2.2. EVOLUTION ET VOLUME DES
CREDITS A LA TRUST MERCHANT BANK
Dans le portefeuille de la banque, les pertes découlent
de défauts en raison de l'incapacité ou du refus d'un client ou
d'une contrepartie de répondre à leurs engagements. La direction
du crédit, centralisée au niveau du siège social,
gère le risque crédit de la banque. Elle est principalement
responsable de la mise en oeuvre de la stratégie de gestion des risques
approuvée par le conseil d'administration, du développement des
procédures et des systèmes de gestion des risques, de
l'évaluation indépendante du risque de crédit et de la
surveillance de la composition et de la qualité du portefeuille.
Processus de crédit la banque satisfait les besoins de ses clients tout
en conservant un portefeuille sain et équilibré. Les expositions
de crédit sont gérées sur base d'une identification des
marchés ciblés, d'un choix de processus de crédit
approprié, et d'une mise en place des systèmes adaptés de
surveillance des crédits après décaissement.
La banque à adopter deux méthodes
différentes de processus de crédits adaptées aux produits
de crédits structurés d'une part, aux crédits
transactionnels d'autre part. Pour les produits de crédits
structurés, la banque fixe le plafond maximal pour l'exposition au
risque de crédit pour un ensemble de clients avec des
caractéristiques, profils et/ou produits similaires, avec des
critères, termes et conditions standards clairement définis.
C'est une approche économique de la gestion des crédits dans les
cas où les risques de crédit et les rendements attendus se
prêtent à un modèle d'approche prévisible. Compte
tenu du grand nombre des dossiers traités, le suivi et le reporting
automatisés sont importants pour identifier la tendance du portefeuille
de crédit afin d'initier à temps les actions correctives à
prendre.
2.2.1. Répartition du
portefeuille de crédit à la TMB
La banque procède à une surveillance sectorielle
de ses engagements par secteurs d'activités.s Le comité
Crédit de la banque surveille l'exposition sectorielle et donne des
orientations pour les expositions sectorielles attendues en fonction de
l'évolution de son portefeuille et des éléments externes
ou conjoncturels.
Tableau N°8: Portefeuille de crédit par
secteur d'activité de 2016-2020 (Exprimés en milliers de francs
congolais - FC)
|
PORTEFEUILLE DE CREDIT
|
2016
|
2017
|
2018
|
2019
|
2020
|
Total par secteur
|
|
Activités financières et Assurances
|
620 080
|
630 200
|
258 075
|
640 320
|
1 024 597
|
3 173 272
|
|
Administration publique
|
30 772 160
|
63 374 200
|
52 413 275
|
74 336 125
|
101 277 448
|
322 173 208
|
|
Agriculture
|
1 208 880
|
5 412 360
|
152 625
|
7 514 100
|
10 206 560
|
24 494 525
|
|
Arts, spectacles et activités récréatives
|
0
|
0
|
141 525
|
0
|
0
|
141 525
|
|
Commerce de gros, de détail et réparation de
véhicules et biens personnels
|
12 686 800
|
16 563 760
|
27 427 175
|
25 230 675
|
37 240 151
|
119 148 561
|
|
Construction, bâtiment et travaux publics
|
2 392 920
|
3 945 880
|
3 737 000
|
4 154 760
|
7 053 955
|
21 284 515
|
|
Elevage et pêche
|
0
|
4 324
|
925
|
6 596
|
118 223
|
130 068
|
|
Enseignement
|
264 040
|
229 080
|
449 550
|
305 483
|
669 929
|
1 918 082
|
|
Entreprises immobilières, location et activités de
service aux entreprises
|
4 874 160
|
3 946 800
|
4 813 625
|
4 039 530
|
9 142 556
|
26 816 671
|
|
Hébergement et restauration
|
0
|
0
|
143 375
|
0
|
0
|
143 375
|
|
Non-résidents
|
1 324 602
|
228 620
|
0
|
321 470
|
945 782
|
2 820 474
|
|
Production et distribution de gaz et
d'électricité
|
7 794 240
|
5 528 280
|
2 199 650
|
8 460 239
|
14 068 502
|
38 050 911
|
|
Production et distribution d'eau
|
6 623 800
|
1 819 080
|
2 114 550
|
2 864 154
|
8 590 850
|
22 012 434
|
|
Production industrielle
|
15 234 080
|
10 477 920
|
4 259 888
|
18 234 080
|
18 836 817
|
67 042 785
|
|
Production minière
|
26 294 320
|
50 155 880
|
89 058 075
|
82 420 398
|
94 775 200
|
253 645 475
|
|
Santé et actions sociales
|
78 200
|
560 740
|
178 525
|
612 341
|
1 064 004
|
2 493 810
|
|
Sylviculture et exploitation forestière
|
15 640
|
589 720
|
472 675
|
678 852
|
1 221 635
|
2 978 522
|
|
Autres activités non sectorisées
|
27 948 710
