Le role des femmes entrepreneurs dans le developpement local. cas des patissieres en ville de Butembo

2° Les tontines

D'après M. LELART^24(*), il est difficile de définir les tontines africaines car il existe plusieurs variantes. La plus connue en République Démocratique du Congo est le « likelemba ». Originairement, il s'agissait d'une pratique très ancienne qui consistait autrefois à confier le trésor du clan entre les mains du « lemba » en lui imposant d'effectuer les dépenses indispensables. C'est devenu surtout dans les villes une association dans laquelle les membres mettent en commun tout ou partie de leur « salaire », leur avoir et le confient à l'un d'eux, à tour de rôle. Cette pratique, surtout observée chez les femmes, présente un certain nombre de caractéristiques.

Avant tout, ce phénomène tontinier a un caractère informel. Les tontines africaines reposent sur la personnalisation des relations qui unissent les membres. Cette personnalisation des membres permet de mieux situer la finance informelle par rapport à la finance institutionnelle. La finance informelle présente ainsi les caractéristiques suivantes :

- absence de conditions : pas d'autorisation à solliciter, pas de démarches à effectuer, pas de garanties à apporter, pas de formalités à remplir, pas de délais à respecter ;

- absence de frais de gestion : l'administration est réduite au minimum, un cahier où sont inscrits les noms et les sommes versées et rendues suffit ;

- absence de cadre fixé : les tontines peuvent regrouper quelques membres ou quelques centaines et durer quelques semaines ou plusieurs années ;

- absence de contrôle par la Banque centrale.

Le phénomène tontinier a aussi un caractère financier. Bien que les tontines mutuelles ne soient assorties d'aucun intérêt, le membre qui verse sa part dispose en contre partie d'une créance équivalente qui va augmenter à chaque tour. Les créances et les dettes qui se compensent parfaitement pendant tout le cycle s'annulent au dernier tour.

Dans les tontines commerciales au contraire, le client qui met son argent en sûreté entre les mains du tontinier voit sa créance augmenter chaque fois. Le tontinier voit sa dette progresser d'autant. Ces tontines commerciales s'accompagnent donc d'un intérêt. La dette du tontinier et la créance de ses clients progressent parallèlement jusqu'au remboursement^25(*).

3° Les micro crédits accordés par les IMF

Les conditions d'octroi de micro crédit exigées par les différentes Institutions de Micro Finance (IMF) peuvent être classées en ordre d'importance décroissant de la manière suivante : être membre de la coopérative, avoir une caution (épargne dans l'IMF), être propriétaire d'un terrain, faire partie d'un groupe solidaire, être bon producteur et avoir une ancienneté d`au moins six mois dans une activité génératrice de recettes.

Comme on peut le constater, ces conditions excluent déjà un certain nombre des micro entrepreneurs qui ne peuvent pas remplir telle ou telle autre condition. Comme souvent l`objectif interne des institutions de micro finance est d'avoir un bon taux de remboursement, elles souhaiteraient plutôt s'assurer que le prêteur est potentiellement solvable. Ce faisant elles laissent de côté toute une catégorie des demandeurs qui pourraient peut être se révéler performant dans la gestion du prêt. C'est pourquoi les femmes en particulier recourent aux tontines.

* ²⁴ LELART M., « Les circuits parallèles de financement : état de la question », in L'entrepreneuriat en Afrique francophone : culture, financement et développement, Ed. John Libbey Eurotext, Paris, 1990, p.46.

* ²⁵ DUPUY Cl., Op. cit., p.51.