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L'Analyse de la pratique de l'usure par le biais des crédits d'Equipement des ménages et l'intervention des Institutions de microfinance comme la MECAP( Télécharger le fichier original )par Jérôme Tendeng Ecole Internationale des Affaires (E.I.A.) - Dakar - SENEGAL - DESM - Diplôme d'Etudes Supérieures de Management, option Finance 2004 |
Section II : Le fonctionnement de la MECAP1. Les différents organes et Direction : (voir "document B" joint) La MECAP EST UNE FORTE Institution Financière décentralisé, autonome, fiable et pérenne. Elle prend en compte les formes de dépendance financière qui peuvent affecter ses membres. . Assemblée Générale composée de tous les sociétaires ; a. L'Assemblée Générale (A.G.) : - Elit les organes d'exécution ; - Elit les membres des organes d'exécution ; - Examine et entérine les états financiers et le budget de la Mutuelle ; b. Le Conseil d'Administration (C.A.) : Le C.A. élit 12 membres parmi les sociétaires délégués régionaux, en Assemblée Générale, dont : - Fixe l'ordre du jour de l'A.G. ; - veille à l'application des perspectives et objectifs de l'A .G.. - élu pour deux (02) ans renouvelables une fois seulement ; c. Le Comité de Crédit (C.C.) : Le C.C. est élu en Assemblée Générale constituée, pour 12 membres, dont : - il se réunit deux (02) fois par mois ; - les membres sont élus en A.G., puis formés pour ce travail ; - il est élu pour deux (02) ans renouvelables une fois. d. Le Conseil de surveillance (C.S.) : Le C.S. est élu en Assemblée Générale pour 12 membres dont : - surveille et contrôle les dossiers de crédit et leur exécution ; - il est élu, en A.G., pour deux (02) ans renouvelables une fois La Direction est assurée par : un Gérant nommé par la Poste, parmi ses agents ; Maître d'ouvrage : La Société Nationale LA POSTE
2. Les différents produits offerts pour lutter contre l'usure : a. L'Epargne Retraite : v L'Epargne retraite : C'est une épargne obligatoire pour tous les membres de l'institution :
v L'Epargne Prévoyance :
v L'Epargne Bloquée :
b. Les Produits de Crédit : v Le Crédit Dépannage :
Exemple du Tableau d'Amortissement :
v Le Crédit Equipement : · Montant : 550.000 à 2.000.000 F CFA · Taux d'intérêt : 12% l'an · Durée de remboursement : maximum 36 mois avec un mois de différé · 05 mois d'ancienneté · Domiciliation de salaire au CCP de Dakar ou St Louis · Frais de dossiers : 5.000 F CFA · Assurance : 1% du montant octroyé Le dossier de crédit doit comprendre : · La demande de crédit remplie et dûment signée · La copie du dernier bulletin de salaire · La copie de la pièce d'identité · La copie de la carte de membre Exemple du Tableau d'Amortissement :
v Plan d'épargne équipement : · Montant : de 1.000.000 à 4.000.000 F CFA · Taux d'intérêt : 08% l'an · Durée maximale de remboursement : 60 mois avec un mois de différé · 03 mois d'épargne obligatoire : le montant épargné mensuellement doit équivaloir à une mensualité de remboursement du montant sollicité · 05 mois d'ancienneté · Assurance : 1% du montant octroyé L'Epargne Bloquée préalablement constituée est rémunérée au taux annuel de 03%, à partir de la fin de la phase d'épargne. Le nouveau membre peut souscrire au plan dès son second mois d'ancienneté.
(voir "document F" joint) 3. Analyse des produits : Les produits offerts par la MECAP sont nombreux, variés et laissent, à l'adhérent un choix libre et élastique. Il s'agit de deux catégories de produits :
Pour ce qui concerne les 1ers, on peut citer, notamment : a. L'Epargne Retraite : qui est très intéressante car elle permet à l'adhérent, en dehors du FNR (Fonds National de Retraite) de bénéficier d'un autre revenu de retraite qui pourrait venir, substantiellement, en appoint à la pension, comme tout le monde le sais, reste très insignifiante au Sénégal, pour passer de beaux jours qui nous restent à vivre. b. L'Epargne prévoyance : qui nous permet de régler des problèmes ponctuels urgents et qui ne nécessitent pas beaucoup de formalités à remplir avant d'e bénéficier, puisque c'est de l'argent que l'on confie, en quelque sorte, à la MECAP, et qu'on peut retirer à tout moment, sans avoir à prétendre à un quelconque intérêt à bénéficier ; c'est pourquoi on l'appelle « dépôt à vue non rémunéré ». c. L'Epargne bloquée : intéressante car après 03 mois, on peut retirer l'argent en bénéficiant de 3% de taux de rémunération.
Pour ce qui est des 2èmes, on citera : a. Le Crédit dépannage : qui nous dépannage des cas que l'on veut régler et que le salaire ne peut le faire. Ainsi, on peut bénéficier de 100.000 F CFA à 500.000 F CFA après seulement 03 mois d'ancienneté. b. Le crédit équipement : qui nous permet de nous équiper puisqu'on peut bénéficier d'un crédit de 1.000.000 à 4.000.000 F CFA, après 05 mois d'ancienneté et 03 mois d'épargne obligatoire ; en plus, le taux d'intérêt est de 8%, largement inférieur à celui de certaines banques (14%). Pour cela, il nous faut réaliser d'abord un plan d'épargne équipement. Chapitre II : L'analyse critique de l'intervention de la MECAP Section I : Concurrence par rapport aux autres Acteurs du secteur ? 1. Analyse comparative des taux : 2. Analyse comparative des pratiques : 3. Analyse synthétique : Section II : L'intervention de la MECAP a-t-elle résolue la pratique de l'usure au Sénégal ? L'analyse de la demande du client 1. Le point de vue de la MECAP, avec chiffres à l'appui : 2. Le point de vue d'un autre acteur comme l'E.CO.M.E.S. SARL : 3. Analyse comparative des deux points de vue : |
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