L'Analyse de la pratique de l'usure par le biais des crédits d'Equipement des ménages et l'intervention des Institutions de microfinance comme la MECAP

PARTIE III

L'intervention des Institutions de microfinance comme la MECAP :

Chapitre I : L'intervention de la MECAP

Section I : Contexte de création de la MECAP

1. Historique :

2. Qu'est-ce ou qui est-ce qui est à l'origine de la création de la

MECAP ?

3. Analyse de la création :

Section II : Le fonctionnement de la MECAP

1. Les différents organes :

2. Les différents produits offerts pour lutter contre l'usure :

3. Analyse des produits :

Chapitre I : L'intervention de la MECAP

Section I : Contexte de création de la MECAP

1. Historique :

Le monde en général et l'Afrique en particulier connaissent une profonde mutation ces dernières décennies. En effet, le PAS (Programme d'Ajustement Structurel), la dévaluation du franc CFA, la mondialisation, etc. ..., ont transformé le contexte économique et social de l'Afrique sub-saharienne. D'une part, la solidarité communautaire qui était l'un des atouts majeurs de la société Africaine a disparu et a cédé le pas à l'individualisme, d'autre part, le manque de suivi des mesures d'accompagnement dans le cadre du PAS et de la dévaluation, a confiné quelque peu les agents économiques dans une situation lamentable. Leurs pouvoirs d'achat étant devenus trop faibles, ces agents ont trouvé un palliatif de leur mal : le crédit ou vente à tempérament.

Le crédit à la consommation et surtout le système de vente à tempérament s'est développé à partir des années 80 et du même coup l'usure.

Le phénomène de l'usure existe depuis longtemps et régit les rapports dans le monde paysan sous une forme beaucoup moins oppressive : certains propriétaires terriens ou paysans riches de l'époque appliquaient à leurs concitoyens des taux usuraires dans les transactions commerciales, surtout en période de soudure.

Mais l'usure n'est pas un phénomène propre au monde paysan. D'autres couches de la population sont aussi touchées par ce fléau. Avant les années 80, la population la plus touchée était constituée de fonctionnaires retraités, en particulier ceux qui percevaient des pensions trimestrielles, parce qu'ils n'avaient pas accès aux autres sources de financement. Les commerçants leur vendaient, déjà à cette époque, avec des marges bénéficiaires de plus de 100% (en nature ou en espèces).

De nos jours, l'usure qui demeure l'apanage d'hommes et de femmes véreux, obnubilés par l'appât du gain facile et rapide n'est rien d'autre qu'une ramification des différentes formes pratiquées traditionnellement.

Compte tenu du faible accès au crédit des personnes de la Fonction Publique, les usuriers se présentent comme un recours. Les principaux critères identifiant les difficultés d'accès au crédit des personnes ciblées sont les suivants :

§ niveau de l'encaisse initiale pour l'ouverture d'un compte bancaire ;

§ le salaire comme unique élément du mouvement bancaire, qui sert de base à l'évaluation ;

§ la courte durée du crédit qui entraîne des mensualités élevées ;

§ les charges sociales ;

§ l'effet d'imitation ;

§ etc.

Les techniques et procédés utilisés par les usuriers visent dans l'ensemble le même but : prêter à des taux très élevés et confiner le client dans une déchéance totale. Cependant, l'échéance des paiements est en général très longue et le client se trouvant dans des besoins pressants ne réalise pas qu'il est en train d'entrer dans un engrenage.

L'usurier saisit alors cette occasion pour asseoir sa stratégie. Celle-ci consiste, selon les intérêts en jeu, à établir un ou des contrats sur la base :

ü d'une cession volontaire de salaire ;

ü d'un ordre de virement bancaire ou postal ;

ü d'une émission de chèques, de saisie arrêt ou délégation de solde, etc.

Plusieurs cas de figure peuvent se présenter :

La marchandise est cédée à deux ou trois fois sa valeur réelle et rachetée dans la plupart des cas par le commerçant vendeur par personnes interposées (la prolifération des «Boukimans» en est une conséquence) ;

Le prêt est consenti en liquidité par l'usurier et dans ce cas, les taux peuvent parfois excéder 200% voire 300% et étalé sur une durée très longue.

