Problematique de refinancement au Rwanda

CHAPITRE II. CADRE THEORIQUE DE L'ETUDE ET APPROCHE D'INTERVENTION DES BANQUES EN MICROFINANCE

2.1. Clarification de quelques concepts

2.1.1. Microfinance

La prise en compte de la microfinance comme instrument de développement est très récente. Aussi, est-elle sujette à une pluralité de définitions.

Selon MINECOFIN (2007) le terme «activité de microfinance» désigne un acte de consentir un crédit, recevoir l'épargne et/ou offrir les services financiers à une clientèle qui n'est pas desservie par les systèmes financiers et bancaires classiques par manque de garanties matérielles à offrir pour assurer pleinement le remboursement du crédit consenti, ou par la petitesse des sommes impliquées qui occasionne des coûts de transaction élevés».

Dans cette définition, deux éléments sont soulignés: il s'agit de l'offre de services financiers et des conditions des banques classiques.

Pour CAMARA (2006) la microfinance ou «banques des pauvres» est l'ensemble des services financiers délivrés dans un cadre formel et destinés aux populations à faibles revenus n'ayant pas accès au système bancaire classique mais exerçant une activité économique ou ayant un projet économique.

Cette définition vient compléter la première au niveau des bénéficiaires en insistant beaucoup sur l'activité économique. Pour l'auteur, la microfiance n'est pas destinée à tous les «pauvres» mais bien plutôt à ceux d'entre eux, qui sont capables de faire fructifier ses services en entreprenant des activités économiques susceptibles de leur procurer des revenus.

Pour BIAO (2007-2008) «la microfinance est la fourniture à l'échelle réduite de services de crédits et de dépôts à des clients à faible revenu ou à des micro entreprises»^6(*).

Les différentes définitions ci hautes évoquées ont essayé d'expliquer ce que c'est la microfinance. Mais, il est important de souligner qu'elles n'ont pas mis l'accent sur l'offre de services non financiers. Dans la pratique, la microfinance n'est pas seulement l'offre de services financiers aux pauvres mais c'est aussi l'offre de services non financiers à caractère social telle que les formations, l'accompagnement, le suivi etc. Pour cela, nous pouvons proposer la définition suivante:

La microfinance peut se définir comme un ensemble de services financiers et non financiers de proximité offerts par les organisations, aux formes et statuts divers, ayant pour objet, d'amener les pauvres à participer aux activités économiques et à l'amélioration de leurs conditions de vie.

* ⁶ Support de cours «Macro environnement économique et financier des SFD 2007-2008