I.3. La Micro finance
On entend par micro finance l'offre de services financiers
(crédit, épargne, assurances, etc..) aux populations pauvres
exclues du système financier. Sans revenus et sans
propriété, ces populations ne sont pas en mesure d'offrir des
garanties bancaires, et sont donc en généra «
oubliées » des institutions financières et des banques (
2).
Pour plusieurs de personnes et pour le grand public en
particulier, la micro finance se confond avec le micro crédit. Elle
désigne les dispositifs permettant d 'offrir de très petits
crédits (« micro-crédits ») à des familles
très pauvres pour les aider à conduire des activités
productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de
développer leurs très petites entreprises.
Avec le temps et le développement de ce secteur
particulier de la micro finance partout dans le monde, y compris dans les pays
développés, la micro finance s'est élargie pour inclure
désormais une gamme de services plus large (crédit,
épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et une clientèle
plus étendue également. Dans ce sens, la micro finance ne se
limite plus aujourd'hui à l'octroi de micro crédit aux pauvres
mais bien à « la fourniture d'un ensemble de produits
financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier
classique ou forme » .
I.4. Les Différentes Formes d'Institutions de la
Micro Finance
Au cours des vingt dernières années, on a vu se
développer de nombreuses organisations actives en micro finance. Il
existe de nombreux cas plus ou moins différents de par le monde et trois
courants essentiels coexistent dans cette démarche :
· Le premier, d'inspiration plus coopératif, a
cherché à mettre en place ou à renforcer des organisations
populaires où les petits entrepreneurs étaient à la fois
épargnants et emprunteurs du système. Sa
spécificité est de vouloir construire des institutions à
partir de leurs bénéficiaires, c'est en cela qu'on y retrouve un
côté coopératif plus affirmé.
· Le second, illustré notamment par la Banque de
la République d'Indonésie (BRI ), a consisté à
transformer une banque existante (ou dans le cas de la BRI une partie de cette
banque) de manière à la spécialiser en direction des
petits entrepreneurs.
· Le troisième a mis sur pied des ONGs ayant pour
vocation de réaliser elles-mêmes l'intermédiation
financière. On a ainsi vu la création d'ONG de micro financement
qui, après s'être procuré des fonds, soit au travers de
donations soit au travers d'emprunts, octroyaient elle-même des
crédits aux petits entrepreneurs. Dans ce dernier cas, l'accent a
surtout été mis sur l'octroi de crédit, la collecte de
l'épargne étant généralement interdite aux ONGs.
Parallèlement, on doit souligner que depuis une
dizaine d'années , il existe aussi des cas de banques privées
à vocation commerciale qui pour des raisons de stratégie propre,
se sont orientées vers la micro finance.
Notons ce pendant qu'elle sont souvent l'initiative de
communautés locales et sont créées avec soutien d'agence
des coopérations internationales et des ONGs Internationale. En France,
les organisations comme GREST,CITAD,ou IRAM ont participé à la
création des Institution de micro Finance(IMF). Aux Etats Unies, des
réseaux comme ACCIONO opportunity International ou FINCA ont
participé à la création des ces Institution de micro
Finance, avec des financement venant de la coopération
internationale. En 2004 le nombre de clients de ces Institutions de Micro
finance à plus de 80 Millions de personnes (le besoin étant
estimé à 500 millions de personnes)
I.4.1.Les Banques Publiques et les Banques de
Développement Nationales
soulignions cependant que de plus en plus impliquées
dans ce secteur, les Institutions publiques nationales jouent souvent le
rôle de << financier >> des institutions de micro finance. Au
Mali, une Institution comme la BNDA( Banque Nationale de Développement
Agricole) finance prés de 80% des IMF , aux Mexique des Institution
comme FIRA ou Finciera Rural finance un grand nombre des Institutions de micro
finance.
Parfois les Banques Publiques développent directement
une activité de miro finance, comme la fait par exemple BANCO ESTADO au
Chili << c'est en 2005 des tous un premier programmes de micro finance en
Amérique Latine de 150 000 Clients >>
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