|
37 133 240
|
50 770 475
|
59 955 005
|
88 824 657
|
264 632 087
|
|
TOTAL PORTEFEUILLE DE CREDIT
|
138 132 632
|
200 600 084
|
238 590 988
|
289 774 128
|
395 060 866
|
1 262 158 698
|
Source : nous-mêmes sur base des rapports annuels
de la TMB
Tableau N°9 : Portefeuille de crédit
par secteur d'activité (Exprimés en pourcentage)
|
PORTEFEUILLE DE CREDIT
|
2016
|
2017
|
2018
|
2019
|
2020
|
Total par secteur d'activité
|
Moyenne par secteur d'activité
|
|
Activités financières et Assurances
|
0,45
|
0,31
|
0,11
|
0,22
|
0,26
|
1,35
|
0,27
|
|
Administration publique
|
22,28
|
31,59
|
21,97
|
25,97
|
25,7
|
127,51
|
25,502
|
|
Agriculture
|
0,88
|
2,70
|
0,06
|
2,59
|
2,34
|
8,57
|
1,714
|
|
Arts, spectacles et activités récréatives
|
0
|
0
|
0,06
|
0
|
0
|
0,06
|
0,012
|
|
Commerce de gros, de détail et réparation de
véhicules et biens personnels
|
0,88
|
8,25
|
11,49
|
8,71
|
9,45
|
38,78
|
7,756
|
|
Construction, bâtiment et travaux publics
|
1,73
|
1,97
|
1,56
|
1,43
|
1,79
|
8.48
|
1.696
|
|
Elevage et pêche
|
0
|
0,01
|
0,01
|
0,02
|
0,03
|
0,07
|
0,014
|
|
Enseignement
|
0,19
|
0,11
|
0,19
|
0,11
|
0,17
|
0,77
|
0,154
|
|
Entreprises immobilières, location et activités de
service aux entreprises
|
3,53
|
1,97
|
2,02
|
1,39
|
2,32
|
11,23
|
2,246
|
|
Hébergement et restauration
|
0
|
0
|
0,06
|
0
|
0
|
0,06
|
0,012
|
|
Non-résidents
|
0,96
|
0,11
|
0
|
0,11
|
0,24
|
1,42
|
0,284
|
|
Production et distribution de gaz et
d'électricité
|
5,64
|
2,76
|
0,92
|
2,92
|
3,57
|
15,81
|
3,162
|
|
Production et distribution d'eau
|
4,79
|
0,91
|
0,89
|
0,99
|
2,18
|
9,76
|
1,952
|
|
Production industrielle
|
11,03
|
5,22
|
1,79
|
6,29
|
4,78
|
29,11
|
5.822
|
|
Production minière
|
19,04
|
25,01
|
37,33
|
28,44
|
24,05
|
133,87
|
26,774
|
|
Santé et actions sociales
|
0,06
|
0,28
|
0,07
|
0,21
|
0,27
|
0,89
|
0,178
|
|
Sylviculture et exploitation forestière
|
0,01
|
0,29
|
0,19
|
0,23
|
0,31
|
1,03
|
0,206
|
|
Autres activités non sectorisées
|
29,23
|
18,51
|
21,28
|
20,69
|
22,54
|
112,25
|
22,45
|
|
TOTAL
|
100
|
100
|
100
|
100
|
100
|
500
|
100
|
Source : nous-mêmes sur base du tableau
n°6
Figure n°4 répartition du portefeuille de
crédit par secteur d'activité
 Source : nous-mêmes sur base du tableau n°8, obtenu
avec le logiciel Eviews
v Interprétation
Au regard du tableau n°7 et du graphique ci-dessus de
l'évolution du portefeuille de crédit nous avons remarqué
ce qui suit :
1. Le secteur de production minière a reçu en
moyenne 26,744% de crédit pour la période sous
étude ;
2. En second lieu vient l'administration publique qui a
reçu en moyenne 25,502% de crédit pour la
période sous étude ;
3. En troisième position vient les autres
activités non sectorisées qui ont reçu en moyenne pour les
cinq ans 22, 45% de crédit ;
4. A la quatrième place nous avons le secteur de
commerce de gros, de détail et réparation de véhicules et
biens personnels qui a reçu 7,756% de crédit en moyenne pour le
période sous étude ;
5. En cinquième position vient le secteur de production
industrielle qui a reçu 5,822% de crédit en moyenne pour les cinq
ans sous étude ;
à Ensuite vient le secteur de production et
distribution de gaz et électricité avec 3,162%,
Entreprises immobilières, location et activités de
service aux entreprises 2,246%, Production et distribution
d'eau 1,952%, Construction, bâtiment et travaux publics
1.696%, Agriculture 1,714%, Sylviculture et
exploitation forestière 0,206%, Non-résidents
0,284%, Santé et actions sociales 0,178%,
Activités financières et Assurances 0,27%,
Enseignement 0,154%, Elevage et pêche
0,014%, Arts, spectacles et activités
récréatives 0,012%, Hébergement et
restauration 0,012%.
Figure n°5 évolution du portefeuille de
crédit à la TMB de 2016 à 2020
Source : nous-mêmes sur base du tableau n°8,
obtenu avec le logiciel Eviews
v Interprétation :
Le portefeuille de crédit à la TMB a
évolué au fil du temps, en comparant les cinq ans sous
étude, nous nous rendons compte que le total de crédit de
l'année 2020 est nettement plus élevé que l'année
de base 2016, en 2016 nous avons un total de 138 132 632 et en
2020 on constate un total de 395 060 866, soit une croissance
de 1,9% dans le portefeuille de crédit.
|
|
