemplaire dont l'un
est remis au client.
Le compte du client utilisateur d'une carte bancaire peut
être débité soit immédiatement, soit mensuellement
du montant de tous les achats effectués dans la période, selon le
type de carte que lui a délivré sa banque. Si le
commerçant et le particulier sont des clients de banques
différentes, le règlement entre les deux banques se fait par la
compensation.
Ø La carte de crédit
La distinction entre les cartes de crédit et les cartes
de paiement se réduit à la durée du crédit.
La carte de paiement en elle-même n'est pas une carte
de crédit. Elle présente seulement l'avantage de permettre un
délai entre la date de l'achat et la date de débit du compte. De
ce point de vue elle offre un crédit de trésorerie de quelques
jours à un mois.
Le client titulaire de la carte et d'un compte bancaire,
moyennant une cotisation annuelle, paie avec sa carte ses fournisseurs,
commerçants, hôteliers, agences de voyage, etc.
La carte de crédit quant à elle offre un
véritable crédit à son utilisateur. En effet, les achats
réglés immédiatement aux fournisseurs ne sont pas
débités en une fois du compte de l'acheteur, le paiement est
étalé dans le temps généralement par
mensualités selon le type de paiement choisi par le titulaire.
La banque émettrice garantit aux commerçants
qu'ils traitent avec les porteurs des cartes jusqu'à une certaine somme.
De ce fait, la délivrance d'une carte de crédit peut être
considérée comme comportant un accord de crédit courant et
doit être traitée avec les mêmes précautions que
l'octroi de tout autre crédit.
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