Il y a là une nécessité de créer un instrument qui permette à ces personnes d'avoir la possibilité de bénéficier de crédits à court terme pour satisfaire à des besoins de trésorerie tels que les évènements familiaux, les rentrées scolaires, etc., en évitant le recours à des techniques de financement qui engendrent la ruine du foyer familial.

Aux lendemains de l'alternance, le Chef de l'Etat, s'étant beaucoup ému du phénomène de l'usure dont étaient victimes les travailleurs du Secteur Public et Parapublic, a ainsi donné mission à la SN LA POSTE de lancer la réflexion sur la création d'un instrument capable de résoudre et de prévenir les problèmes de l'usure. Après avoir invité tous les acteurs (fonctionnaires, postiers, victimes de l'usure) concernés à la réflexion, il a été décidé la création d'une Mutuelle d'Epargne et de Crédit qui aura comme sociétaires les Agents du Secteur Public et Parapublic.

Ainsi la Mutuelle d'Epargne et de Crédit des Agents du Secteur Public et Parapublic (MECAP) est mise sur pied à la suite d'une Assemblée Générale Constitutive tenue le 23 décembre 2000 à Dakar (Hôtel Indépendance), sous la présidence effective de Monsieur Mamadou DIOP Decroix, Ministre de la Culture et de la Communication et de Monsieur Iba Joseph BASSE, Directeur Général de la SN LA POSTE.

Au-delà de la mission de création, la SN LA POSTE a comme autre mission d'accompagner cette Mutuelle pendant au moins trois ans, en mettant à sa disposition son réseau, des ressources humaines et matérielles et en veillant à la bonne utilisation de la subvention que l'Etat met à sa disposition de la Mutuelle, d'un montant de 750 millions de francs CFA.

C'est dans ce cadre que la SN LA POSTE avait décidé de recourir à une agence d'exécution qui devra offrir à la Mutuelle des services d'assistance et de conseils.

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Source : document reçu de la MECAP

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2. Qu'est-ce ou qui est-ce qui est à l'origine de la création de la

MECAP ?

C'est une volonté exprimée du Chef de l'Etat, matérialisée par des instructions fermes à l'endroit de son Ministre de la Culture et de la Communication d'alors, Monsieur Mamadou DIOP Decroix, que ce dernier a exécutée en mettant sur les fonds baptismaux le 23 décembre 2000, à l'Hôtel Indépendance, par une Assemblée Générale constitutive, la MECAP, comme expliqué plus haut.

3. Analyse de la création :

Après la création de la MECAP, un certain nombre de fonctionnaires, membres ou non de l'ATEVU (Amicale des Travailleurs de l'Etat Victimes de l'Usure), ont adhéré à cette structure afin de bénéficier de ses nombreux et variés produits cités plus bas.

C'est ainsi que le tableau ci-dessous montre que de janvier 2001, début effectif des activités, à décembre 2005, le nombre d'adhérents, a augmenté d'année en année, sauf en 2004 dû à un manque d'application du plan de communication, selon M. NIANG un des responsables de la MECAP :

N°	Années	Nombres d'adhérents	Observations
01	2001	2.000 et quelques	Stock de départ
02	2002	3.000 et quelques	Une progression
03	2003	4.000 et quelques	Une progression
04	2004	- de 5.000	Une baisse
05	2005	6.000 et quelques	Une progression
06	2006	7.000 et quelques	Une progression

Dans les projections, pour 2007, la MECAP compte mettre le paquet, avec la mise en place de sa nouvelle cellule de communication, en rapport avec le réseau de la Poste, pour avoir environ 11.000 adhérents.

On voit bien que la MECAP enregistre, de plus en plus d'adhérents depuis sa création.

Il faut rappeler que, lorsque le problème a éclaté, les membres de l'ATEVU ont menacé le gouvernement de voter contre lui aux élections législatives de 2001, puisque, disent-ils, font un nombre de 30.000, au CCP/DK, ce qu'à démenti le Chef du Centre des Chèques Postaux de Dakar, en précisant que ledit centre n'a pas un tel nombre.